عندما يغير العمال وظائفهم ، تميل مدخراتهم التقاعدية في الخطط التي يرعاها صاحب العمل (خطط صاحب العمل) إلى السحب والإنفاق. إنها ظاهرة مفهومة ، وإن كانت ظاهرة مؤسفة. سنعرض لك كيفية تجنب فخ النقد في مدخرات التقاعد وكيفية تحويل أموالك عند تغيير الوظائف.
إحصائيات أخبر القصة
وفقًا للأبحاث التي أجراها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، فإن الأميركيين ينفقون أو ينفقون خطط التقاعد الخاصة بهم ، مما يترك لهم ما يقرب من 20 ٪ إلى 25 ٪ أقل من المال عندما يبلغون سن التقاعد.
السبب الرئيسي لأخذ المال؟ تغيير أو ترك وظيفة. في الواقع ، فإن ما يقرب من نصف جميع العمال في الولايات المتحدة يأخذون الأموال من خطط التقاعد الخاصة بهم وينفقونها عندما يغيرون وظائفهم ، وفقًا لمسح أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي حول تمويلات المستهلك.
باختصار ، يستنفد الكثير من الناس مدخراتهم التقاعدية عند تغيير وظائفهم. البيانات الثابتة المتعلقة بتغييرات الوظيفة أمر صعب المنال ، لكن العديد من الدراسات الاستقصائية تشير إلى أن العامل العادي سيغير وظائفه سبع مرات خلال فترة العمر. "يتوقع مكتب إحصاءات العمل أن يشغل العامل العادي 10 وظائف قبل سن الأربعين ، وتتوقع Forrester Research أن يشغل الشخص العادي 12 إلى 15 وظيفة في حياته" ، يلاحظ كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في Innovative المجموعة الاستشارية في ليكسينغتون ماس.
لماذا يقضي الناس تقاعدهم
هناك عدة أسباب تجعل الناس يقضون مدخراتهم التقاعدية. أولاً ، غالبًا ما يكون هناك تأخير بين الوقت الذي يتلقى فيه الشخص الذي يغير وظائفه آخر شيك من صاحب العمل السابق أو الشيك الأول من صاحب العمل الجديد.
ثانياً ، الكثير من الناس يأخذون إجازة بين الوظائف. إذا لم يكن لديهم ما يكفي من صندوق الطوارئ المدخر ، فإنهم يميلون إلى استخدام مدخرات التقاعد الخاصة بهم لدفع الفواتير حتى وصول الشيك الأول من الوظيفة الجديدة.
ثالثًا ، عندما تتاح الفرصة لقضاء جزء كبير من التغيير ، لا يمكن للكثير من الناس مقاومة الرغبة. رابعًا ، إن اتخاذ الترتيبات اللازمة لنقل الأموال وإعادة استثمارها يمكن أن يكون مشكلة ، خاصة إذا لم تكن على دراية أو بفكرة اتخاذ القرارات الاستثمارية.
"لقد كان لدي عملاء أرادوا استخدام مدخراتهم التقاعدية قبل الغمس في حساب التوفير الخاص بهم لأنه" كان من الصعب توفير "الأموال في حساب التوفير الخاص بهم. يقول روس: "لقد كان التوفير في 401 (k) و الجيش الجمهوري الايرلندي تلقائيًا جدًا ، وبالتالي غير مؤلم ، فقد اعتبروا خسارة ما يصل إلى 50٪ من أموال التقاعد الخاصة بهم للضرائب والعقوبات أقل إيلامًا بكثير من الغمس في حساب التوفير البنكي الخاص بهم". Blahetka ، CFP® ، المدير الإداري لشركة Vestnomics Wealth Management في كامبل ، كاليفورنيا.
لسوء الحظ ، فإن الفشل في نقل أصول التقاعد إلى خطة صاحب عمل جديد أو في حساب التقاعد الفردي (IRA) هو خطأ كبير بشكل عام يؤدي إلى مشاكل أكبر. إن تحويل رصيد حساب التقاعد الخاص بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة صاحب العمل الجديدة الخاصة بك سيساعد على منعك من إنفاق بيضك.
لا تجعل الوقت أزمة أزمة
دفعت النسبة المئوية العالية من التدفقات النقدية مقابل عمليات النقل المشرعين إلى اتخاذ إجراءات في محاولة لتشجيع العمال على ترحيل أرصدة خططهم المؤهلة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو خطة التقاعد المؤهلة الأخرى عند تغيير الوظائف. قبل 28 مارس 2005 ، يمكن لأصحاب العمل إغلاق حسابات الخطة المؤهلة تلقائيًا وإرسال شيك إلى موظف سابق إذا كان رصيد الخطة المؤهلة للموظف السابق 5000 دولار أو أقل.
غير قانون النمو الاقتصادي والتخفيف من الضرائب لعام 2001 (EGTRRA) تلك القواعد ، مما يجعل من الضروري لأصحاب العمل إرسال أرصدة الخطة تلقائيًا إلى الجيش الجمهوري الايرلندي إذا كان رصيد الحساب يتراوح بين 1000 دولار و 5000 دولار - إلا إذا قدم الموظف إذنًا مكتوبًا للحصول على المبلغ دفعت له أو لها. في حين أن هذه بداية جيدة ، إلا أنها لا تحل المشكلة ، حيث يتم عادةً إرسال عمليات النقل إلى حسابات سوق المال ، والتي لا توفر سوى فرصة ضئيلة للنمو.
