نظرت فاليري إلى كومة الفواتير على مكتبها وتنهدت. لقد أدركت أنه في هذه المرحلة ، لم تكن هناك فرصة لتكون قادرة على سداد الديون التي تراكمت عليها خلال السنوات القليلة الماضية. بين مشاكلها الطبية وفقدان وظيفتها ، استنفدت جميع مدخراتها وتجاوزت جميع بطاقاتها الائتمانية ، ولم تعد قادرة على دفع الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية عليها. كان إيجارها وقرض السيارة مستحقين ، وستغطي الوظيفة المؤقتة التي كانت تعمل بها بالكاد نفقاتها الحالية. إنها تدفع الفواتير إلى الجانب وتقرر التحدث إلى محامي الإفلاس بشأن وضعها. بعد أسبوع واحد ، وجدت فاليري نفسها تملأ أوراق الفصل السابع.
لسوء الحظ ، فإن وضع فاليري شائع جدًا - في الواقع ، تقدم كل من مارك توين ووالت ديزني ودونالد ترامب وهنري جاي هاينز جميعهم بالإفلاس في مرحلة ما من حياتهم. إذا كنت تعتقد أن الإفلاس يمكن أن يلوح في الأفق بالنسبة لك أيضًا ، تابع القراءة لاكتشاف ما يمكنك توقعه وما الذي يجب عليك مراقبته بعد تقديم طلب الإفلاس الشخصي.
لقد قدمت - الآن ماذا؟
بالنسبة للأفراد الذين أعلنوا إفلاسهم ، فإن عملية التعافي طويلة وصعبة. تأتي الخطوة الأولى عندما تلتقي أنت ووكيل الإفلاس مع دائنيك لإبلاغهم بالإفلاس ، وفي ذلك الوقت يجب تصفية أي أصول غير معفاة لديك. (للاطلاع على قائمة كاملة بإعفاءات الأصول ، راجع DaveRamsey.com.) سيُسمح لك بالحفاظ على أثاثك وسيارتك وممتلكاتك الشخصية حتى قيمة معينة ، ولكن أي أصول سائلة غير معفاة مثل النقد أو الشهادات إيداع (CDs) يجب أن يتم تسليمه إلى وصي عينته المحكمة. ولكن تصفية الأصول الخاصة بك ليست سوى الأولى من بين العديد من القضايا التي يجب التعامل معها عندما تبدأ عواقب إفلاسك في الظهور. (لمعرفة المزيد حول الأصول وعملية الإفلاس الفعلية ، راجع ما تحتاج لمعرفته حول الإفلاس .)
سيكون الحصول على قرض من أي نوع أمرًا صعبًا للغاية خلال العامين المقبلين ، على الرغم من أنه من الممكن استعادة درجة أفضل وحتى بعض أنواع القروض بعد عام واحد فقط. ومع ذلك ، فإن المقرضين الذين سيمولونك من المحتمل أن يكونوا من شركات التمويل التي تتقاضى أسعار فائدة باهظة. في بعض الحالات ، قد لا يكون من الممكن الحصول على ائتمان على الإطلاق لعمليات الشراء الكبرى ، مثل السيارة أو المنزل. ستبقى هذه المشكلات على مدى السنوات العشر القادمة بموجب إفلاس الفصل السابع. إذا قمت بالإفلاس بموجب الفصل 13 بدلاً من ذلك ، فغالبًا ما يختفي هذا النوع من الإفلاس من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات فقط. ومع ذلك ، يتطلب هذا النوع من الإفلاس أيضًا سداد جميع الديون الخاصة بك في غضون ثلاث إلى خمس سنوات وفقًا لخطة الدفع المحددة. نظرًا لوجود ستة أنواع من ملفات إشهار الإفلاس ، من المهم الاتصال بمحاميك لجعل الملف الذي يناسب وضعك المالي مناسبًا.
