ما هو معدل الرسوم (بطاقة الائتمان)؟
معدل خصم رسوم بطاقة الائتمان هو مقياس يُظهر النسبة المئوية لأرصدة بطاقات الائتمان المتعثرة مقارنةً بمبلغ إجمالي الائتمان المستحق. تتعقب شركات البطاقات الائتمانية خصم رسوم بطاقات الائتمان لرصد أداء قروض بطاقات الائتمان الخاصة بها. في جميع أنحاء الصناعة ، يمكن أيضًا احتساب معدل خصم رسوم الائتمان بشكل شامل لإظهار النسبة المئوية الإجمالية لأرصدة بطاقات الائتمان بشكل افتراضي.
كيفية حساب معدلات الشحن لبطاقة الائتمان
يساوي معدل خصم الرسوم قيمة أرصدة أموال بطاقات الائتمان بشكل افتراضي مقسومًا على إجمالي الرصيد المستحق على حسابات حامل البطاقة. تتم العملية عادة على النحو التالي:
- يتم احتساب إجمالي النفقات التي تم شطبها من قبل شركة بطاقات ائتمان للسنة. تطرح شركة بطاقة الائتمان أي مدفوعات تلقوها من مشترين متعثرين للوصول إلى إجمالي صافي مصاريف الشحن. متوسط القروض القائمة.
ما الذي يخبرك به معدل الشحن (بطاقة الائتمان)؟
معدل خصم رسوم بطاقة الائتمان هو مقياس يستخدم عند تحليل أداء قرض بطاقة الائتمان. عادةً ما تقوم الشركات بحساب معدلات الرسوم لجميع فئات القروض في ميزانيتها العمومية. عادةً ما يتم خصم تكلفة بطاقة الائتمان عندما يكون الحساب افتراضيًا ، مما ينتج عادة عندما لا تتلقى شركة بطاقة الائتمان الحد الأدنى للدفع على الأقل في أكثر من 180 يومًا.
بمعنى آخر ، يمكن للمقترضين عادةً تجميع تراكم القروض لمدة تصل إلى 180 يومًا قبل خصم القرض من القرض واعتباره تقصيرًا. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين يحسبون أسعارهم المحملة باستخدام القروض التي تتخلف عن السداد لأكثر من 120 يومًا.
عادة ما يدمج المقرضون احتياطيات الخسارة في برامج إدارة النفقات الخاصة بهم لمواجهة آثار عمليات الشحن. في بعض الحالات ، قد لا يزال المقرضون قادرين على تلقي سداد الديون المتعثرة بسبب أنشطة تحصيل الديون الجارية.
الماخذ الرئيسية
- يُظهر معدل خصم الرسوم على بطاقة الائتمان النسبة المئوية لأرصدة بطاقات الائتمان في التقصير مقارنةً بالمبلغ الإجمالي للائتمان المستحق. يمكن أن تؤثر عمليات إخلاء المصروفات وخسائر القروض في ربحية شركة بطاقة الائتمان. المستثمرون الذين يمتلكون أسهم في بطاقة الائتمان يجب على الشركات مراقبة ما إذا كانت معدلات الشحن ثابتة أو ما إذا كانت تتناقص أو تتزايد.
إذا كانت إحدى شركات بطاقات الائتمان لديها معايير إقراض صارمة ، مما يعني أنها تقرض فقط للمستهلكين الأكثر جدارة بالائتمان ، فمن المحتمل أن يكون لها معدل شحن أقل من الشركات التي لديها معايير إقراض أكثر مرونة.
يمكن أن تكون بيانات معدل الشحنات مقياسًا مهمًا للمستثمرين الذين يفكرون في الاستثمار في شركات بطاقات الائتمان. يمكن للمستثمرين الذين يمتلكون أسهم في شركات بطاقات الائتمان متابعة ما إذا كانت معدلات الشحن ثابتة أو متناقصة أو متزايدة. تعد مستويات احتياطي خسائر القروض أيضًا تدبيرًا مهمًا آخر لمستثمري شركات بطاقات الائتمان نظرًا لأن الشركات عادةً ما تخصص احتياطيات خسائر القروض بناءً على اتجاهات شحن بطاقة الائتمان. يمكن أن تؤثر احتياطيات المصروفات وخسائر القروض في ربحية شركة بطاقة الائتمان.
