الدين إلى

جدول المحتويات

• ما هي نسبة DTI؟
• DTI الفورمولا والحساب
• ما نسبة DTI يخبرك
• DTI مقابل نسب الدين إلى الحد
• حدود نسبة DTI
• مثال على نسبة الدين إلى الدخل
• مثال على العالم الحقيقي لنسبة DTI

ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس تمويل شخصي يقارن مدفوعات الفرد الشهرية بالديون إلى إجمالي دخله الشهري. إجمالي دخلك هو راتبك قبل خصم الضرائب وغيرها من الخصومات. نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية لإجمالي دخلك الشهري الذي يذهب إلى دفع مدفوعات الديون الشهرية.

نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

DTI الفورمولا والحساب

تعد نسبة DTI واحدة من المقاييس التي يستخدمها المقرضون ، بما في ذلك مقرضو الرهن العقاري ، لقياس قدرة الفرد على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الديون.

DTI = إجمالي الدخل الشهري إجمالي مدفوعات الديون الشهرية

1. لخص مدفوعات الديون الشهرية بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهن العقاري. قسّم إجمالي مبلغ سداد الديون الشهرية على إجمالي دخلك الشهري. وستؤدي النتيجة إلى الحصول على رقم عشري ، لذلك اضرب النتيجة في 100 لتحقيق النسبة المئوية لقيمة DTI.

الماخذ الرئيسية

• نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية لإجمالي دخلك الشهري الذي يذهب إلى دفع مدفوعات الديون الشهرية الخاصة بك. بشكل عام ، 43 ٪ هي أعلى نسبة DTI يمكن للمقترض الحصول عليها وما زالت مؤهلة للحصول على قرض عقاري ، ولكن المقرضين تفضل نسبة أقل من 36٪ ، مع عدم توجيه أكثر من 28٪ من تلك الديون لخدمة دفع رهن أو إيجار. وتدل نسبة DTI المنخفضة على توازن جيد بين الدين والدخل ، وترغب البنوك ومقدمو الائتمان الآخرون في رؤية DTIs منخفضة قبل إصدار القروض إلى المقترض المحتمل.

ماذا تخبرك نسبة DTI؟

يوضح انخفاض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) وجود توازن جيد بين الدين والدخل. بمعنى آخر ، إذا كانت نسبة DTI هي 15٪ ، فهذا يعني أن 15٪ من إجمالي الدخل الشهري يذهب إلى مدفوعات الديون كل شهر. بالمقابل ، يمكن لنسبة DTI المرتفعة أن تشير إلى أن الفرد لديه الكثير من الديون لمبلغ الدخل المكتسب كل شهر.

عادة ، من المحتمل أن يدير المقترضون ذوي نسب الدين إلى الدخل مدفوعات ديونهم الشهرية بفعالية. نتيجة لذلك ، تريد البنوك ومقدمو الائتمان الماليون رؤية نسب DTI منخفضة قبل إصدار القروض إلى المقترض المحتمل. إن تفضيل نسب DTI المنخفضة أمر منطقي لأن المقرضين يريدون التأكد من أن المقترض ليس مبالغًا فيه مما يعني أن لديهم مدفوعات ديون كثيرة جدًا مقارنة بدخلهم.

كدليل عام ، 43 ٪ هي أعلى نسبة DTI يمكن للمقترض الحصول عليها وما زالت مؤهلة للحصول على قرض عقاري. من الناحية المثالية ، يفضل المقرضون نسبة الدين إلى الدخل التي تقل عن 36 ٪ ، مع عدم توجيه أكثر من 28 ٪ من تلك الديون لخدمة الرهن العقاري أو دفع الإيجار.

الحد الأقصى لنسبة DTI يختلف من المقرض إلى المقرض. ومع ذلك ، فكلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل ، كانت فرص الموافقة على المقترض أفضل ، أو على الأقل ، للنظر في طلب الائتمان.

DTI مقابل نسب الدين إلى الحد

في بعض الأحيان يتم جمع نسبة الدين إلى الدخل مع نسبة الدين إلى الحد. ومع ذلك ، فإن اثنين من المقاييس لديها اختلافات واضحة.

نسبة الدين إلى الحد ، والتي تسمى أيضًا نسبة استخدام الائتمان ، هي النسبة المئوية لإجمالي الائتمان المتاح للمقترض الذي يتم استخدامه حاليًا. بمعنى آخر ، يريد المقرضون تحديد ما إذا كنت تقوم بتجاوز بطاقات الائتمان الخاصة بك. تحسب نسبة DTI مدفوعات الديون الشهرية الخاصة بك مقارنةً بإيراداتك ، حيث يقيس استخدام الائتمان أرصدة الدين الخاصة بك مقارنةً بمبلغ الائتمان الحالي الذي وافقت عليه شركات بطاقات الائتمان.