استعادة السيطرة
فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في استعادة السيطرة على الموقف لديك:
- الحفاظ على الوظيفة : من الأهمية بمكان أن تحصل على وظيفة وتحتفظ بها في أقرب وقت ممكن ، إذا لم يكن لديك وظيفة بالفعل. العثور على مكان جيد للعيش في المرتبة الثانية ، إذا كانت هذه مشكلة أيضًا. يعد وجود تاريخ سكني وتوظيف مستقر ضروريًا لأنه يُظهر للدائنين أنك موثوق به. لسوء الحظ ، بدأ عدد متزايد من الملاك في التحقق من مراجع الائتمان كوسيلة لفحص المستأجرين غير الموثوقين المحتملين. إذا لم تكن قادراً على استئجار شقة حسب رغبتك ، فقد تضطر إلى غرفة مع صديق أو قريب حتى يتحسن رصيدك. علاوة على ذلك ، قد يطلب أصحاب العمل أيضًا الحصول على درجات ائتمانية وتاريخ للمتقدمين المحتملين كتدبير من المسؤولية الشخصية. لذلك ، قد يؤدي القليل من الحظ السيئ إلى تغذية حلقة مفرغة قد تمنعك من الحصول على وظيفة تدفع لك ما يكفي لسداد ديونك. (حول العثور على سكن بعد التقديم ، تحقق من RentAfterBankruptcy.com.)
سدد فواتيرك: من الضروري أن تظل على اطلاع دائم بجميع فواتيرك الشهرية والمدفوعات الأخرى حتى يظل سجل ائتمان ما بعد الإفلاس نظيفًا.
الاحتفاظ برصيد بنكي : من الضروري أيضًا فتح حساب تدقيق و / أو حفظ والحفاظ عليه. لكن المزيد من البنوك وشركات التأمين تقوم بتقييم السجلات الائتمانية لعملائها قبل تولي أعمالهم. بعد الإعلان عن الإفلاس ، قد تشعر شركات التأمين أنك في خطر من عدم قدرتك على سداد أقساط التأمين الخاصة بك ، تمامًا مثل أن يكون لديك تاريخ من الحسابات المصرفية المشحونة قد يعوق قدرتك على فتح حساب فحص جديد. لحسن الحظ ، تقدم العديد من البنوك نوعًا من برنامج الفرصة الثانية للأشخاص في هذه الحالة. سيؤدي الحفاظ على توازن إيجابي في جميع الحسابات في جميع الأوقات إلى إظهار أصحاب العمل والدائنين أن لديك الآن تدفقات نقدية موثوقة.
إبدأ في إعادة بناء رصيدك : أثناء الإفلاس ، من المهم أن تبدأ في بناء ما مزقته بسرعة. لإعادة بناء رصيدك ، قد تحتاج إلى الحصول على بطاقة ائتمان. إذا تعلمت كيفية استخدامها بحكمة ، فستظهر للمقرضين أنه بإمكانك إدارة أموالك وأنك مصمم على إعادة بناء سجل ائتمانك الخاطئ ببطء. هذا خيار قابل للتطبيق فقط إذا كان بإمكانك التحكم في الرصيد وعدم السماح له بالتحكم فيك. إذا وجدت نفسك يتراكم عليك مرة أخرى ، فيجب عليك إلغاء بطاقتك على الفور وبدء خطة سداد. إصلاح تصنيف الائتمان الخاص بك هو شيء جيد فقط عندما يمكنك التعامل مع الائتمان نفسه. ضع في اعتبارك أن سعر الفائدة على أي بطاقة تكون مؤهلاً لها سيكون على الأرجح أعلى من متوسط بطاقة الائتمان. عندما يحين الوقت لشراء شيء أكبر مع الدين (مثل سيارة أو منزل) ، قد تحتاج إلى أن يكون لديك طرف آخر ، مثل والديك ، يشترك في توقيع القرض. بدون هذا ، قد لا تتمكن من الحصول على تمويل على الإطلاق ؛ مع ذلك ، قد تكون قادرًا على الحصول على شيء يشبه الشروط اللائقة على قرضك (اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بالتوقيع المشارك). ومع ذلك ، إذا لم يكن الائتمان متاحًا ، فقد تضطر ببساطة إلى الانتظار حتى تتمكن من الدفع مقابل سيارة نقدًا أو تفكر في قرض شخصي من أقاربك و / أو أصدقائك.
استنتاج
على الرغم من أن التشريع الأخير جعل من الصعب على الأميركيين إعلان إفلاسهم ، إلا أن الإفلاس لا يزال شائعًا للغاية. إن استخدام دخلك وائتمانك بعد الإفلاس هو المفتاح لإعادة بناء تصنيفك والوقوف على قدميك المالية مرة أخرى. إذا كنت تستطيع أن تثبت للمقرضين وأرباب العمل أن حياتك بعد الإفلاس سليمة ، فإن هذه العقبة ستنتهي. تذكر أن مارك توين ووالت ديزني ودونالد ترامب وهنري هاينز جميعهم تابعوا مستقبلًا مزدهرًا - وإذا أمكنك وضع إفلاسك خلفك ، فبإمكانك ذلك.
