إذا كنت قد قضيت طريقك إلى كومة هائلة من ديون بطاقات الائتمان ، فقد تكون الإجابة "لا شيء!" لكن بالنسبة إلى أي شخص آخر ، ربما لا تأتي الإجابة بنفس السهولة.
البرنامج التعليمي: أنواع بطاقات الائتمان
وفقًا لمسح بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن لعام 2009 حول اختيار مدفوعات المستهلكين (نُشر في 7 أبريل 2011) ، فإن 72.2٪ من المستهلكين لديهم بطاقة ائتمان. لدى المستهلك العادي الذي يستخدم بطاقات الدفع (فئة تتضمن بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وبطاقات الدفع المسبق) ما معدله 3.7 بطاقات ائتمان. دعنا ندرس سبب رغبتك في أن يتوافق سلوكك مع هذه الإحصاءات ، إذا لم يكن كذلك بالفعل.
كم عدد بطاقات الائتمان يجب أن يكون لديك؟
بطاقات الائتمان المتعددة والائتمان الخاص بك نقاط
درجة الائتمان الخاصة بك هي على الأرجح مصدر قلقك الرئيسي بشأن وجود بطاقات ائتمان متعددة.
إن امتلاك أكثر من بطاقة ائتمان واحدة يمكن أن يساعد في الواقع في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تسهيل الحفاظ على نسبة استخدام الديون منخفضة. إذا كان لديك بطاقة ائتمان واحدة ذات حد ائتماني قدره 2000 دولار ، وقمت بتحصيل 1،800 دولار شهريًا على بطاقتك ، فإن نسبة استخدامك للديون ، أو مقدار رصيدك المتاح الذي تستخدمه ، تبلغ 90٪.
عندما يتعلق الأمر بنتائج الائتمان ، فإن نسبة استخدام الديون المرتفعة ستؤذيك. قد لا يبدو الأمر عادلاً - إذا كان لديك بطاقة واحدة وقمت بسدادها بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر ، فلماذا يجب أن تتم معاقبتك على استخدامك لمعظم حد الائتمان الخاص بك؟ - ولكن هذه هي الطريقة التي يعمل بها النظام. لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، يجب عليك تجنب استخدام أكثر من 10-30 ٪ من الائتمان المتاح لكل بطاقة في أي وقت معين ، وفقا لخبير درجة الائتمان ليز بوليام ويستون.
من خلال نشر مشترياتك التي تبلغ 1،800 دولار عبر العديد من البطاقات ، يصبح الحفاظ على نسبة استخدام الديون منخفضًا بدرجة أكبر. هذه النسبة هي فقط أحد العوامل التي يأخذها نموذج تسجيل ائتمان FICO في الاعتبار في مكون "المبالغ المستحقة" من درجاتك ، ولكن هذا المكون يشكل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
يحذر FICO من أن فتح حسابات لا تحتاجها فقط لزيادة إجمالي رصيدك المتاح يمكن أن يأتي بنتائج عكسية ويخفض درجاتك. (يمكن أن يؤثر دفع هذه الأسعار على دخلك المتاح وعائداتك الاستثمارية. لمعرفة المزيد ، راجع فهم فائدة بطاقة الائتمان. )
بطاقات مختلفة ، فوائد مختلفة
يمكن أن يتيح لك الحصول على مجموعة من بطاقات الائتمان كسب الحد الأقصى للمكافآت المتاحة عند كل عملية شراء تقوم بها باستخدام بطاقة ائتمان.
على سبيل المثال ، قد يكون لديك بطاقة Discover للاستفادة من فئات الاسترداد النقدي بنسبة 5٪ بحيث يمكنك في الأشهر المعينة كسب 5٪ على المشتريات مثل محلات البقالة والفنادق وتذاكر الطائرة وتحسينات المنزل والغاز. قد يكون لديك بطاقة أخرى تمنحك خصمًا قدره 2٪ على شهر الغاز في الشهر وبعده ؛ استخدم هذه البطاقة خلال تسعة أشهر من العام عندما لا يقوم Discover بدفع 5٪ نقدًا على الغاز. أخيرًا ، قد يكون لديك بطاقة توفر لك نسبة 1٪ على جميع المشتريات. هذه البطاقة هي القيمة الافتراضية لأي عملية شراء لا تتوفر فيها مكافأة أعلى. على سبيل المثال ، قد تتمكن من كسب 5٪ من جميع مشتريات الملابس في شهري أكتوبر ونوفمبر وديسمبر باستخدام بطاقة Discover الخاصة بك ؛ بقية العام ، عندما لا تتوفر مكافأة خاصة ، يمكنك استخدام بطاقة الاسترداد النقدي بنسبة 1٪.
