التصنيف الائتماني مقابل درجة الائتمان: نظرة عامة
يمكن استخدام التصنيف الائتماني ودرجة الائتمان بالتبادل في بعض الحالات ، ولكن هناك فرق بين هاتين الجملتين. إن التصنيف الائتماني ، الذي يتم التعبير عنه غالبًا على أنه درجة خطاب ، ينقل الجدارة الائتمانية لشركة أو حكومة. درجة الائتمان ، التي تُعطى عادةً كرقم ، هي أيضًا تعبير عن الجدارة الائتمانية التي يمكن استخدامها للشركات أو المستهلكين الأفراد.
تنطبق بعض نقاط الائتمان (على سبيل المثال ، Dun & Bradstreet PAYDEX ، أو Experian's Intelliscore Plus ، أو FICO LiquidCredit Small Business Scoring) حصريًا على الشركات.
بصفتك مستهلكًا ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يعتمد على معلومات من تقارير الائتمان الخاصة بك في مكاتب الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion. عندما يتعلق الأمر بالتقدم للحصول على قرض شخصي أو رهن أو بطاقة ائتمان جديدة ، ستكون مهتمًا بدرجة الائتمان الخاصة بك الشخصية.
تم تصميم كل من الدرجات والنتائج لإظهار احتمال قيام المقترضين بسداد الديون بالمقرضين والدائنين المحتملين. يتم إنشاؤها من قبل أطراف ثالثة مستقلة ، وليس من قبل الدائنين أو المستهلكين. يتم دفع هذه الخدمات من قبل الكيان الذي يطلب درجة الائتمان وكذلك من قبل الدائن.
الماخذ الرئيسية
- يتم التعبير عن التصنيفات الائتمانية كتقديرات للأحرف وغالبًا ما تستخدم للشركات والحكومات. وغالبًا ما يتم استخدام درجات الائتمان للأفراد ، على الرغم من أنها قد تستخدم للشركات ، مثل Dun & Bradstreet PAYDEX. تعتمد درجة الائتمان الفردية على معلومات من وكالات الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاث ، مثل Experian ، والتي تتراوح من 300 إلى 850. تعتبر درجة FICO هي الدرجة الائتمانية الأكثر شيوعًا ، والتي تأخذ المعلومات من جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة لتقدير درجة ائتمان الفرد. التي تنتجها وكالات التصنيف الائتماني ، مثل ستاندرد آند بورز.
تصنيفات ائتمانية
عند إنشاء تصنيف ائتماني ، يمكن لجميع الوكالات تحديد جداولها الخاصة ، ولكن التصنيفات الأكثر استخدامًا يتم إنتاجها بواسطة Standard & Poor's. تستخدم التصنيفات الثلاث أ للشركات أو الحكومات التي لديها أقوى قدرة على الوفاء بالالتزامات المالية ، تليها مزدوجة أ ، أ ، ثلاث أضعاف ب ، مزدوجة ب ، ب ، ثلاثية ج ، مزدوجة ج ، ج ، ود عن الافتراضي. يمكن إضافة الإيجابيات والسلبيات لتمييز الاختلافات بين التصنيفات من "AA" إلى "CCC".
لحساب هذه التصنيفات ، تنظر ستاندرد آند بور في تاريخ الشركة أو الحكومة في الاقتراض وسداد القروض. Fitch and Moody's هما شركتان أخريان تنشئان أيضًا تصنيفات ائتمانية. تقوم المنظمات الثلاث أيضًا بتعيين تصنيفات التوقعات (سلبية ، إيجابية ، مستقرة ، قيد المراجعة ، وتقصير) للبلدان. تشير هذه المؤشرات إلى الاتجاه المحتمل في تصنيف الدولة خلال الأشهر الستة إلى السنتين المقبلتين.
عشرات الائتمان الاستهلاكي
على عكس التصنيفات الائتمانية ، يتم التعبير عن نتائج الائتمان عادة بالأرقام. درجة الائتمان الأكثر استخدامًا في قرارات إقراض المستهلك هي درجة FICO أو Fair Isaac Corporation. يأخذ FICO المعلومات من مكاتب الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة ويستخدمها لحساب درجة الائتمان للفرد.
المكاتب الثلاثة تولد أيضًا درجات الائتمان الخاصة بها للأفراد. هذه ستمنحك فكرة عامة عن مكان ائتمانك والعوامل التي تؤثر عليه ، ولكن معظم المقرضين ينظرون إلى درجة FICO بدلاً من هذه الدرجات عند تقييم الجدارة الائتمانية للمستهلك.
هناك عوامل ائتمان ، مثل تاريخ الدفع الخاص بك ، والمبلغ المستحق عليك ، والفترة الزمنية التي كانت فيها حساباتك الائتمانية مفتوحة (سجل الائتمان الخاص بك) ، والائتمان الجديد ، ومزيج أنواع الائتمان ، ينتقل إلى درجة فيكو. تتراوح هذه الدرجات من 300 إلى 850 ؛ كلما ارتفعت درجة المستهلك ، كان ذلك أفضل. يتم تجميع نتائج الائتمان عادة في نطاقات مثل ممتازة وجيدة وعادلة وفقيرة.
سيكون لكل مقرض إرشاداته الخاصة بمنح الائتمان ، ولكن عمومًا ، تعتبر الدرجات التي تزيد عن 720 ممتازة ، في حين أن الدرجات بين 690 و 720 تعتبر جيدة وتعبر عن أن المقترض آمن نسبيًا. درجات أقل من 690 ولكن أكبر من 650 عادلة. قد يكون للمقترضين ذوي الدرجات في هذا النطاق بعض حالات التأخير في تاريخ الائتمان الخاصة بهم. درجات أقل من 650 تعتبر سيئة.
الاختلافات الرئيسية
على الرغم من أن المقاييس قد تختلف ، إلا أن المقاييس الأكثر استخدامًا لكل من التصنيفات الائتمانية ودرجات الائتمان تعتبر المقترضين المصنفين في الثلثين السفليين من الجدول مخاطرة. على سبيل المثال ، يُعتبر المقترضون الذين حصلوا على درجات FICO من 300 إلى 650 ، محفوفين بالمخاطر ، في حين أن الذين تتراوح أعمارهم بين 650 و 850 يعتبرون منصفين إلى ممتازين.
وبالمثل ، على مقياس التصنيف الائتماني S&P ، يُعتبر المقترضون الذين لديهم تصنيفات أقل من B الثلاثي "غير مرغوب فيه" ، بينما تعتبر تلك التي تقع بين الثلاثي B و Triple-A على الجدول مقبولة.
