جدول المحتويات
- ما هو التأمين على الحياة؟
- من يحتاج إلى التأمين على الحياة؟
- عامل العمر
- هل التأمين على الحياة استثمار؟
- القيمة النقدية مقابل مدة الخدمة
- تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك
- حسابات أخرى
- بدائل للتأمين على الحياة
- الخط السفلي
الموت ، تماما مثل الضرائب ، أمر لا مفر منه. علينا جميعا أن نذهب في مرحلة ما - إنه شيء لا يمكننا تجنبه. عندما يتعلق الأمر بالموت ، ربما لا يحرص معظمنا على التفكير في النهاية. ربما يرجع السبب في ذلك إلى أننا لا نريد أن نفكر فيما سنتركه وراءها لأحبائهم ، والذي قد يكون ببساطة دونات كبيرة - لا شيء على الإطلاق. لكن البعض الآخر أكثر استعدادًا ، والتفكير في الدخل الذي قد يفقده أحبائهم ، ويحتاجون إليه ، بعد وفاتهم. وهنا يأتي دور التأمين على الحياة. إنها طريقة للتأكد من أن الأشخاص الذين يعتمدون عليك يعتنون بك بعد وفاتك. على الرغم من أنها قد تبدو غير سارة ، إلا أنها شيء يتعين علينا جميعًا مراعاته. ، ونحن ننظر في التأمين على الحياة. أولاً ، سنشير إلى بعض المفاهيم الخاطئة ، ثم سننظر في كيفية تقييم مقدار ونوع التأمين على الحياة الذي تحتاجه.
الماخذ الرئيسية
- سيحدد وضعك المالي والعائلي ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة. فكلما كنت أصغر سنًا ، كانت أقساط التأمين أقل لك ، لكن لا يزال بإمكان كبار السن الحصول على تأمين على الحياة. أن تكون كبيرة بما يكفي لتحل محل دخلك بالإضافة إلى القليل للتحوط ضد التضخم.
ما هو التأمين على الحياة؟
قبل الإجابة على هذا السؤال ، من المهم أن نعرف بالضبط ما هو التأمين على الحياة. التأمين على الحياة هو اتفاق تلتزم فيه شركة التأمين بدفع مبلغ محدد بعد وفاة الطرف المؤمن عليه طالما يتم دفع الأقساط وتحديثها. توفر السياسات للأشخاص المؤمن عليهم ضمانًا بأن أحباءهم سوف يتمتعون براحة البال والحماية المالية بعد وفاتهم.
ينقسم التأمين على الحياة إلى فئتين مختلفتين ، كليا وفترة. يزودك البعض بقيمة نقدية ، ويستلم الأقساط التي تدفعها ويستثمرها في السوق ، بينما يدفع الآخرون فقط إذا توفيت في غضون فترة زمنية معينة. تسمح لك بعض السياسات بتجديد تغطيتك بعد تاريخ انتهاء صلاحية معين ، بينما تتطلب بعض السياسات إجراء فحص طبي. بالتأكيد ، هناك الكثير مما يجب هضمه ، لكنه بالتأكيد شيء يجب عليك مناقشته مع عائلتك ووكيل التأمين الخاص بك. قبل القيام بذلك ، يجب عليك معرفة ما إذا كان التأمين هو الشيء الصحيح بالنسبة لك.
من يحتاج إلى التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة يبدو وكأنه شيء عظيم. لكن شراء سياسة لا معنى له بالنسبة للجميع. إذا كنت تتنقل منفرداً مدى الحياة ولم يكن لديك من يعولون مالاً كافياً لتغطية ديونك وكذلك النفقات المتعلقة بالموت - جنازتك وعقارك وأتعاب المحاماة وغيرها من النفقات - فمن المحتمل أن تكون في وضع أفضل بدونها. بعد كل شيء ، لماذا تهتم بالنفقات الإضافية إذا كنت لن تجني الفوائد؟ وينطبق الشيء نفسه إذا كان لديك معالين وكذلك أصول كافية لتوفير لهم بعد وفاتك.
ولكن إذا كنت المزود الرئيسي لمعاليك أو لديك مبلغ كبير من الديون يفوق أصولك ، فيمكن أن يساعد التأمين في ضمان رعاية أحبائك جيدًا إذا حدث لك شيء ما.
عامل العمر
واحدة من أكبر الخرافات وكلاء التأمين على الحياة العدوانية هو أنه إذا فاتك القارب إذا فشلت في الاشتراك في سياسة عندما كنت صغيرا. تقودنا الصناعة إلى الاعتقاد بأن بوالص التأمين على الحياة من الصعب عليك الحصول على كبار السن. شركات التأمين كسب المال عن طريق الرهان على كم من الناس سوف يعيش. عندما تكون صغيرا ، فإن أقساط التأمين الخاصة بك ستكون رخيصة نسبيا. إذا توفيت فجأة واضطررت الشركة إلى الدفع ، فقد كنت رهانًا سيئًا. لحسن الحظ ، يعيش الكثير من الشباب حتى الشيخوخة ، ويدفعون أقساط أعلى مع تقدمهم في السن. ذلك لأن زيادة خطر موتهم يجعل الاحتمالات أقل جاذبية.
