ارتفاع نسبة القروض تعريف

ما هو قرض نسبة عالية؟

القرض ذو النسبة العالية هو قرض حيث تكون قيمة القرض عالية بالنسبة إلى قيمة العقار المستخدمة كضمان. قروض الرهن العقاري ذات نسب القروض المرتفعة لها قيمة قرض تقترب من 100٪ من قيمة العقار. قد تتم الموافقة على قرض ذو نسبة عالية للمقترض غير قادر على دفع دفعة مقدمة كبيرة.

بالنسبة للرهون العقارية ، يعني القرض ذو النسبة المرتفعة عادة أن قيمة القرض تتجاوز 80٪ من قيمة العقار. يسمى الحساب نسبة القروض إلى القيمة (LTV) ، وهو تقييم لمخاطر الإقراض التي تستخدمها المؤسسات المالية قبل الموافقة على الرهن العقاري.

الماخذ الرئيسية

• القرض ذو النسبة المرتفعة هو قرض حيث تكون قيمة القرض عالية بالنسبة إلى قيمة العقار المستخدمة كضمان. قروض الرهن العقاري ذات نسب القروض المرتفعة لها قيمة قرض تقترب من 100٪ من قيمة العقار. قرض نسبة عالية عادة ما يعني أن قيمة القرض تتجاوز 80 ٪ من قيمة العقار. يسمى الحساب نسبة القرض إلى القيمة (LTV).

الصيغة للحصول على قرض نسبة عالية باستخدام LTV

على الرغم من عدم وجود صيغة محددة لحساب نسبة عالية من القروض ، يجب على المستثمرين أولاً حساب نسبة القروض إلى القيمة في وضعهم لتحديد ما إذا كان القرض يتجاوز عتبة LTV 80٪.

$\text{نسبة القروض إلى قيمة}=\frac{\text{مبلغ الرهن العقاري}}{\text{قيمة الممتلكات المقدرة}}$ نسبة القرض إلى القيمة = قيمة العقار المقدرة مبلغ الرهن

كيفية حساب قرض نسبة عالية باستخدام LTV

1. يتم احتساب نسبة LTV بقسمة المبلغ المقترض على القيمة المقدرة للعقار.ضرب النتيجة في 100 للتعبير عنها كنسبة مئوية. إذا كانت قيمة القرض بعد الدفعة المقدمة الخاصة بك تتجاوز 80 ٪ من LTV ، يعتبر القرض قرض نسبة عالية.

ماذا قرض نسبة عالية يخبرك؟

المقرضين ومقدمي الخدمات المالية استخدام نسبة LTV لقياس مستوى المخاطر المرتبطة بتقديم قرض الرهن العقاري. إذا لم يتمكن المقترض من إجراء دفعة مقدمة كبيرة وكنتيجة لذلك ، فإن قيمة القرض تقترب من قيمة القيمة المقدرة للعقار ، فسيتم اعتباره قرضًا ذو نسبة عالية. بمعنى آخر ، نظرًا لأن قيمة القرض تقترب من 100٪ من قيمة العقار ، فقد يعتبر المقرضون أن القرض ينطوي على مخاطرة كبيرة ويرفض الطلب.

المقرض في خطر التخلف عن السداد المقترض وخاصة إذا كان LTV عالية جدا. قد لا يكون البنك قادرًا على بيع العقار لتغطية مبلغ القرض الممنوح للمقترض المتعثر. يمكن أن يحدث مثل هذا السيناريو بسهولة في التراجع الاقتصادي عندما تنخفض قيمة العقارات السكنية عادة. إذا كان القرض الممنوح للمقترض يتجاوز قيمة العقار ، يُقال إن القرض تحت الماء. إذا تخلف المقترض عن سداد الرهن العقاري ، فسيخسر البنك أمواله عندما يذهبون إلى بيع العقار بقيمة أقل من رصيد الرهن العقاري المستحق. البنوك مراقبة LTV لمنع مثل هذه الخسارة.

نتيجة لذلك ، تتطلب معظم قروض المنازل ذات النسبة العالية شكلاً من أشكال التغطية التأمينية من أجل حماية المقرض. يسمى التأمين التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي سيحتاج المقترض إلى شراءه بشكل منفصل للمساعدة في حماية المقرض.

ارتفاع نسبة القروض التاريخ

حتى عشرينيات القرن العشرين ، اشترى الناس المنازل لا عن طريق الذهاب إلى أحد البنوك ، ولكن عن طريق توفير أموالهم الخاصة حتى امتلكوا ما يكفي على الأقل من قطعة أرض أو أرض عليها منزل. بعد ذلك ، أتت شركة البناء والقروض ، التي ستقرض الناس المال لشراء منزل ثم دفعهم على أقساط على مدى سنوات عديدة. حتى ذلك الحين ، كانت القروض عادة لنصف قيمة المنزل أو أقل.

