سوء الائتمان يمكن أن يكون له العديد من التداعيات السلبية. إذا كنت معتادًا على دفع فواتيرك بعد تاريخ الاستحقاق ، فمن المحتمل ألا تكون الرسوم المتأخرة هي مشكلتك الوحيدة. عادات الاقتراض الضعيفة تؤدي إلى تآكل الائتمان الخاصة بك ، مما يجعل الحصول على قروض في المستقبل أكثر صعوبة. يمكنهم أيضًا أن يجعلوا من الصعب الحصول على عقد للهاتف المحمول أو حتى الحصول على وظائف معينة. فيما يلي بعض العواقب المحتملة.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يؤدي ضعف الائتمان إلى صعوبة الحصول على قروض السيارات والمنازل ، والتأهل للحصول على حسابات بطاقات الائتمان. حتى إذا عرضت عليك قرض ، فستكون فرص ذلك بسعر فائدة أعلى. يدفع المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة عمومًا المزيد من السيارات ، المستأجر ، والتأمين على المنزل. قد يقوم الموظفون بإجراء فحص ائتماني قبل أن يعرضوا عليك وظيفة ، خاصةً إذا كنت تتقدم لشغل منصب إداري أو وظيفة تتضمن التعامل مع الأموال.
سوء الائتمان يعني مشكلة في الحصول على قرض
قد لا تكون مفاجأة أنه قبل تسليمك قرضًا جديدًا ، تريد البنوك معرفة مدى احتمال سدادها لك. واحدة من الطرق الأساسية التي يقومون بها هذا التقييم هي عن طريق طلب درجة الائتمان الخاصة بك من خلال مقدمي مثل FICO و VantageScore. تستخدم نماذج تسجيل الائتمان هذه المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك - من أرصدة القروض إلى تاريخ الدفع - لتقييم جدارة الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن تجعل درجة منخفضة من الصعب الاقتراض ، سواء كان ذلك قرض سيارة أو رهن أو حساب بطاقة ائتمان. وإذا كنت مؤهلاً لذلك ، فستضطر على الأرجح إلى دفع أسعار فائدة أعلى للتعويض عن مستوى المخاطرة الكبير لديك. على سبيل المثال ، يتطلب الكثير من مصدري بطاقات الائتمان الحصول على درجة ائتمان تتراوح بين "جيد" و "ممتاز" - وهذا يعني الحصول على درجة فيكو لا تقل عن 670 درجة و VantageScore 700 أو أعلى.
إذا كنت تبحث عن شراء منزل بقروض تقليدية ، فستحتاج إلى FICO لا يقل عن 620. يمكن للمقترضين في بعض الأحيان الحصول على قرض عقاري من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بعشرات منخفضة تصل إلى 500 ، على الرغم من أنك قد تخفض ما لا يقل عن 10 ٪ ولديك لدفع التأمين على الرهن العقاري ، والتي سوف تزيد من تكاليف الاقتراض الإجمالية الخاصة بك.
670
الحد الأدنى من درجة FICO اللازمة للحصول على العديد من حسابات بطاقات الائتمان.
خيارات تأجير أقل
مشتري المنازل ليسوا وحدهم الذين يتعين عليهم القلق بشأن تاريخ ائتماني متقطع. يمكن أن تعود لتطاردك عندما تحاول الاستئجار أيضًا. كما هو الحال مع البنوك ، يرغب الملاك في زيادة قدرتك على سدادها في الوقت المحدد قبل تسليم مفاتيح العقار. لذلك ، سيحصلون عادةً على تقرير الائتمان الخاص بك كجزء من عملية تقديم الطلب.
إذا كنت قد ارتكبت بعض الأخطاء المقترضة في الماضي ، فقد يكون الحصول على مكان جديد أمرًا صعبًا. هناك بعض الطرق للتغلب على سوء الائتمان - يمكنك الحصول على cosigner أو عرض دفع وديعة تأمين أعلى ، على سبيل المثال - ولكن من الأسهل بكثير الحصول على درجة محترمة.
يمكن أن يكون للتاريخ الائتماني الجيد أهمية كبيرة بالنسبة للبالغين الأكبر سناً كما هو الحال بالنسبة للصغار. لا تدفع Medicare عادةً للإقامة الطويلة في دار لرعاية المسنين أو في مركز للمعيشة ، لذلك تعتمد هذه المؤسسات على المدفوعات الخاصة. وغالبًا ما يقومون بإجراء التحقق من الائتمان قبل قبولهم للتأكد من أن مقدم الطلب يمكنه دفع الفاتورة.
