جدول المحتويات
- 1. ترك عملك
- 2. لا إنقاذ الآن
- 3. عدم وجود خطة
- 4. لا مطابقة ماكس خارج
- 5. الاستثمار بحكمة
- 6. لا إعادة التوازن
- 7. سوء التخطيط الضريبي
- 8. صرف النقود
- 9. القيادة حتى الديون
- 10. لا خطة التكاليف الصحية
- 11. الضمان الاجتماعي المبكر
- الخط السفلي
لتجنب أسوأ أخطاء التقاعد ، عليك أن تكون واقعيا حول خططك المستقبلية والتفكير في المستقبل. لسوء الحظ ، من السهل جدًا القيام بالخطوات المالية الخاطئة عند الاستعداد للتقاعد. وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ، يعتقد 36٪ من البالغين غير المتقاعدين أن مدخراتهم التقاعدية تسير على الطريق الصحيح. لكن أيا من الـ 44٪ الذين يقولون إن مدخراتهم ليست على المسار الصحيح - أو الـ 20٪ الباقيين غير متأكدين - من المرجح أن يفسروا تقاعدهم. ابدأ (أو تابع) رحلتك بتجنب هذه الأخطاء المالية الـ 11.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت تعتقد أن مدخرات التقاعد الخاصة بك ليست على المسار الصحيح ، فابدأ في إجراء تغييرات بينما كنت لا تزال تعمل. تأكد من أن لديك خطة مالية وتدخر الآن ، وكذلك الاستفادة من مساهمات صاحب العمل المتطابقة مع حساب التقاعد الخاص بك. استثمر بحكمة ، وإذا كنت بحاجة إلى مشورة ، ابحث عن مستشار مالي موثوق به لمساعدتك في اتخاذ خيارات استثمارية ذكية والحفاظ على توازن محفظتك. ضع الضرائب والعقوبات في الاعتبار إذا كنت تفكر في سحب أموال من حسابات التقاعد الخاصة بك لأغراض أخرى. الديون الخاصة بك وخطة لتكاليف الرعاية الصحية ، والتي هي عالية في التقاعد. يمكن أن يساعد تأجيل الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عن طريق منحك أقصى فائدة ممكنة.
1. ترك عملك
العامل المتوسط يغير وظائف حوالي عشرة مرات خلال حياتهم المهنية. يقوم الكثيرون بذلك دون أن يدركوا أنهم يتركون الأموال على الطاولة في شكل مساهمات صاحب العمل في خطة 401 (k) ، أو المشاركة في الأرباح ، أو خيارات الأسهم. الأمر كله يتعلق بالاختصاص ، مما يعني أنك لا تملك الملكية الكاملة للأموال أو الأسهم التي "يطابقها" صاحب عملك حتى يتم تعيينك لفترة محددة (غالبًا ما تكون خمس سنوات).
لا تقرر المغادرة دون رؤية ماهية وضعك ، لا سيما إذا كنت على مقربة من الموعد النهائي. النظر في ما إذا كان ترك هذه الأموال على الطاولة يستحق التغيير الوظيفي.
2. لا إنقاذ الآن
بفضل الفائدة المركبة ، فإن كل دولار تدخره الآن سوف يستمر في النمو إلى أن تتقاعد. لا يوجد صديق أفضل لمصلحة الفائدة من الوقت. كلما طال أموالك تتراكم ، كان ذلك أفضل. من أمثلة الإنفاق الآن - باستثناء ما يلي لاحقًا إعادة عرض أو إضافة إلى المنزل الذي ستعيش فيه فقط لبضع سنوات أو الدعم المالي للأطفال البالغين. (ملاحظة: لديهم وقت أطول للتعافي منك.)
خفض النفقات وتحديد أولويات الادخار. يقترح معظم الخبراء أن ما بين 10٪ و 15٪ على الأقل من إجمالي الدخل يجب أن يدخلوا في مدخرات التقاعد خلال حياتك العملية.
3. عدم وجود خطة مالية
لتجنب تخريب التقاعد الخاص بك ونفاد الأموال ، قم بإنشاء خطة تراعي العمر المتوقع وعمر التقاعد المخطط له وموقع التقاعد والصحة العامة ونمط الحياة الذي ترغب في قيادته قبل اتخاذ قرار بشأن المبلغ الذي يجب تخصيصه.
حدّث خطتك بشكل منتظم مع تغير احتياجاتك ونمط حياتك. ابحث عن مشورة مخطط مالي معتمد لضمان أن تكون خطتك منطقية بالنسبة لك.
4. عدم تجاوز الحد الأقصى لمباراة الشركة
إذا كانت شركتك تقدم 401 (ك) ، فقم بالتسجيل وزيادة المبلغ الذي تساهم به للاستفادة من تطابق صاحب العمل بأكمله إذا كان ذلك متاحًا. إذا لم يكن هناك 401 (ك) ، فقم بإخراج Roth IRA التقليدي ، لكن عليك أن تدرك أنه سيتعين عليك توفير المزيد لأنك لا تحصل على أموال مطابقة من صاحب العمل.
5. الاستثمار بحكمة
سواء كانت خطة التقاعد للشركة أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتي التوجيه ، اتخذ قرارات استثمارية ذكية. بعض الناس يفضلون الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيا لأنه يوفر لهم المزيد من خيارات الاستثمار. هذا ليس قرارًا سيئًا ، بشرط ألا تخاطر بمدخراتك من خلال الاستثمار في "نصائح سريعة" من مصادر غير موثوقة ، مثل استثمار كل شيء في عملة البيتكوين أو خيارات أخرى شديدة الخطورة.
