تغطية الزناد

ما هو مشغل التغطية

يعد حدث التغطية بمثابة حدث يجب أن يحدث من أجل تطبيق سياسة المسؤولية على الخسارة. تم تحديد محفزات التغطية في لغة السياسة ، وسوف تستخدم المحاكم نظريات قانونية مختلفة تتعلق بالمحفزات لتحديد ما إذا كانت تغطية السياسة تنطبق.

كسر أسفل الزناد التغطية

تستخدم شركات التأمين مشغلات التغطية للتأكد من أن السياسات المكتتب بها لا تنطبق إلا عند حدوث أحداث معينة. يفعلون ذلك للتأكد من أنهم يدفعون فقط المطالبات في ظل ظروف معينة ، على الرغم من أن هذا يمكن أن يحول عبء إثبات أن السياسة يجب أن تنطبق على المؤمن له.

نظرًا لأن إثبات العوامل التي يتم تطبيقها يمكن أن يكون باهظًا أو صعبًا ، تعتمد المحاكم على النظريات القانونية لتقديم التوجيه. تنطبق هذه النظريات على حالات التأمين التي تنطوي على أحداث مختلفة. تنطبق أربع نظريات مختلفة على مشغلات التغطية: الإصابة في الواقع ، والمظاهر ، والتعرض ، والزناد المستمر.

نظريات التغطية الزناد

• تقول نظرية الإصابات في الواقع أن سبب التغطية هو الضرر نفسه ، لذلك عندما يكسر المؤمن ساقه ، ينطبق التأمين ضد المسؤولية. ومن الأمثلة على هذه النظرية لويزيانا حيث تسربت شركة نفايات خطرة إلى نهر محلي ، وشق هذه النفايات طريقها إلى نظام الشرب بعد أشهر. نتيجة لذلك ، أصبحت الأسرة مريضة بسبب شرب الماء. الزناد في الواقع هو الوقت الذي تصاب فيه الأسرة بالمرض ، وليس عندما يتم إلقاء النفايات الخطرة في النهر. تقول نظرية المشغل الظاهرة أن مشغل التغطية هو اكتشاف الإصابة أو التلف ، لذلك عندما يكتشف المؤمن أن سيارته أو سيارتها تالفة تنطبق التغطية. في بعض الحالات ، قد تختلف المحاكم حول ما إذا كانت تستخدم التاريخ الفعلي للاكتشاف ، أو إذا كانت تستخدم الوقت الذي كان يجب اكتشاف الضرر فيه. مثال جيد على هذه النظرية في العمل هو عندما ادعى أحد المطالبين أن العمل الذي أنجزته شركة Texas HVAC في عام 2010 قد تسرب مع مرور الوقت ، مما تسبب في أضرار لحوائط منزلهم الجافة والسقف والأرضيات. اكتشف صاحب المطالبة التسرب في نوفمبر 2017. قدم المؤمن المطالبة إلى ناقلات CGL من 2010 إلى 2017. رفضت شركات النقل التي قدمت التغطية في الفترة من 2010 إلى 2016 التغطية لأن تكساس قد تبنت مشغل تغطية المظاهر. غالبًا ما تنطبق نظرية التعرض للمخاطر على الإصابات التي تظهر بمرور الوقت ، كتلك التي تسببها التنفس في المواد الكيميائية الضارة. قد يستغرق الأمر سنوات حتى تظهر الإصابة ، لكن قد تنظر المحاكم في الفترة الأصلية للتعرض (على سبيل المثال عندما يكون الطرف المصاب قد تعرض لأول مرة للمواد الكيميائية). تنص نظرية الزناد المستمر على أن مجموعة من أنواع الزناد - المظهر ، والتعرض ، والإصابة في الواقع - تؤدي إلى إصابة تتطور مع مرور الوقت. يستخدم هذا النوع من المشغلات لضمان عدم تخفيف التزامات شركة التأمين. على سبيل المثال ، استخدم صانع المواد الغذائية مادة حافظة لزيادة العمر الافتراضي لأحد منتجاتها. تم العثور على هذه المواد الحافظة في وقت لاحق لتسبب مشاكل صحية ، على الرغم من أن الأمر استغرق سنوات حتى يتطور المرض. خلال الفترة التي كانت تستخدمها الشركة الصانعة للمواد الحافظة ، قامت بشراء العديد من سياسات المسؤولية المختلفة. تحت محفز للإصابة المستمرة ، يقال إن كل سياسة من هذه السياسات توفر تغطية ، حيث حدثت الإصابة على مدار فترة زمنية تداخلت فيها التغطية المتعددة.