ما هو تقرير الائتمان؟
تقرير الائتمان هو تحليل مفصل لتاريخ الائتمان للفرد الذي أعده مكتب الائتمان. تقوم مكاتب الائتمان بجمع المعلومات المالية عن الأفراد وإنشاء تقارير ائتمانية بناءً على تلك المعلومات ، ويستخدم المقرضون التقارير جنبًا إلى جنب مع تفاصيل أخرى لتحديد الجدارة الائتمانية لمقدمي الطلبات.
في الولايات المتحدة ، توجد ثلاثة مكاتب رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية: Equifax و Experian و TransUnion. تقوم كل من هذه الشركات المبلغة بجمع معلومات حول التفاصيل المالية الشخصية للمستهلكين وعادات دفع الفواتير الخاصة بهم لإنشاء تقرير ائتماني فريد ؛ على الرغم من أن معظم المعلومات متشابهة ، فغالبًا ما توجد فروق صغيرة بين التقارير الثلاثة.
فهم تقارير الائتمان
تتضمن تقارير الائتمان معلومات شخصية مثل عناوين الفرد الحالية والسابقة وأرقام الضمان الاجتماعي وتاريخ التوظيف. تتضمن هذه التقارير أيضًا ملخصًا لمحفوظات الائتمان مثل رقم ونوع حسابات البنك أو بطاقات الائتمان التي فات موعد استحقاقها أو في حالة جيدة ، ومعلومات الحساب التفصيلية المتعلقة بالأرصدة العالية وحدود الائتمان وتاريخ فتح الحسابات.
مستشار البصيرة
ديريك نوتمان ، CFP® ، ChFC ، CLU
Intrepid Wealth Partners، LLC، Madison، WI
تأكد من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك قبل أن تحتاج إليها. كان عميل لي يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، وعندما سحب البنك تقريره الائتماني ، كان هناك أكثر من 20،000 دولار من ديون بطاقات الائتمان في التقرير ، لكن العميل لم يكن لديه أي بطاقات ائتمان.
ما حدث هو أن العميل كان له نفس اسم والده ، لذلك عندما تم تشغيل تقرير الائتمان ، قام بسحب معلوماته الصحيحة ، ولكن أيضًا قام بسحب رصيد بطاقة والده بطريق الخطأ.
تأكد من التحقق من الأخطاء قبل أن تعتقد أنك سوف تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على الائتمان حتى تتمكن من إصلاحها إذا كان هناك أي. عدم القيام بذلك قد يؤدي إلى تأخير قرارك الائتماني ، مما يجعل المقرض الخاص بك يفكر مرتين في إقراضك الائتمان ، وفي النهاية يؤخر عملية الشراء الحساسة للوقت.
تسرد تقارير الائتمان أيضًا استفسارات الائتمان وتفاصيل الحسابات التي يتم تسليمها إلى وكالات الائتمان مثل المعلومات حول الامتيازات وزينة الأجور. بشكل عام ، تحتفظ تقارير الائتمان بمعلومات سلبية لمدة سبع سنوات ، بينما تظل ملفات إشهار الإفلاس في تقارير الائتمان لمدة 10 سنوات تقريبًا.
مهم
يوفر كل مكتب من مكاتب الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة - Equifax و Experian و TransUnion - قراءات مماثلة حول التفاصيل المالية للمستهلكين ، ولكن غالبًا ما توجد اختلافات طفيفة.
كيف تعمل تقارير الائتمان
عادة ما تقسم تقارير الائتمان المعلومات إلى أربعة أقسام. يحتوي الجزء العلوي من التقرير على معلومات شخصية عن المستهلك ، وفي العديد من الحالات ، قد يتضمن هذا القسم أشكالًا مختلفة من اسم المستهلك أو رقم الضمان الاجتماعي ، وذلك ببساطة لأن المعلومات تم الإبلاغ عنها بشكل غير صحيح من قبل المقرض أو كيان آخر.
يشتمل القسم الثاني على الجزء الأكبر من معظم التقارير ويتضمن معلومات مفصلة عن خطوط الائتمان ، وتسمى أيضًا الخطوط التجارية. يتضمن القسم الثالث السجلات العامة مثل الإفلاس والأحكام والامتيازات الضريبية. يسرد الجزء السفلي من التقرير جميع الكيانات التي طلبت مؤخرًا الاطلاع على تقرير الائتمان للفرد.
إذا قدم الفرد طلبًا للحصول على ائتمان ، يُسمح قانونًا أو بوليصة تأمين أو استئجار عقار ، والدائنين ، وشركات التأمين ، وأصحاب العقارات ، واختيار آخرين ، بالوصول قانونًا إلى تقرير ائتمانه. يجوز لأصحاب العمل أيضًا طلب نسخة من تقرير الفرد الائتماني طالما وافق الفرد ومنح إذنًا كتابيًا. يجب أن تدفع هذه الكيانات عادة مكاتب الائتمان للتقرير ، وهو كيف تكسب مكاتب الائتمان الأموال.
إعتبارات خاصة
يشترط قانون الإبلاغ الائتماني العادل على كل مكتب من مكاتب الإبلاغ الائتماني الثلاثة تزويد المستهلكين بتقرير ائتماني مجاني مرة واحدة في السنة. يخول القانون الفيدرالي المستهلكين أيضًا تلقي تقارير ائتمانية مجانية إذا كانت أي شركة قد اتخذت إجراءات سلبية ضدهم. ويشمل ذلك الحرمان من الائتمان أو التأمين أو التوظيف بالإضافة إلى تقارير من وكالات التحصيل أو الأحكام ؛ ومع ذلك ، يجب على المستهلكين طلب التقرير خلال 60 يومًا من تاريخ حدوث الإجراء الضار.
بالإضافة إلى ذلك ، يحق للمستهلكين الذين يتعاملون مع الرفاهية والأشخاص العاطلين عن العمل ويخططون للبحث عن وظيفة في غضون 60 يومًا ، وضحايا سرقة الهوية أيضًا الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل وكالة من وكالات الإبلاغ.
الماخذ الرئيسية
- تقرير الائتمان هو ملخص مفصل لتاريخ الائتمان للفرد ، من إعداد مكتب الائتمان. تتضمن التقارير معلومات شخصية وتفاصيل عن خطوط الائتمان والسجلات العامة مثل حالات الإفلاس وقائمة بالكيانات التي طلبت الاطلاع على تقرير ائتمان المستهلك. يتعين على مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - تزويد المستهلكين بتقرير مجاني واحد كل عام.