في جميع أنحاء سوق الائتمان ، يتم جمع الإحصاءات أيضًا لإظهار المبالغ المدفوعة بحسب فئات القروض. عادةً ما يتبع المشاركون في الصناعة معدلات الشحن لفهم ودمج اتجاهات الشحن في برنامج إدارة المخاطر. بشكل عام ، يمكن أن يكون للظروف الاقتصادية تأثير كبير على معدلات الشحن مع ارتفاع معدل البطالة كونه محفزًا رئيسيًا لزيادة معدلات الشحن.
مثال على أسعار الشحن لبطاقة الائتمان
مجلس الاحتياطي الاتحادي تقارير تهمة في جميع أنحاء الصناعة من معدلات فصلية حسب فئة القرض. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2018 ، كان معدل بطاقات الائتمان 3.64٪. كان معدل شحن البطاقة الائتمانية أعلى عند مقارنته بسعر الخصم البالغ 0.87٪ للمنتجات الائتمانية الاستهلاكية الأخرى.
كما ذكرنا سابقًا ، تؤثر الظروف الاقتصادية على رسوم شحن بطاقة الائتمان. على سبيل المثال ، في الربع الرابع من عام 2009 ، في أوج الكساد العظيم ، كان معدل رسوم بطاقة الائتمان للصناعة 10.54 ٪. نتيجة لذلك ، يمكننا أن نرى أن تحسن الاقتصاد في عام 2018 قد أدى إلى انخفاض رسوم الشحن مقارنة بالركود في عام 2009.
مثال عن كيفية استخدام أسعار الشحن (بطاقات الائتمان)
يوجد أدناه جزء من عرض المستثمر من جهة إصدار بطاقة الائتمان ، Capital One Financial Corporation (COF). في الجزء السفلي من الجدول ، الموضحة باللون الأحمر ، يمكننا أن نرى أن Capital One سجلت معدل صرف صافٍ قدره 4.15 ٪ في الربع الثالث من عام 2018 لقسم بطاقات الائتمان الخاصة بهم. فيما يلي بعض الوجبات السريعة من تقريرهم:
- كان معدل الشحن بنسبة 4.15٪ أعلى من متوسط معدل 3.64٪ الذي أبلغ عنه بنك الاحتياطي الفيدرالي لنفس الفترة (كما هو موضح أعلاه). ومع ذلك ، يمكننا أن نرى من الجدول أدناه أن صافي معدل الشحن في Q3 من 2018 تحسن أو انخفض بالمقارنة مع نفس الفترة من عام 2017. في الربع الثالث من عام 2017 ، كان معدل صافي الرسوم بنسبة 4.51 ٪.يجب على المستثمرين الراغبين في الاستثمار في Capital One مراقبة اتجاه معدل الشحن لمعرفة ما إذا كان يستمر في التحسن في الفصول القادمة. إذا حدث ذلك ، فقد تشهد Capital One زيادة في الربحية أو الأرباح. ومع ذلك ، إذا زاد المعدل بشكل كبير ، فقد يكون ذلك علامة على أن الاقتصاد يضعف ، أو أن البنك يواجه صعوبة مالية أو كليهما.
معدل رسوم رأس المال واحد. Investopedia
حدود أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان
تُظهر معدلات خصم الرسوم التي أبلغت عنها الشركات النسبة المئوية للحسابات الافتراضية بالفعل. بعبارة أخرى ، إنه ليس مؤشرا على التخلف عن السداد ، لكنه بدلاً من ذلك ، مؤشر متخلف.
أيضا ، يمكن أن تختلف معدلات شحن بطاقة الائتمان بين الشركات المالية. على سبيل المثال ، قد يكون للبنك الذي لديه جزء صغير من قروضه المستحقة في بطاقات الائتمان معدل خصم أقل من الشركة التي تصدر بطاقات الائتمان بشكل أساسي. ومع ذلك ، قد لا يكون البنك ذو معدل خصم أقل بالضرورة استثمارًا أفضل. من المهم أن ننظر إلى معدلات خصم جميع المنتجات الائتمانية التي يقدمها البنك للتوصل إلى صورة كاملة لجودة ائتمان البنك.
