ما هو خيار الحياة؟
خيار الحياة هو أحد الأمثلة على خطة الدفع الموضحة لعقد الأقساط السنوية. هذا الخيار يضمن دفعات دورية للمذيع للفترة المتبقية من حياتهم. نظرًا لأن هذا الجدول الزمني ، بحكم تعريفه ، غير معروف ، فإن خيار الحياة ينطوي على بعض المخاطر المالية لكل من السناهي وشركة التأمين التي تقوم بهذه المدفوعات.
الماخذ الرئيسية
- خيار الحياة هو وسيلة دفع لأقساط سنوية. تضمن خيارات الحياة الدفعات الدورية لمدى حياة المُزعم. هناك طرق دفع متعددة متاحة لدفع الرسوم السنوية.
كيف يعمل خيار الحياة
خيار الحياة هو واحد من العديد من جداول الدفع المتاحة لمالك العقد السنوي. المعاشات هي منتجات التأمين التي يشتريها المستثمرون عادة لتوفير تدفق دخل بعد التقاعد. يساهم المستثمر في المعاش السنوي بشكل دوري أو في مساهمة مقطوعة ، ثم يتمتع بنمو مؤجل من الضرائب على هذا الاستثمار. يكمن جاذبية الأقساط في التأكد من الدفعات ، بصرف النظر عن هيكل العائد المتنوع الذي يختاره المذيع. من بين خطط الدفع هذه ، خيار الحياة فريد من نوعه في أن طول فترة الدفع غير معروف. سوف يتلقى المستثمر المدفوعات حتى وفاتهم. على عكس فترة الدفع ، فإن مبلغ الدفع معروف. هذا يعني أن المذيِع الذي يختار خيار الحياة للدفعات سيكسب أكثر من استثماره إذا عاش طويلاً بما يكفي لتجاوز دفعاته مساهماته في السياسة.
تميل الخيارات الأخرى للدفعات السنوية إلى التركيز على فترة محددة أو إجمالي المبلغ الثابت للدفعات. يمكن أن يكون العقد المحدد المدة مفيدًا للمستثمر الذي يتوقع أن تبدأ عمليات الدفع من منتج تقاعدي آخر في وقت لاحق وتؤكد الدفع إلى المستفيد إذا توفي المستثمر قبل نهاية الفترة. يمكن أن يكون عقد المبلغ الثابت محفوفًا بالمخاطر إذا كان هذا هو المصدر الوحيد لدخل التقاعد وتم استنفاد القيمة السنوية قبل وفاة المستثمر. أخيرًا ، يمكن للمذيع اختيار دفع مبلغ مقطوع ، ولكن هذا المبلغ سيكون عمومًا أقل من المدفوعات الموعودة التي تم إبطالها وقد يؤدي إلى التزامات ضريبية قد لا تكون مصدر قلق.
الاختلافات في خيار الحياة
تسمح خطة دفع تعويضات الحياة المشتركة بمواصلة دفع تعويضات مزعومة إلى ما بعد وفاة المذيع وحتى وفاة زوجها. يمكن أن يكون هذا اختيارًا ذكيًا للأزواج الذين لم يقم أحد الزوجين ببناء احتياطي تقاعدي كافٍ. هناك تباين في هذا الهيكل هو خيار الحياة مع فترة معينة ، والتي بموجبها تستمر الدفعات بعد وفاة السناج ولكن بمبلغ أقل من الدولار ولمدة محدودة للزوجة أو المستفيد. يضمن نظام دفع أقساط الاسترداد دفعات حتى وفاة المودع تليها دفعة مقطوعة لمستفيد من أي أصول متبقية.
في جميع هذه الحالات ، سيأتي دفعات أكبر بتكلفة. تتطلب استحقاقات الزوج أو المستفيد المضمونة أقساط أعلى.
