حماية أموال التقاعد من تقلبات السوق

جدول المحتويات

• الحفاظ على الحق في مزيج الحق
• هل لديك بعض النقود في متناول اليد
• كن منضبطًا حول عمليات السحب
• لا تدع العواطف تتولى الأمور
• الخط السفلي

اعتماد أمريكا المتزايد على 401 (ك) وغيرها من حسابات التقاعد المحددة المساهمة هو شيء من سيف ذو حدين. من ناحية ، نظرًا لأن المستثمرين (وليس مديري المعاشات التقاعدية) يقررون كيفية استثمار الأموال ، فإن لديهم سيطرة أكبر على الأموال التي سيحتاجونها خلال سنواتهم اللاحقة.

لكن الأيام هي الأيام التي يمكن فيها لمعظم المستثمرين الاعتماد على دخل متوقع يمكن توقعه من معاش تقاعدي محدد الفوائد بمجرد انتهاء حياتهم المهنية. إذا اتخذ السوق منعطفًا خاطئًا في الوقت الخطأ ، فقد يعني ذلك خسارة سنوات من المدخرات المكتسبة بصعوبة.

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار طويل الأجل ، فإن درجة من الحذر يمكن أن تكون فضيلة. أولئك الذين يخططون للسوق الهبوطية المقبلة قبل وصولهم هم في وضع أفضل لامتصاص الصدمة والحفاظ على نمط حياتهم الحالي.

إليك ما يمكنك فعله الآن لحماية بيض عشك من التقلبات الحتمية في السوق.

الماخذ الرئيسية

• عندما تصبح الأسواق متقلبة مع اقتراب التقاعد ، يمكن أن يثبط عزيمة سنوات من التخطيط المتقاعد للتقاعد ويخلق قلقًا إضافيًا. ومع تقدمك في العمر ، يجب أن تتحول محافظك الاستثمارية إلى استثمارات أكثر تحفظًا يمكنها مواجهة الأسواق المتراجعة ، ومقدار النقد على يجب أن تنمو اليد أيضًا. حتى إذا تقاعدت مباشرة على أعتاب الركود ، كن حريصًا على خطة الانسحاب الخاصة بك ولا تدع العواطف تخيم على حكمك.

الحفاظ على الحق في مزيج الحق

الشيء الوحيد الأكثر أهمية الذي يمكنك القيام به لتخفيف المخاطر هو تنويع محفظتك. يعتقد بعض المستثمرين أن وجود مدخراتهم في صندوق مشترك يعني أنهم في حالة جيدة. لسوء الحظ ، الأمر ليس بهذه البساطة.

هناك نوعان رئيسيان من التنويع يجب على كل مستثمر توظيفهما. الأول هو تخصيص الأصول. هذا هو مقدار كل فئة من الأصول - سواء كانت أسهم أو سندات أو "معادلات نقدية" مثل صناديق أسواق المال - التي تمتلكها.

كقاعدة عامة ، تريد تقليل تعرضك للمقتنيات ذات المخاطر العالية (مثل الأسهم ذات رؤوس الأموال الصغيرة) كلما اقتربت من التقاعد. تميل هذه الأوراق المالية إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السندات عالية الجودة أو صناديق أسواق المال ، بحيث يمكنها وضع المستثمرين في حفرة أكبر عندما يتجه الاقتصاد جنوبًا. كبار السن ، على عكس العمال الأصغر سناً ، ليس لديهم الوقت الكافي لانتظار التعافي عندما تتعرض الأسهم للضرب.

لهذا السبب من المهم العمل مع مستشار مالي وتحديد تخصيص الأصول الذي يناسب أهدافك العمرية والاستثمارية. نظرًا لأن فئات الأصول ستنمو أو تنخفض بمعدلات مختلفة مع مرور الوقت ، فمن المستحسن إعادة توازن حسابك بشكل دوري للحفاظ على التخصيص ثابتًا.

لنفترض أنك تمتلك محفظة بها 55٪ من الأسهم في الأسهم و 45٪ في السندات. لنفترض أن الأسهم حققت عامًا رائعًا ، وبسبب هذه المكاسب ، فإنها تشكل الآن 60٪ من حسابك. إعادة التوازن تعني بيع بعض الأسهم وشراء ما يكفي من السندات للحفاظ على ملف تعريف المخاطرة بشكل عام.

حماية أموال التقاعد من تقلبات السوق

"وجود محفظة مع صناديق السندات يمكن أن يوازن تقلبات السوق. يقول دانييل شوت ، ماجستير في إدارة الأعمال ، كريدو ويلث مانجمنت ، دنفر ، كولو ، في الوقت نفسه ، يمكن أن تساعد كمية كافية من صناديق الأسهم في الحفاظ على التضخم الرئيسي وموازنة التوازن.