بالنسبة لمعظم الناس ، ينطوي الاستثمار الموجه ذاتيًا على منحنى تعليمي حاد ونصيحة مستشار مالي موثوق به. إن دفع رسوم عالية للصناديق الاستثمارية ذات الأداء الضعيف ، يعد خطوة استثمار غير حكيمة أخرى.
ولا تسير في هذا الطريق ما لم تكن مستعدًا لتوجيه ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي الموجه ذاتيًا ، من خلال التأكد من أن خياراتك الاستثمارية لا تزال هي الخيارات الصحيحة. بالنسبة لمعظم الأشخاص ، تشمل الخيارات الأفضل صناديق التداول المتداولة في البورصة (ETFs) أو صناديق المؤشرات المشتركة. يُطلب من كفيلك المخطط 401 (ك) أن يرسل لك رسومًا تفصيلية سنوية للإفصاح وتأثير تلك الرسوم على عودتك. تأكد من قراءتها.
6. لا إعادة التوازن محفظتك
أعد التوازن إلى محفظتك كل ثلاثة أشهر أو سنوية للحفاظ على مزيج الأصول الذي تريده مع تغير ظروف السوق أو عند الاقتراب من التقاعد. كلما اقتربت منك في اليوم الأخير من العمل ، كلما كنت ترغب في تقليل تعرضك للأسهم مع زيادة نسبة السندات في محفظتك.
7. سوء التخطيط الضريبي
من ناحية أخرى ، إذا كنت تعتقد أن ضرائبك ستكون أقل في التقاعد ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) أفضل لأنك تتجنب الضرائب المرتفعة على الواجهة الأمامية وتدفعها عند الانسحاب. قد يؤدي الحصول على قرض من المبلغ المعتاد (401) ك إلى فرض ضرائب مضاعفة على الأموال المقترضة ، حيث يتعين عليك سداد القرض بدولارات بعد الضريبة وسيتم أيضًا فرض ضرائب على السحوبات التي تحصل عليها عند التقاعد.
8. صرف النقود
مشاكل أخرى يجب مراقبتها:
- اترك أقل من 5000 دولار في حساب الشركة عند تغيير الوظائف دون تحديد العلاج ويمكن للخطة فتح حساب IRA لك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى ارتفاع الرسوم التي يمكن أن تقلل من رصيد مدخراتك. إذا كنت تأخذ أموالاً لتحويلها إلى حساب تقاعد مؤهل آخر ، فلديك 60 يومًا للقيام بذلك قبل بدء الضرائب والعقوبات. طلب ترحيل مباشر أو وصي. إلى الوصي نقل للقضاء على قاعدة لمدة 60 يوما.
للمساعدة في تغطية تكاليف الرعاية الصحية أثناء التقاعد ، قم بزيادة مدخراتك في الحسابات التي تتمتع بميزة الضرائب ، مثل حساب التوفير الصحي (HSA) ، والذي يتيح لك الدفع مقابل نفقات الرعاية الصحية المؤهلة معفاة من الضرائب.
9. القيادة حتى الديون
قد يؤدي رفع الديون قبل التقاعد إلى تأثير سلبي على مدخراتك. لديك صندوق للطوارئ لتجنب ديون اللحظة الأخيرة أو تخفيض مدخرات التقاعد الخاصة بك. سداد (أو على الأقل سداد) الديون قبل التقاعد. من ناحية أخرى ، يحذر الخبراء من عدم التوقف عن الادخار للتقاعد لسداد الديون. العثور على طريقة للقيام بالأمرين.
10. لا تخطط للتكاليف الصحية
وفقًا لفيلديتي ، سينفق الزوجان العاديان 285،000 دولار على الرعاية الصحية في التقاعد (دون حساب الرعاية الطويلة الأجل). البقاء بصحة جيدة لخفض هذا الرقم. ضع في اعتبارك أن Medicare لا تغطي سوى حوالي 80٪ من تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد. خطط لشراء تأمين إضافي أو كن مستعدًا لدفع الفرق من جيبك.
11. أخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر
كلما طال انتظارك لتقديم طلب الضمان الاجتماعي ، كلما زادت مخصصاتك (حتى سن 70). يمكنك التقديم في سن 62 ، ولكن التقاعد الكامل يحدث في سن 66 أو 67 ، وهذا يتوقف على سنة ميلادك. إذا أمكنك التأجيل ، فمن الأفضل الانتظار حتى بلوغك سن 70 لتلقي أقصى الفوائد.
المرة الوحيدة التي لا يكون فيها هذا الأمر منطقيًا إذا كنت في حالة صحية سيئة. اعتبار آخر: إذا كانت مشكلة الزوج / الزوجة مشكلة ، فقد يكون من الأفضل تقديم ملف في سن التقاعد الكامل بحيث يمكن لزوجتك أيضًا تقديم واستلام مخصصات تحت حسابك.
الخط السفلي
بغض النظر عن مكان تواجدك في سلسلة التقاعد ، فمن المحتمل أنك ارتكبت أخطاء على طول الطريق. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الحفظ ، فحاول توفير المزيد بدءًا من الآن. تأخذ على وظيفة بدوام جزئي ووضع هذه الأموال في حساب التقاعد الخاص بك. خصص أي زيادة أو مكافأة لصندوق الاستثمار الخاص بك. بالإضافة إلى تجنب مجالات المشكلات المذكورة أعلاه ، اطلب المشورة من مستشار مالي موثوق به لمساعدتك في البقاء على المسار الصحيح أو العودة إليه.