صحيح أن التأمين أرخص عندما تكون صغيراً. لكن هذا لا يعني أن التأهل لسياسة أسهل. الحقيقة البسيطة هي أن شركات التأمين تريد تغطية أقساط أعلى لتغطية الاحتمالات على كبار السن ، ولكن من النادر جدًا أن ترفض شركة التأمين تغطية شخص مستعد لدفع أقساط التأمين عن فئة المخاطر الخاصة بهم. ومع ذلك ، احصل على التأمين إذا كنت في حاجة إليه وعندما تحتاج إليه. لا تحصل على تأمين لأنك خائف من عدم التأهل لاحقًا في الحياة.
هل التأمين على الحياة استثمار؟
قد تكون أحد هؤلاء الأشخاص الذين يعتبرون التأمين على الحياة استثمارًا. حسنًا ، قد تفكر بطريقة مختلفة عند مقارنتها بأدوات استثمار أخرى ، حتى إذا كانت بعض السياسات تستثمر أقساط التأمين الخاصة بك وتوعدك بجزء من قيمة السياسة نقدًا.
يتم وصف سياسات القيمة النقدية بشكل عام كوسيلة أخرى لتوفير أو استثمار الأموال للتقاعد. تساعدك هذه السياسات على بناء مجموعة من رأس المال الذي يكتسب الفائدة. تعود هذه الفائدة لأن شركة التأمين تستثمر هذه الأموال لمصلحتها الخاصة ، مثلها مثل البنوك. في المقابل ، يدفعون لك نسبة مئوية مقابل استخدام أموالك.
التأمين على الحياة ليست دائما وسيلة رائعة للاستثمار. إذا أخذت المال من برنامج الادخار القسري واستثمرته في صندوق للمؤشر ، فمن المحتمل أن ترى عوائد أفضل بكثير. بالنسبة للأشخاص الذين يفتقرون إلى الانضباط للاستثمار بانتظام ، قد تكون بوليصة التأمين ذات القيمة النقدية مفيدة. المستثمر المنضبط ، من ناحية أخرى ، لا يحتاج إلى قصاصات من طاولة شركة التأمين.
إذا كنت تعتمد على استخدام بوليصة تأمين على الحياة كبديل للاستثمارات المنتظمة ، فقم بأداء واجبك لأنك قد تعمل بشكل أفضل على وضع هذه الأموال في السوق.
القيمة النقدية مقابل مدة الخدمة
تحب شركات التأمين سياسات القيمة النقدية وتروج لها بشدة عن طريق إعطاء عمولات للوكلاء الذين يبيعونها. إذا حاولت التخلي عن السياسة - أي المطالبة بجزء التوفير الخاص بك وإلغاء التأمين - فغالبًا ما تقترح شركة التأمين أن تأخذ قرضًا من مدخراتك الخاصة لمواصلة دفع الأقساط. على الرغم من أن هذا قد يبدو حلاً بسيطًا ، إلا أنه يتم خصم مبلغ القرض من استحقاقات الوفاة إذا لم يتم سدادها بحلول وقت وفاتك.
مصطلح التأمين هو التأمين النقي وبسيط. يمكنك شراء سياسة تدفع مبلغًا محددًا إذا توفيت خلال الفترة التي تنطبق عليها السياسة. لذلك إذا كان لديك سياسة حياة لمدة تنتهي في 40 عامًا ، وتموت في 35 عامًا ، فسيحصل المستفيد على إعانة الوفاة. لكن إذا لم تموت ، فلن تحصل على شيء. الغرض من هذا التأمين هو الاحتفاظ بك إلى أن تصبح قادرًا على التأمين الذاتي بواسطة الأصول الخاصة بك. لسوء الحظ ، ليس كل مدة التأمين مناسبة. بغض النظر عن تفاصيل حالة الشخص ، يتم تقديم معظم الأشخاص على أفضل وجه بواسطة بوالص تأمين قابلة للتجديد وقابلة للتحويل. فهي توفر نفس القدر من التغطية ، وأرخص من سياسات القيمة النقدية ، ومع ظهور مقارنات الإنترنت التي تخفض أقساط التأمين مقابل السياسات المماثلة ، يمكنك شرائها بأسعار تنافسية.
يسمح لك بند قابل للتجديد في مدة بوليصة التأمين على الحياة بتجديد البوليصة بمعدل محدد دون الخضوع لفحص طبي. هذا يعني أنه إذا تم تشخيص إصابة شخص مؤمن بمرض قاتل تمامًا مع انتهاء المدة المحددة له ، فسيكون قادرًا على تجديد البوليصة بمعدل تنافسي على الرغم من حقيقة أن شركة التأمين ستضطر إلى دفع تعويضات الوفاة عند البعض نقطة.