يجب أن تعرف دائمًا درجة الائتمان الخاصة بك قبل محاولة اقتراض المال.
تكاليف التأمين العالي
إليك شيء لا يتوقعه الكثير من المستهلكين عندما يتقدمون بفاتورة بطاقة ائتمان كبيرة أو يتخلفون عن رهنهم العقاري: دفع أقساط تأمين على السيارات أعلى. ومع ذلك ، هذا ما يحدث بالضبط مع بعض شركات التأمين (رغم أن بعض الدول تحظر هذه الممارسة).
إذا كنت تتساءل عن السبب في ذلك ، فذلك بسبب البحث الذي يظهر وجود علاقة بين النتائج الائتمانية الضعيفة واحتمال قيام السائقين بتقديم مطالبة عبر شركة التأمين على السيارات الخاصة بهم. كلما زاد رصيدك الائتماني ، زادت احتمالات الخطأ في وقوع حادث. وجد تقرير صدر عام 2019 من قبل Zebra ، وهو موقع مقارنة للتأمين ، أن السائقين ذوي الدرجات الضعيفة يدفعون أكثر من ضعف ما يدفعه أولئك الذين لديهم درجات استثنائية.
قد تقوم أنواع أخرى من شركات التأمين أيضًا بإلقاء نظرة على تقارير الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال ، تستخدم بعض سياسات المستأجر ومالك المنزل نظام تسجيل ائتمان خاص لتحديد أسعارك. في حين أن شركات التأمين على الحياة لا تستخدم عادة درجات الائتمان في عملية الاكتتاب ، فقد يكون من الصعب الحصول على بوليصة أو الحصول على أفضل معدلاتها إذا كنت قد تعرضت لإفلاس مؤخرًا.
دفع وديعة للمرافق
غالبًا ما يكون سوء الائتمان عقبة عند محاولة إنشاء حساب باستخدام أداة مساعدة أو شركة إنترنت. قد يضطر العملاء الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة إلى دفع وديعة قبل التسجيل ، وهذا بمثابة تأمين في حالة عدم سداد فاتورتك.
حتى إنشاء خدمة مع موفر خدمة الهاتف المحمول يمكن أن يكون أكثر تعقيدًا إذا لم تتمكن من إظهار سجل اقتراض جيد. يطلب البعض من المستخدمين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة استخدام خطة مسبقة الدفع أو إيداع وديعة. قد تواجه أيضًا مشكلة في التأهل لأفضل العروض على الهواتف الأكثر طلبًا.
صعوبة في الهبوط وظيفة
في المرة التالية التي تجري فيها مقابلة مع أحد الوظائف ، لا يجوز لصاحب العمل المحتمل أن يطلب فقط قائمة من المراجع بل وأيضًا إذن بإجراء فحص ائتمان. لماذا ا؟ بالنسبة لبعض الأدوار - بما في ذلك المناصب الإدارية والوظائف التي تنطوي على التعامل مع الأموال - ترغب الشركات في معرفة أن الشخص الذي توظفه يمكن الوثوق به عند اتخاذ القرارات المالية.
وفقًا لمسح CareerBuilder لعام 2016 ، قال 72٪ من أصحاب العمل إنهم يديرون فحصًا أساسيًا لكل توظيف جديد ، ومن بينهم 29٪ يديرون ائتمان المرشح كجزء من عملية التقييم. إن ترك درجة الائتمان الخاصة بك قد لا يكلفك المال فقط في شكل قروض باهظة الثمن. قد تحد أيضًا من قدرتك على كسب المال.
الخط السفلي
يمكن أن يكون للتاريخ الائتماني السيء عواقب واسعة النطاق أكثر مما تتصور. لن يقتصر الأمر على تقرير الائتمان متقطعة يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة وعدد أقل من خيارات القروض. يمكن أن يزيد الأمر صعوبة في العثور على سكن والحصول على خدمات معينة. في بعض الحالات ، يمكن أن يعول ضدك في البحث عن وظيفة. إذا مر وقت منذ أن وصلت إلى ذروتها في تقرير الائتمان الخاصة بك ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لمعرفة المكان الذي تقف فيه.