بالطبع ، لا ترغب في الانتقال إلى الخارج - إذا كان لديك الكثير من الحسابات ، فمن السهل أن تنسى سداد فاتورة أو حتى تفقد بطاقة. المشاكل التي يمكن أن تنتج عن مثل هذه الرقابة سوف تدمر بسرعة أي مدخرات قد تكون ربحتها. (قبل عقد من وجود بطاقة Mastercard أو Visa ، تم تقديم أول شركة بطاقات ائتمان. لمزيد من المعلومات ، راجع كيفية قيام بطاقات الائتمان ببناء إمبراطورية بلاستيكية. )
دعم
في بعض الأحيان ، تقوم شركة بطاقة ائتمان بتجميد أو إلغاء بطاقتك من اللون الأزرق إذا اكتشفت نشاطًا يحتمل أن يكون مخادعًا أو تشك في أن رقم حسابك قد تم اختراقه. في أفضل السيناريوهات ، لن تتمكن من استخدام بطاقتك حتى تتحدث إلى شركة بطاقات الائتمان وتؤكد أنك في إجازة في الصين بالفعل ولم تتم سرقة بطاقتك. هذه ليست مكالمة هاتفية يمكنك إجراؤها من خلال تسجيل النقد ، لأنه سيتعين عليك تقديم معلومات شخصية حساسة لتأكيد هويتك. ستحتاج إلى طريقة أخرى للدفع إذا كنت ترغب في إكمال عملية الشراء.
في أسوأ السيناريوهات ، ستقوم الشركة بإصدار رقم حساب جديد لك ، وستظل بدون بطاقة كاملة تمامًا لبضعة أيام حتى تتلقى بطاقتك الجديدة في البريد.
الاحتمال الآخر هو أنك قد تفقد بطاقة أو تسرق منها واحدة. للتحضير ، قد ترغب في الحصول على ثلاث بطاقات على الأقل: ورقتان تحملهما معك والآخر تخزنهما في مكان آمن في المنزل. بهذه الطريقة ، يجب أن يكون لديك دائمًا بطاقة واحدة على الأقل يمكنك استخدامها.
نظرًا لوجود إمكانيات كهذه ، من الأفضل أن يكون لديك على الأقل بطاقتان أو ثلاث بطاقات ائتمان. إذا كنت تريد فقط الحصول على واحدة ، فتأكد من أنك مستعد دائمًا باستخدام طريقة دفع احتياطية. (توفر هذه البطاقات الراحة والأمان ، لكن هل تستحق ذلك؟ لمزيد من المعلومات ، راجع بطاقات "الائتمان" المدفوعة مقدمًا: الراحة بتكلفة ) .
حالة طوارئ
سيكون من الأفضل إذا لم يكن عليك استخدام بطاقة ائتمان في حالات الطوارئ - من الناحية المثالية ، سيكون لديك ما يكفي من المال في حساب سائل مثل حساب التوفير لاستخدامه في مثل هذه الحالة. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك المدخرات أو إذا كنت ترغب في الحصول على خيار عدم استنزاف مدخراتك بشكل غير متوقع ، فقد ترغب في الحصول على بطاقة ائتمان واحدة تخصصها فقط لحالات الطوارئ. من الناحية المثالية ، لن يكون لهذه البطاقة أي رسوم سنوية ، وحد ائتماني مرتفع ومعدل فائدة منخفض.
الخط السفلي
هناك فوائد عديدة لوجود بطاقات ائتمان متعددة ، ولكن فقط إذا كنت تديرها بشكل صحيح. للتأكد من أن وجود العديد من حسابات بطاقات الائتمان سوف يعمل من أجلك ، وليس ضدك ، عليك أن تدرك الفوائد التي تقدمها كل بطاقة ، وحدك الائتماني على كل واحد وتواريخ الدفع المستحقة. استخدم كل بطاقة لتحقيق أفضل فائدة لك ، وتأكد من الحفاظ على الأرصدة منخفضة وسدادها بالكامل وفي الوقت المحدد. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع هل يجب أن تغلق بطاقة الائتمان الخاصة بك؟ )