قيود نسبة الدين إلى الدخل

على الرغم من أهميتها ، إلا أن نسبة DTI ليست سوى نسبة مالية واحدة أو مقياس يستخدم في اتخاذ قرار الائتمان. سيؤثر سجل الائتمان للمقترض ودرجة الائتمان الخاصة به أيضًا بشكل كبير في قرار تقديم الائتمان للمقترض. درجة الائتمان هي قيمة رقمية لقدرتك على سداد الديون. هناك عدة عوامل تؤثر على النتيجة سلبًا أو إيجابًا ، وهي تشمل الدفعات المتأخرة أو حالات التأخر عن السداد أو عدد حسابات الائتمان المفتوحة أو أرصدة بطاقات الائتمان المتعلقة بحدود الائتمان أو استخدام الائتمان.

لا تميز نسبة DTI بين أنواع الدين المختلفة وتكلفة خدمة ذلك الدين. تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من قروض الطلاب ، لكن يتم جمعها معًا في حساب نسبة DTI. إذا قمت بتحويل أرصدةك من بطاقات أسعار الفائدة المرتفعة إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة ، فستقل مدفوعاتك الشهرية. نتيجةً لذلك ، سينخفض ​​إجمالي مدفوعات الديون الشهرية ونسبة DTI ، ولكن يبقى إجمالي الدين المستحق دون تغيير.

تعد نسبة الدين إلى الدخل نسبة مهمة يجب مراقبتها عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان ، ولكنها عبارة عن مقياس واحد يستخدمه المقرضون في اتخاذ قرار الائتمان.

مثال على نسبة الدين إلى الدخل

جون يتطلع إلى الحصول على قرض ويحاول معرفة نسبة الدين إلى الدخل. فواتير جون الشهرية والدخل هي كما يلي:

• رهن عقاري: قرض بقيمة 1،000 دولار: 500 بطاقة ائتمان: 500 دولار عبر الدخل: 6000 دولار

يبلغ إجمالي مدفوعات جون الشهرية للديون 2،000 دولار:

$\$2،000=\$1،000+\$500+\$500$ 2000 $ = $ 1000 $ + 500 + 500 $

نسبة DTI لجون هي 0.33:

$0.33=\$2،000÷\$6،000$ 0.33 = $ 2000 $ 6000 ÷

بمعنى آخر ، يمتلك جون نسبة 33٪ من الدين إلى الدخل.

كيفية خفض نسبة الدين إلى الدخل

يمكنك خفض نسبة الدين إلى الدخل عن طريق تخفيض الديون الشهرية المتكررة أو زيادة إجمالي الدخل الشهري.

باستخدام المثال أعلاه ، إذا كان لدى جون نفس الدين الشهري المتكرر البالغ 2000 دولار ، لكن إجمالي دخله الشهري ارتفع إلى 8000 دولار ، فإن حساب نسبة DTI سيتغير إلى 2000 - 8000 دولار أمريكي لنسبة الدين إلى الدخل 0.25 أو 25٪.

وبالمثل ، إذا ظل دخل جون على ما هو عليه عند 6000 دولار ، لكنه قادر على سداد قرض سيارته ، فإن مدفوعات ديونه الشهرية المتكررة ستنخفض إلى 1500 دولار لأن دفع السيارة كان 500 دولار شهريًا. سيتم حساب نسبة DTI لـ John على أنها $ 1500 6،000 $ 6،000 = 0.25 أو 25٪.

إذا كان جون قادرًا على تخفيض مدفوعات ديونه الشهرية إلى 1،500 دولار وزيادة إجمالي دخله الشهري إلى 8000 دولار ، فسيتم حساب نسبة DTI الخاصة به على 1500 إلى 8000 دولار ، أي ما يعادل 0.1875 أو 18.75٪.

يمكن أيضًا استخدام نسبة DTI لقياس النسبة المئوية للدخل الذي يذهب إلى تكاليف السكن ، وهو مبلغ الإيجار الشهري للمستأجرين. يبحث المقرضون لمعرفة ما إذا كان المقترض المحتمل يمكنه إدارة عبء الدين الحالي الخاص بهم أثناء دفع الإيجار في الوقت المحدد ، بالنظر إلى إجمالي دخلهم.

العالم الحقيقي مثال على نسبة DTI

تعد Wells Fargo Corporation (WFC) واحدة من أكبر المقرضين في الولايات المتحدة. ويقدم البنك المنتجات المصرفية والإقراضية التي تشمل القروض العقارية وبطاقات الائتمان للمستهلكين. فيما يلي الخطوط العريضة لمبادئها التوجيهية لنسب الدين إلى الدخل التي يعتبرونها جديرة بالائتمان أو تحتاج إلى تحسين.

• 35 ٪ أو أقل عموما ينظر إليها على أنها مواتية ، وديونك يمكن التحكم فيها. من المحتمل أن يكون لديك أموال متبقية بعد دفع الفواتير الشهرية.36 ٪ إلى 49 ٪ يعني أن نسبة DTI كافية ، ولكن لديك مجال للتحسين. قد يطلب المقرضون متطلبات أهلية أخرى. 50٪ أو أعلى من معدل DTI يعني أن لديك أموالاً محدودة لتوفير أو إنفاق. نتيجةً لذلك ، من المحتمل ألا يكون لديك أموال للتعامل مع حدث غير متوقع وسيكون لديك خيارات اقتراض محدودة.