جدول المحتويات
- تفريغ الافلاس
- التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
- إعادة بناء الائتمان الخاصة بك
- الخط السفلي
يمكن أن تؤدي إجراءات الإفلاس إلى تقليل ديونك أو حتى التخلص منها ، ولكنها ستلحق الضرر بتقرير الائتمان ودرجة الائتمان الخاصة بك في هذه العملية ، مما قد يؤثر على قدرتك على الحصول على ائتمان في المستقبل لأشياء مثل بطاقات الائتمان الجديدة وقروض السيارة والمنزل الرهن العقاري. والخبر السار: على الرغم من أن الأمر سيستغرق بعض الوقت لإعادة بناء الائتمان الخاصة بك ، فمن الممكن شراء منزل بعد الإفلاس. إليك الطريقة.
الماخذ الرئيسية
- الإفلاس هو حقيقة مؤسفة لكثير من الناس ، لكن هذا لا يعني أنك لن تكون قادرًا على الحصول على قرض عقاري في المستقبل. بينما من المحتمل أن تحصل درجة الائتمان الخاصة بك على ضربة كبيرة ، يمكنك إعادة بناء رصيدك بمرور الوقت لتقليل تأثيره الإجمالي. في المدى القصير ، تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثاً عن أي عناصر غير صحيحة ، وإذا كان ذلك ممكنًا ، فحاول الحصول على إفلاسك.
أول الأشياء أولاً: تفريغ الإفلاس
حتى يتم النظر في طلب قرض الرهن العقاري ، يجب أولاً تفريغ الإفلاس. إفلاس الإفلاس هو أمر من محكمة الإفلاس ينجز شيئين مهمين:
- إنه يحرمك (المدين) من أي التزام على بعض الديون ، ويحظر على الدائنين محاولة تحصيل ديونك التي تم تفريغها.
بعبارات بسيطة ، هذا يعني أنك لست مضطرًا إلى سداد الديون المستحقة ، ولا يمكن لدائنيك أن يحاولوا دفعك. إن التخلص من ديونك هو مجرد خطوة واحدة في عملية الإفلاس ، وعلى الرغم من أنها لا تشير بالضرورة إلى نهاية قضيتك ، فهي شيء يريد المقرضون رؤيته. في كثير من الأحيان ، يتم إغلاق قضية الإفلاس من قبل المحكمة بعد وقت قصير من إبراء الذمة.
التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
يبحث المقرضون في تقرير الائتمان الخاص بك - تقرير مفصل عن تاريخ الائتمان الخاصة بك - لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك. على الرغم من أن ملفات الإفلاس يمكن أن تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، فإن هذا لا يعني أن عليك الانتظار لمدة عشر سنوات للحصول على قرض عقاري. يمكنك تسريع الأمور عن طريق التأكد من دقة تقرير الائتمان الخاص بك وتحديثه. يمكنك التحقق مجانًا: في كل عام ، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد من كل من وكالات التصنيف الائتماني "الثلاثة الكبار" - Equifax و Experian و TransUnion. تتمثل الإستراتيجية الجيدة في مضاعفة طلباتك ، بحيث تحصل على تقرير ائتماني كل أربعة أشهر (بدلاً من الكل مرة واحدة). بهذه الطريقة يمكنك مراقبة تقرير الائتمان الخاصة بك على مدار السنة.
في تقرير الائتمان الخاصة بك ، تأكد من مراقبة الديون التي تم سدادها أو صرفها بالفعل. بموجب القانون ، لا يمكن للدائن الإبلاغ عن أي ديون يتم صرفها في الإفلاس على أنها مستحقة حاليًا أو متأخرة أو مستحقة أو لها رصيد مستحق أو يتم تحويله كنوع جديد من الديون (على سبيل المثال ، وجود أرقام حسابات جديدة). إذا ظهر شيء كهذا في تقرير الائتمان الخاص بك ، فاتصل بوكالة الائتمان على الفور للطعن في الخطأ وتصحيحه.
أخطاء أخرى للبحث عنها:
- المعلومات التي لا تخصك بسبب أسماء / عناوين متشابهة أو أرقام ضمان اجتماعي خاطئة. معلومات صحيحة للحساب بسبب سرقة الهوية. معلومات من الزوج السابق (يجب ألا تختلط مع تقريرك) معلومات قديمةملاحظات خاطئة للحسابات المغلقة (على سبيل المثال ، حساب قمت بإغلاقه التي تظهر مغلقة من قبل الدائن) الحسابات غير المدرجة في ملف الإفلاس الخاص بك المدرجة كجزء من ذلك
إعادة بناء الائتمان الخاصة بك
بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقة الائتمان المدعومة بالمال الذي لديك في حساب التوفير ، والذي يعمل كضمان على حد الائتمان الخاص بالبطاقة. يعتمد حد الائتمان على تاريخك الائتماني السابق ومقدار الأموال التي أودعتها في الحساب. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك (والتي يجب عليك تجنبها بأي ثمن لأنك تحاول إثبات قدرتك على سداد ديونك) ، فسيقوم الدائن بالسحب من حساب التوفير وتقليل حد الائتمان الخاص بك. بخلاف معظم بطاقات الخصم المباشر ، يتم إبلاغ النشاط عن طريق بطاقة الائتمان المضمونة إلى وكالات الائتمان ، مما يسمح لك بإعادة بناء رصيدك.
قروض التقسيط هي قروض تقوم فيها بإجراء مدفوعات منتظمة كل شهر تتضمن جزءًا من أصل الدين ، بالإضافة إلى فائدة ، لفترة محددة. أمثلة على قروض الأقساط تشمل القروض الشخصية وقروض السيارات. بالطبع ، من نافلة القول أن الطريقة الوحيدة لإعادة بناء الائتمان الخاصة بك مع قرض التقسيط هي تسديد المدفوعات في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر بإتلاف رصيدك أكثر. قبل الحصول على قرض بالتقسيط ، تأكد من أنك ستتمكن من خدمة الدين.
الخط السفلي
من الممكن شراء منزل بعد الإفلاس ، لكن الأمر سيستغرق بعض الصبر والتخطيط المالي. من المهم التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام للتأكد من أن كل شيء يجب أن يكون - وليس هناك شيء لا ينبغي أن يكون. يمكنك البدء في إعادة بناء الائتمان الخاصة بك باستخدام بطاقات الائتمان المضمونة وقروض التقسيط ، مع التأكد من أن جميع المدفوعات تتم في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر.
على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ، إلا أنه من الجيد الانتظار عامين بعد الإفلاس نظرًا لأنك ستحصل على شروط أفضل ، بما في ذلك سعر فائدة أفضل. ضع في اعتبارك أنه حتى الفارق البسيط في سعر الفائدة يمكن أن يكون له تأثير كبير على كل من دفعتك الشهرية والتكلفة الإجمالية لمنزلك. إذا كان لديك قرض عقاري ثابت لمدة 30 ألف دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 4.5٪ ، على سبيل المثال ، فستكون قيمة دفعتك الشهرية 1،013.37 دولارًا أمريكيًا ، وستصل مصلحتك إلى 164،813 دولارًا ، وبذلك تصل تكلفة المنزل إلى 364،813 دولارًا. احصل على نفس القرض بنسبة 4٪ ، وستنخفض دفعتك الشهرية إلى 954.83 دولارًا ، وستدفع 143.739 دولارًا كفوائد ، وستنخفض التكلفة الإجمالية للمنزل إلى 343،739 دولارًا - أكثر من 21000 دولار أمريكي في التوفير بسبب التغيير في الفائدة بنسبة 0.5٪.