يحدث النوع الآخر من التنويع داخل كل فئة من فئات الأصول. إذا كان 50٪ من محفظتك مخصصة للأسهم ، فابحث عن توازن جيد بين الأسهم الكبيرة والصغيرة الحجم وبين صناديق النمو والقيمة الموجهة. يقترح معظم المستشارين التعرض لبعض الصناديق الدولية أيضًا ، جزئياً لأنه يخفف من حدة الركود الاقتصادي الأمريكي.

ضع في اعتبارك أن السندات ليست كلها متساوية. على سبيل المثال ، ترتبط ديون الشركات ذات التصنيف الائتماني المنخفض - والمعروفة باسم "السندات غير المرغوب فيها" - ارتباطًا وثيقًا بأداء سوق الأسهم مقارنة بالسندات عالية الجودة. وبالتالي فإن الأخير يمثل موازنة أفضل للأسهم في حسابك.

"معظمنا في العالم المالي على دراية بـ" لحاف "فئة الأصول - الصورة مع جميع الصناديق الملونة التي تعرض أفضل فئة من الأصول في سنة معينة. حسنًا ، يطلق عليه اسم "لحاف" لسبب ما… الألوان المختلفة - فئات الأصول - منتشرة في كل مكان من سنة إلى أخرى! تقول كارول بيرغر ، الأسواق الناشئة ، على سبيل المثال ، كانت في القمة في عام 2007 ، في أدنى مستوياتها في عام 2008 وعادت إلى القمة في عام 2009. في غضون السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية ، كانت العديد من فئات الأصول المختلفة في الصدارة ". ، CFP®، Berger Wealth Management، Peachtree City، Ga. "مع هذا الافتقار إلى" نمط "، إذا جاز التعبير ، لماذا يحاول أي شخص أن يتنبأ أي واحد سيتفوق؟ هذه هي إحدى الطرق التي أشرح لعملائها أهمية التنويع ".

الهدف هو الحصول على مزيج مناسب من الأصول التي لا ترتفع تاريخيا أو تنخفض في نفس الوقت بالضبط.

هل لديك بعض النقود في متناول اليد

يتعين على المتقاعدين بالفعل الحفاظ على توازن دقيق. للحماية من تجاوز أصولهم ، يقترح معظم المخططين الماليين الاحتفاظ ببعض الأسهم على الأقل.

في الوقت نفسه ، يجب أن يكون المتقاعدون أكثر حذراً بشأن استثماراتهم لأنهم لا يملكون الأفق الزمني الطويل الذي يفعله المستثمرون الشباب. كضمانة ضد الركود الاقتصادي ، يقترح بعض المتخصصين في الاستثمار الاحتفاظ بنفقات تصل إلى خمس سنوات نقدًا أو ما يعادله ، مثل السندات قصيرة الأجل وشهادات الإيداع وسندات الخزينة.

"عند التقاعد ، يجب أن تكون معظم نفقاتك مستقرة نسبيًا. ومع ذلك ، في بعض الأحيان ، يمكن أن تأتي مصاريف كبيرة بشكل غير متوقع. عندما يحدث هذا ، لا يمكنك تعويض ذلك عن طريق العمل لساعات أكثر. سوف تحتاج إلى معالجة هذه النفقات عن طريق الغمس في المدخرات الخاصة بك. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في مجموعة Innovative الاستشارية في ليكسينجتون ، ماساشوست ، إن آخر ما تريد القيام به هو سحب أموال من استثماراتك عندما تكون قد انخفضت مؤقتًا بسبب ظروف السوق ".

إذا كنت قلقًا من أن معدل التضخم سوف ينمو ويتلاشى على قوتك الشرائية ، فكر في الحصول على بعض "معادلاتك النقدية" في شكل سندات الخزانة المحمية ضد التضخم ، أو TIPS. في حين أن سعر الفائدة على هذه الأوراق المالية ثابت ، فإن القيمة الاسمية تزداد مع مؤشر أسعار المستهلك. لذلك إذا بلغ معدل التضخم 4٪ سنويًا ، فإن استثمارك ينمو جنبًا إلى جنب.