لماذا يجب أن لا صرف النقدية وتنفق
إن الإنفاق على مدخرات التقاعد على أي شيء آخر غير التقاعد هو فكرة سيئة. بمجرد ذهاب هذه الأموال ، لم يعد متاحًا لتجميع الأرباح على بيضة العش. لا يمكن أبدًا استعادة الفرصة الضائعة للنمو من خلال التعقيد ، وقد يكون ذلك ضارًا بشكل خاص للعمال الأكبر سناً مع قليل من الوقت لتجديد بيضهم. كما أنه يضر بالعمال الأصغر سنًا الذين يمضون عقودًا من التقاعد. من خلال إنفاق 5000 دولار اليوم ، يمكن أن يتجاوز العامل الذي تبلغ مدته 40 عامًا قبل التقاعد 80،000 دولار (على افتراض أن الأموال المنفقة كانت ستتضاعف كل ثماني سنوات) في أموال التقاعد.
بغض النظر عما إذا كنت قد عملت لمدة خمس سنوات أو لمدة 15 عامًا ، فإن إنفاق الأموال من خطة التقاعد الخاصة بك بدلاً من إعادتها لن يترك لك أي شيء في طريق مدخرات التقاعد لإظهارها طوال تلك السنوات التي عملت بها. عندما تبدأ وظيفتك الجديدة ، ستبدأ من نقطة الصفر في قسم بيض العش. للمساعدة في تعويض الأموال التي أنفقتها ، من المحتمل أن تحتاج أي زيادة تلقيتها لتغيير الوظائف إلى استثمارها في خطة التقاعد الجديدة إذا كنت ترغب في الحصول على أي أمل في استبدال مدخرات التقاعد المفقودة.
إذا لم يكن التفكير في التقاعد المريح والمموّل جيدًا كافياً لمنعك من إنفاق مدخراتك التقاعدية ، فربما تقنعك إمكانية خسارة الأموال للضرائب والعقوبات بإعادة النظر. ضع في اعتبارك أن التوزيعات المؤهلة للترحيل من حساب خطتك المؤهل والتي يتم دفعها لك ستخضع لضريبة اقتطاع فدرالية تبلغ 20٪ ؛ بالإضافة إلى ذلك ، قد يخضع المبلغ لعقوبة توزيع مبكرة قدرها 10٪ إذا حدث السحب قبل بلوغك 59 عامًا وما لم تكن مؤهلاً للاستثناء.
الانقلاب والضريبة المقتطعة
عندما تقوم بتغيير الوظائف ، فأنت عادة ما تكون مؤهلة لتجديد رصيد خطتك المؤهل إلى حساب IRA تقليدي أو خطة أخرى يرعاها صاحب العمل ، على افتراض أن المبلغ مؤهل للتجديد. إذا تم ذلك كتمديد مباشر ، فلن يتم حجب أي ضرائب عن المبلغ. إذا كان لديك المبلغ المدفوع لك بدلاً من ذلك ، فسيتم خصم 20 ٪ من الضرائب الفيدرالية ، وسيكون لديك 60 يومًا لتجديد المبلغ. علاوة على ذلك ، إذا كنت تنوي تحويل المبلغ بالكامل ، فستحتاج إلى تعويض 20٪ من الضرائب المحتجزة.
للمساعدة في تبسيط العملية ، "تحدث إلى مدير الموارد البشرية لدى صاحب العمل القديم للحصول على أي مستندات ضرورية لبدء التمرير" ، كما يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوند أدفورسز إنكوربوريشن وإيرفاين وكاليفورنيا ومؤلفها. صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "أيضًا ، ضع خطة فيما يتعلق بالمكان الذي تريد أن تذهب إليه الأصول. إذا كان الأمر يتعلق بخطة صاحب العمل (401) (ك) الجديدة الخاصة بك ، فتحدث إلى مدير الموارد البشرية الحالي للتأكد من أن كل شيء يصطف من أجل استلام التحويل. إذا كان الأمر يتعلق بتجديد IRA ، فقم بإنشاء الحساب بالفعل لاستلام الأصول. سيخلق هذا انتقالًا سلسًا للتجديد."
الخط السفلي
من الناحية المثالية ، ينبغي أن يؤدي تغيير الوظائف إلى زيادة الرواتب وفرص أفضل للتقدم المهني. إذا كان الأمر كذلك ، فقم بتخصيص جزء من راتبك نحو تحسين مستوى معيشتك وجزء آخر إلى بيضة عش التقاعد الخاصة بك. أضف أيضًا صندوقًا للطوارئ ، يمكن أن يساعدك في التغلب عليك خلال الفترات التي يكون فيها دخلك منخفضًا أو معدومًا. سيساعد هذا في منعك من الاستفادة من مدخرات التقاعد في وقت لاحق. بغض النظر عن سبب قيامك بتغيير الوظائف ، فإن مسؤولية حماية مدخرات التقاعد تقع على عاتقك. حقق أقصى استفادة منها ، واحصل على أموالك معك في كل مرة تقوم فيها بتغيير الوظائف.
