تخيل السيناريو. لقد خرج ابنك أو ابنتك من الجامعة لأكثر من عقد وانتقل إلى مهنة ناجحة. تقترب مسيرتك المهنية من نهايتها والتقاعد لا يبعد سوى بضع سنوات ، ومع ذلك ، لا يزال عليك مدينًا بآلاف الدولارات مقابل الرسوم الجامعية لابنك أو ابنتك. هذا السيناريو هو حقيقة واقعة للعديد من الآباء والأمهات الذين يحصلون على قروض Direct PLUS.
قد تبدو هذه الأنواع من القروض - التي تتضمن برامج Parent PLUS و Grad PLUS - طريقة مثالية للآباء لمساعدة أطفالهم في ارتفاع تكلفة التعليم. ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، تكون هذه القروض ضخمة ، وتتقاضى معدلات فائدة مرتفعة ، وتعرض أموال الوالدين وتقاعدهم للخطر.
أنواع خيارات PLUS
PLUS هي اختصار لقرض الوالدين للطلاب الجامعيين. تم تصميم برنامج Grad PLUS لطلاب الدراسات العليا الذين يبحثون عن أموال للمساعدة في دفع تكاليف غير مشمولة بالمساعدات المالية الأخرى. كان هناك 1.2 مليون مقترض مع 59.6 مليار دولار في قروض Grad PLUS غير المسددة في عام 2018 ، وفقا لفوربس .
الماخذ الرئيسية
- تم تصميم قروض الطلاب Direct PLUS لتوفير خيارات الاقتراض عند السعي لتغطية نفقات الكلية غير المدرجة في المساعدات المالية الأخرى. ليس الطالب. تبدأ عمليات الدفع على قروض Parent PLUS فورًا عندما يتم توفير الأموال ولا تتأهل لبرنامج الدفع عند الاستحقاق. يعتمد مؤهلاً للحصول على قرض PLUS على تقارير الائتمان وتاريخ الائتمان ، وليس على الديون إلى نسب الدخل ، يحصل بعض المقترضين على رؤوسهم.
وفي الوقت نفسه ، يسمح برنامج Parent PLUS لأولياء الأمور باقتراض أموال للطلاب المعالين لتمويل أي تكاليف لا تغطيها بالفعل المساعدات المالية للطالب. تصبح قروض Parent PLUS هي المسؤولية المالية للوالد بدلاً من الطالب. كان هناك 3.5 مليون مستعير مشارك في برنامج Parent PLUS ، مع 83.7 مليار دولار من الديون ، في عام 2018.
لا توجد فترة سماح أو خطط سداد
عندما يحصل الطالب على قرض ، يتم منحه عادة بعد ستة أشهر من التخرج لبدء عملية السداد. ليس كذلك مع قروض Direct PLUS. تبدأ فترة السداد فور استلام الطفل للأموال ، والتي يمكن أن تنتقص من المبلغ الذي يمكن للوالد أن يوفره للتقاعد. ومع ذلك ، يمكن للمقترضين الوالدين الاتصال بمزود القرض لطلب تأجيل بينما لا يزال الطفل مسجلاً نصف الوقت ولمدة ستة أشهر بعد توقف طفلك عن التسجيل.
هناك العديد من الخطط والبرامج المتاحة لمساعدة الطلاب الذين لا يستطيعون تحمل قروضهم. ومع ذلك ، فإن قروض Parent PLUS غير مؤهلة لمعظم هذه الخطط. لا يدرك العديد من أولياء الأمور أن قروضهم لن تكون مؤهلة للحصول على برنامج الدفع مقابل الكسب أو برنامج السداد المستند إلى الدخل. يعد قرض الطالب الفيدرالي الممنوح للطالب مؤهلاً أيضًا لبرامج الإعفاء من القروض والإكراه وفي ظروف خاصة ، إلغاء القرض ، في حين أن قروض Direct PLUS الممنوحة لأولياء الأمور غير مؤهلة لجميع برامج المساعدة هذه.
الحصول على اسمك قبالة قرض Cosigned
يمكنك الاقتراض أكثر مما تحتاج
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض Direct PLUS لطفلك ، فسيقوم المقرض بفحص تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن لا يتم مراعاة نسبة الدخل ونسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك. في الواقع ، لا ينظر المقرض حتى لمعرفة ما الديون الأخرى لديك. الشيء السلبي الوحيد الذي يبحث عنه المقرضون هو تاريخ الائتمان الضار.