"إذا تمكنت من الحصول على مستوى جيد من الدخل الحالي من TIP ، فإن عنصر تعديل التضخم يبقي على القوة الشرائية للموظف سليمة. تذكر ، على الرغم من ذلك ، إذا اشتريت TIP بسعر أعلى وأدخلنا فترة من الانكماش ، فقد تكون تعديلات التضخم في المستقبل سلبية ، "يقول ستيفن ج. تادي ، CBE ™ ، CFM ، الشريك الإداري في Stellar Capital Management، LLC، Phoenix ، ولاية أريزونا.

كن منضبطًا حول عمليات السحب

ببساطة ، كلما زاد عدد الأموال التي قمت بسحبها ، كان وضعك الأفضل في حالة ظهور سوق هابطة. قد يبدو هذا بسيطًا ، لكن هناك الكثير من المتقاعدين في الإنفاق الزائد على التقاعد ، الأمر الذي يؤدي إلى اتخاذ قرارات استثمارية رديئة تتم بسبب اليأس.

ترياق: الانضباط في عادات الانفاق الخاصة بك. يقترح معظم الخبراء سحب ما لا يزيد عن 3٪ إلى 5٪ من أموالك في السنة الأولى من التقاعد للحفاظ على نمط حياة مستدام. من هناك ، يمكنك ضبط السحب السنوي لمواكبة التضخم. لذا ، إذا قررت أنه يمكنك سحب 2000 دولار شهريًا في السنة الأولى ، وارتفعت أسعار المستهلك 3٪ سنويًا ، فستزيد مخصصاتك إلى 2060 دولارًا في السنة الثانية.

من خلال التخطيط لبدل السحب الخاص بك ، فإنك تلغي الحاجة لتصفية كمية كبيرة من الأصول بأسعار البيع غير المباشرة لمجرد سداد الفواتير. "أخطاء المتقاعدين في معظم الأحيان تأتي من إخراج الكثير من أصول التقاعد في وقت مبكر والهلع عندما تكافح الأسواق. يقول باتريك ترافيرس ، مؤسس MoneyCoach ، Mt. تأكد من أن لديك خطة قوية وتلتزم بها. سارة ، SC

لا تدع العواطف تتولى الأمور

إذا كان هناك ميل واحد لتجنب عند الادخار للتقاعد ، فهو الاندفاع. عندما تنخفض الأسهم ، من المغري محاولة خفض خسائرك عن طريق بيع الأسهم. ولكن في معظم الوقت ، يختار المستثمرون التصرف بعد أن بدأ الانكماش.

أنت أفضل حالاً في البقاء في الطريق عندما تكون الأمور صعبة. إذا كنت تعيد توازن بيض العش بشكل منتظم ، فيمكنك شراء المزيد من الأسهم عند انخفاض السوق للحفاظ على تخصيصك. عن طريق الشراء عند مستوى منخفض - أو بالقرب من المستوى الأدنى - تكون مستعدًا لزيادة الأرباح إلى أقصى حد عندما يرتد السوق في النهاية.

من المهم بنفس القدر أن يكون لها يد ثابتة عندما يكون الاقتصاد متواضعًا. إذا كنت لا تزال تدخر من أجل التقاعد ، قاوم الرغبة في تقليص حجمك عندما تتجاوز 401 (ك) التوقعات. سيكون للسوق دائما صعودا وكذلك هبوطا. أولئك الذين يسبقون التوقعات قبل السوق الهابطة سيكون لديهم دائمًا وقت أسهل في التعامل مع التداعيات.

"معظم الناس يعتقدون أن المخاطر هي" حجم احتمال حدوث شيء سيء ". انا لا اوافق. المخاطرة هي حجم احتمال حدوث شيء غير متوقع ، ومن المرجح أن تكون الأحداث غير المتوقعة جيدة. يقول John R. Frye ، CFA ، كبير مسؤولي الاستثمار في Crane Asset Management، LLC ، بيفرلي هيلز ، كاليفورنيا: "إنه منحنى جرس. إذا كنت تستطيع التغلب على الآثار قصيرة الأجل للتراجع ، فيمكنك تحمل المخاطرة و يجب ألا تسقط لمفهوم أنك يجب أن تدفع ثمناً باهظاً لتحوطه بعيدًا. لقد حصلت على العشرات من العملاء المتقاعدين الذين ظلوا مستثمرين بالكامل (في الأسهم) من خلال السوق المبهج 2008-2009. انهم جميعا ممتنون فعلوا ".

الخط السفلي

بطبيعته ، سيشهد الاقتصاد دائمًا دورات ازدهار وتراجع. المستثمرون الذين يتبعون نهجًا منضبطًا ويقومون بتنويع محافظهم الاستثمارية يكونون دائمًا في وضع أفضل عندما تنشأ السوق الهبوطية التالية.