توفر بوليصة التأمين القابلة للتحويل خيارًا لتغيير القيمة الاسمية للوثيقة إلى بوليصة قيمة نقدية مقدمة من شركة التأمين في حالة بلوغك سن 65 عامًا وليست آمنة ماليًا بدرجة تكفي للذهاب بدون تأمين. حتى لو كنت تخطط للحصول على دخل تقاعدي كافٍ ، فمن الأفضل أن تكون آمنًا ، وعادة ما تكون العلاوة غير مكلفة.
تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك
يتمثل جزء كبير من اختيار بوليصة التأمين على الحياة في تحديد مقدار الأموال التي سيحتاجها معولك. يعتمد اختيار القيمة الاسمية - المبلغ الذي تدفعه سياستك إذا ماتت - على عدة عوامل مختلفة.
الديون الخاصة بك
يجب سداد جميع ديونك بالكامل ، بما في ذلك قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وبطاقات الائتمان ، والقروض ، وما إلى ذلك. إذا كان لديك رهن بقيمة 200000 دولار وقرض سيارة بقيمة 4000 دولار ، فأنت بحاجة إلى ما لا يقل عن 204،000 دولار في سياستك لتغطية ديونك. لكن لا تنس الاهتمام. يجب أن تأخذ أكثر من ذلك بقليل لتسوية أي فائدة أو رسوم إضافية كذلك.
استبدال الدخل
واحدة من أكبر العوامل للتأمين على الحياة هو استبدال الدخل. إذا كنت المزود الوحيد لمعالينك وجلبت 40،000 دولار أمريكي في السنة ، فستحتاج إلى دفع تعويضات عن السياسة أكبر مما يكفي لاستبدال دخلك بالإضافة إلى مبلغ إضافي قليل للحماية من التضخم. للخطأ في الجانب الآمن ، افترض أن مبلغ إجمالي المبلغ المستحق لسياستك يستثمر بنسبة 8٪. إذا كنت لا تثق في أن يعولك المستثمرون ، فيمكنك تعيين وصي أو اختيار مخطط مالي وحساب تكلفته كجزء من عملية الدفع. ستحتاج إلى سياسة 500000 دولار فقط لاستبدال دخلك. هذه ليست قاعدة محددة ، ولكن إضافة دخلك السنوي مرة أخرى إلى السياسة (500000 دولار + 40،000 دولار = 540،000 دولار في هذه الحالة) هو حارس جيد ضد التضخم. بمجرد تحديد القيمة الاسمية المطلوبة لوثيقة التأمين الخاصة بك ، يمكنك البدء بالتسوق. هناك العديد من مقدري التأمين عبر الإنترنت الذين يمكنهم مساعدتك في تحديد مقدار التأمين الذي ستحتاجه.
تأمين الآخرين
من الواضح أن هناك أشخاص آخرين في حياتك مهمون بالنسبة لك ، وقد تتساءل عما إذا كان ينبغي عليك تأمينهم. كقاعدة عامة ، يجب عليك فقط تأمين الأشخاص الذين يعني موتهم خسارة مالية لك. إن وفاة الطفل ، رغم أنها مدمرة عاطفياً ، لا تشكل خسارة مالية لأن الأطفال يكلفون المال لجمعه. ومع ذلك ، فإن وفاة الزوج المدر للدخل ، يخلق وضعا يعاني من خسائر عاطفية ومالية. في هذه الحالة ، اتبع عملية حساب استبدال الدخل التي مررنا بها مسبقًا مع دخله. ينطبق هذا أيضًا على شركاء الأعمال الذين تربطك بهم علاقة مالية. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك شخصًا تتحمل معه مسؤولية مشتركة عن مدفوعات الرهن العقاري على ملكية مشتركة. قد ترغب في النظر في سياسة ذلك الشخص ، حيث سيكون لوفاة ذلك الشخص تأثير كبير على وضعك المالي.
حسابات أخرى
تقول معظم شركات التأمين إن المبلغ المعقول للتأمين على الحياة يتراوح ما بين ستة إلى عشرة أضعاف مبلغ الراتب السنوي. هناك طريقة أخرى لحساب مبلغ التأمين على الحياة المطلوب وهي مضاعفة راتبك السنوي بعدد السنوات المتبقية حتى التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان رجل يبلغ من العمر 40 عامًا يحصل حاليًا على 20000 دولار في السنة ، فسيحتاج الرجل إلى 500000 دولار (25 سنة × 20.000 دولار) كضمان على الحياة.
تعتمد طريقة مستوى المعيشة على مقدار الأموال التي سيحتاج إليها الناجون للحفاظ على مستوى معيشتهم في حالة وفاة الطرف المؤمن عليه. يمكنك أخذ هذا المبلغ وضربه في 20. عملية التفكير هنا هي أنه يمكن للناجين سحب 5٪ من استحقاقات الوفاة كل عام - أي ما يعادل مستوى المعيشة - أثناء استثمار مبدأ استحقاق الوفاة وكسب 5٪ أو أفضل.
بدائل للتأمين على الحياة
الخط السفلي