بمجرد الموافقة على القرض ، تحدد المدرسة مبلغ القرض من خلال تكلفة الحضور. ومع ذلك ، فإن تكلفة الحضور للمدرسة يتم تضخيمها دائمًا لتشمل نفقات المعيشة ونفقات النقل وحتى تكاليف الدراسة في الخارج. هذا يمكن أن يؤدي إلى استعارة أولياء الأمور أكثر من احتياجات أطفالهم للكلية.
نظرًا لعدم مراعاة نسبة الدين إلى الدخل للمقترض ، فمن الممكن تأمين قرض لا يمكنك تحمله. لا يبني المقرض القرار على ما إذا كان المقترضون الوالدون قادرين على سداد الدفعة الشهرية من القرض بالإضافة إلى رهن عقاري وديون أخرى. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية بالنسبة للمقترضين أداء واجباتهم المنزلية ومعرفة ما يمكنهم تحمله قبل الاشتراك في أحد هذه القروض.
عواقب التقصير
إن ترك قرض PLUS الخاص بك هو أمر خاطئ. لا يوجد مفر من قرض Direct PLUS. حتى الإفلاس لن يرفض الدين. علاوة على ذلك ، فإن التخلف عن سداد القرض سيزيد من مخاطر عواقب تحصيل الحكومة ، بما في ذلك الأجور ، وإعانات الضمان الاجتماعي ، وإعفاءات استرداد الضرائب. أسوأ جزء هو أنه لا توجد حدود زمنية للوقت الذي تستطيع فيه الحكومة تحصيل الديون. قبل التقصير ، اتصل بمقرضك واطلب التحدث إلى ممثل مطلع. حل آخر هو الاتصال بمحام متخصص في ديون القروض الطلابية.
حلول لمقترضي Direct PLUS
يمكن للمقترضين تمديد فترة سداد القرض لمدة تصل إلى 25 عامًا ، مما يقلل أيضًا من مبلغ الدفعة الشهرية ، مما قد يساعدك على البقاء واقفًا ماليًا عندما تكون على دخل محدود. ومع ذلك ، عليك أن تدرك أنه على الرغم من أن زيادة عمر القرض الخاص بك سوف يؤدي إلى انخفاض دفعتك الشهرية ، إلا أنه سيزيد أيضًا من إجمالي المبلغ المدفوع للقرض.
تتمثل أذكى خطوة مالية في سداد القروض الطلابية في أسرع وقت ممكن وعدم أخذها في التقاعد معك. ادفع قدر المستطاع مقابل القرض بينما لا يزال بإمكانك جني الأموال ، حتى لو كان ذلك يعني أنه يتعين عليك تشديد ميزانيتك.
لا تقترض ضد صندوق التقاعد الخاص بك أو صرف خطة التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر لتغطية تكاليف القرض. بدلاً من ذلك ، إذا كنت تقترب من سن 65 عامًا ، ففكر في العمل لعدة سنوات أخرى لسداد القرض قبل التقاعد.
الخط السفلي
في كثير من الأحيان ، ستقدم المدرسة حزمة المساعدات المالية للطالب مع إضافة قرض مباشر إضافي. قد تدعي المدرسة أنها تريد توعية الأسر بجميع خيارات التمويل المتاحة ، ولكن تضمين قرض Direct PLUS في الحزمة المالية يمكن أن جعل التكلفة الحقيقية للكلية مربكة. عند النظر في تكاليف الكلية ، اطلب توزيع حزمة المساعدات المالية دون قرض PLUS.
يمكن الاشتراك في قرض PLUS لا يمكنك تحمله تدمر وضعك المالي الحالي والمستقبلي السليم ، لذلك القيام بالكثير من البحوث قبل الاشتراك في هذا النوع من القروض.
بدلاً من قرض Direct PLUS ، قد يطلب من طفلك الحصول على قرض طالب خاص لتغطية أي تكاليف متبقية لا تغطيها المساعدات المالية وقروض الطلاب الفيدرالية. إذا كنت تريد مساعدة طفلك مالياً ، فيمكنك سداد مدفوعات على القرض أثناء وجوده في المدرسة. يسمح لك ذلك بالمساعدة في دفع تكاليف كلية طفلك ، لكنه لا يحملك النفقات.
إن مساعدة طفلك على تحمل تكلفة الكلية أمر نبيل ، ولكن ليس إذا كان ذلك يضعك في مكان صعب ماليا أو يعرض تقاعدك للخطر. في النهاية ، سيكون أمام طفلك عدة عقود لتسديد قرض قبل التقاعد ، وعلى عكس قروض Parent PLUS - قد يصبح مؤهلاً أيضًا لبرامج إعفاء القروض وخطط الدفع القائمة على الدخل.