بحلول نهاية العشرينيات من القرن الماضي ، كانت البنوك تقدم قروضًا عالية النسبة لما يصل إلى 80٪ من قيمة المنزل. لقد جاء التأمين على الرهن العقاري الخاص لحماية البنوك ، لكن كل ذلك حدث على قدم وساق في الثلاثينيات عندما توقف الأشخاص العاطلون عن العمل عن سداد المدفوعات ، وتراجعت البنوك وشركات PMI كذلك.

سن الكونغرس مؤسسة قرض مالكي المنازل ، والتي بدأت في ضمان القروض العقارية ونسب غرقت إلى 15 ٪. في وقت لاحق ، من خلال إدارة الإسكان الفيدرالية والوكالات الأخرى ، انخفضت المدفوعات المقدمة إلى الأرقام الفردية المنخفضة وحتى 0٪ لتشجيع ملكية المنازل.

ازدهر هذا النظام حتى حوالي 2007-2008 عندما بدأت أزمة الرهن العقاري في عام 2008. ساهمت الزيادة الحادة في القروض العقارية عالية المخاطر والتي بدأت في التخلف عن السداد في عام 2007 في أشد ركود منذ عقود. دفعت طفرة الإسكان في منتصف العقد الأول من القرن العشرين - إلى جانب انخفاض أسعار الفائدة في ذلك الوقت - العديد من المقرضين إلى تقديم قروض سكنية للأفراد ذوي القروض الضعيفة. بعد انفجار فقاعة العقارات ، لم يتمكن الكثير من المقترضين من سداد قروض الرهن العقاري.

ارتفاع نسبة القروض المقدمة

تقدم الإدارة الفيدرالية للإسكان برامج يمكن من خلالها للمقترضين الحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بنسبة تصل إلى 96.5٪. بمعنى آخر ، يتطلب البرنامج دفعة مقدمة بنسبة 3.5٪. ومع ذلك ، يتطلب البرنامج درجة الائتمان الحد الأدنى للحصول على الموافقة للحصول على قرض نسبة عالية. هناك عروض أخرى يسمح بمقتضاها الحصول على درجة ائتمان منخفضة مع دفعة مقدمة بنسبة 10 ٪.

أيضا ، قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP). ومع ذلك ، يمكنك إعادة التمويل بمجرد انخفاض LTV عن 80٪ ولم يعد القرض يعتبر نسبة عالية من القروض ، مما يؤدي إلى إلغاء التأمين.

مثال على قرض نسبة عالية

دعنا نقول أن المقترض يخطط لشراء منزل ولديه قيمة تقدر بـ 100000 دولار. يقوم المقترض بدفع 10000 دولار كدفعة مقدمة ، وسيتم استعارة المبلغ المتبقي وقدره 90.000 دولار. والنتيجة هي نسبة القرض إلى القيمة بنسبة 90 ٪ أو (90،000 / 100،000) ، والتي سوف تعتبر قرض نسبة عالية.

الفرق بين ارتفاع نسبة القروض وقروض الأسهم الرئيسية

قرض المنزل الإنصاف هو قرض التقسيط من المنزل أو الرهن العقاري الثاني الذي يسمح لأصحاب المنازل بالاقتراض مقابل حقوق الملكية الخاصة بهم في محل إقامتهم. يعتمد القرض على الفرق بين حقوق مالك المنزل والقيمة السوقية الحالية للمنزل.

قرض الأسهم في المنزل مخصص لأولئك المقترضين الذين لديهم بالفعل رهن عقاري ، وقد دفعوا بعضًا من رصيد الرهن ، والذي تتجاوز به قيمة العقار رصيد القرض. وبعبارة أخرى ، فإن قرض الأسهم الرئيسية يسمح لأصحاب المنازل بالاقتراض على أساس الأسهم في المنزل. من ناحية أخرى ، يمكن أن يكون للقرض ذو النسبة العالية قيمة قرض تقترب من 100 ٪ من قيمة العقار.

القيود المفروضة على استخدام قرض نسبة عالية

يمكن أن يكون للقروض عالية النسبة معدلات فائدة أعلى ، خاصة إذا كان للمقترضين درجة ائتمان منخفضة. درجة الائتمان الخاصة بك هي قيمة رقمية تمثل قدرتك على سداد الديون وتُظهر للمقرضين مقدار المخاطرة التي تتخلف فيها عن السداد. إذا كانت درجاتك منخفضة ، فمن المحتمل أن يكون معدل الفائدة أعلى.