توليد الدخل بعد التقاعد
بعد عمر العمل والادخار ، يصبح التقاعد هو النور في نهاية النفق. معظمنا يتصور ذلك كوقت للراحة والاسترخاء ، عندما نستمتع بثمار عمالنا. نحن نتصور مصدرا ثابتا للدخل دون الحاجة إلى الذهاب إلى العمل كل يوم.
إنها رؤية رائعة ، ولكن توليد الدخل دون الذهاب إلى العمل يميل إلى أن يكون مفهومًا غامضًا خلال سنوات العمل لدينا. نحن نعرف ما نريد لكننا لسنا متأكدين تمامًا من كيفية حدوثه. فكيف ستقوم بتحويل بيضة العش إلى تدفق نقدي ثابت خلال سنوات التقاعد؟ يمكن أن يساعد وضع استراتيجية محددة تستند إلى مصادر الدخل هذه.
الماخذ الرئيسية
- تمنحك الأقساط السنوية دفقًا ثابتًا للدخل مدى الحياة ولكن لا تزداد لأنه بمرور الوقت تتناقص قيمة دفعتك بسبب التضخم. يجب أن تستند عمليات السحب المنهجية على متطلبات التدفق النقدي الخاصة بك. يمكن لسلالم السحب والأقراص المدمجة إنشاء تدفق دخل ثابت بينما كونها منخفضة المخاطر.
1. المعاشات الفورية
شراء الأقساط الفورية هي طريقة سهلة لتحويل مبلغ مقطوع إلى تيار دخل مستمر لا يمكنك تجاوزه. غالبًا ما يأخذ المتقاعدون الأموال التي قاموا بتوفيرها خلال سنوات عملهم ويستخدمونها لشراء عقد دفع سنوي فوري لأن تدفق الدخل يبدأ على الفور ، ويمكن التنبؤ به ، ولا يتأثر بتراجع أسعار الأسهم أو انخفاض أسعار الفائدة.
في مقابل التدفق النقدي والأمان ، يقبل مشتر القسط الفوري أن دفع الدخل لن يزداد أبدًا ، مما يعني أنه ينخفض فعليًا في القيمة بمرور الوقت بسبب التضخم. مصدر القلق الأكبر بالنسبة لمعظم مشتري الأقساط الفورية هو أنه بمجرد شراء واحدة ، لا يمكنك تغيير رأيك. تم تأمين رأس المال الخاص بك إلى الأبد ، وعند وفاتك ، تحتفظ شركة التأمين بالرصيد المتبقي في حسابك.
المعاشات هي المنتجات المعقدة التي تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال. قبل أن تستعجل وتشتري واحدة ، قم بأداء واجبك.
2. انسحاب منهجي الاستراتيجي
حتى لو كان لديك ملايين الدولارات التي تجلس في حسابك المصرفي ، فإن إخراجها بالكامل مرة واحدة وتعبئةها في مرتبتك ليست طريقة استراتيجية لزيادة أو حماية تدفق الدخل الخاص بك. بغض النظر عن حجم بيضة العش ، فإن استخلاص مبلغ المال الذي تحتاجه والسماح للبقية بالاستمرار في العمل من أجلك هو الإستراتيجية الحكيمة. إن اكتشاف احتياجاتك من التدفق النقدي واستخراج هذا المبلغ فقط على أساس منتظم هو جوهر استراتيجية السحب المنهجية. بالتأكيد ، يمكن أيضًا أخذ نفس المبلغ من المال كل أسبوع أو شهر على أنه منهجي ، ولكن إذا كنت لا تطابق عمليات السحب الخاصة بك مع احتياجاتك ، فهذا ليس بالأمر الاستراتيجي.
بطريقة أو بأخرى ، يقوم معظم الأشخاص بتنفيذ برنامج سحب منظم ، يقوم بتصفية أصولهم بمرور الوقت. حيازات الأسهم ، مثل صناديق الاستثمار المشترك والأسهم في خطط 401 (k) ، غالبًا ما تكون أكبر مجموعات الأموال التي يتم استغلالها بهذه الطريقة ، ولكن ينبغي اعتبار جميع السندات والحسابات المصرفية والأصول الأخرى كذلك. يمكن أن تساعد إستراتيجية السحب المطبقة بشكل صحيح في ضمان استمرار تدفق الدخل طالما كنت في حاجة إليها.
"بالنسبة للمتقاعدين الذين يسحبون أموال التقاعد من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي (وليس روث الجيش الجمهوري الايرلندي) ، 401 (ك) ، و 403 (ب) ق ،" مبلغ السحب الصحيح "ليس قرارهم - بل يتم تحديده بواسطة المطلوب يقول كريج إل. إسرائيللسن ، مصمم دكتوراه 7Twelve Portfolio ، ومقره في سبرينغفيل بولاية يوتا: "الحد الأدنى للتوزيع ، أو RMD ، يبدأ من سن 70 1/2 ". "بشكل عام ، تتطلب RMD عمليات سحب أصغر خلال السنوات الخمس إلى الست الأولى (تقريبًا حتى سن 76). وبعد ذلك ، ستكون عمليات السحب السنوية المستندة إلى RMD أكبر بشكل كبير خلال الفترة المتبقية من حياة المتقاعدين." تمت زيادة المتطلبات العمرية ل RMDs إلى 72 من 70 1/2 في أواخر عام 2019 بموجب قانون إعداد كل مجتمع لتحسين التقاعد لعام 2019 (SECURE).
3. سندات سلم
يتم إنشاء سندات السندات من خلال شراء سندات متعددة تنضج على فترات متداخلة. يوفر هذا الهيكل عوائد ثابتة ، ومخاطر منخفضة للخسارة ، وحماية من مخاطر المكالمة ، حيث إن آجال الاستحقاق المتداخلة تقضي على مخاطر جميع السندات التي يتم الاتصال بها في نفس الوقت. تسدد السندات عمومًا مدفوعات الفائدة مرتين في السنة ، وبالتالي فإن محفظة السندات الستة ستنتج تدفقات نقدية شهرية ثابتة. نظرًا لأن سعر الفائدة المدفوع بواسطة السندات مغلق في وقت الشراء ، فإن مدفوعات الفائدة الدورية قابلة للتنبؤ ولا تتغير.
عند استحقاق كل سند ، يتم شراء سند آخر وتمديد السلم ، حيث يحدث تاريخ استحقاق الشراء الجديد في المستقبل أكثر من تاريخ استحقاق السندات الأخرى في المحفظة. توفر مجموعة متنوعة من السندات المتاحة في السوق مرونة كبيرة في إنشاء سلم السندات ، حيث يمكن استخدام القضايا ذات الجودة الائتمانية المختلفة لبناء الحافظة.
يقول ديفيد أنتوني ، CFP® ، رئيس ومحفظة الأوراق المالية: "يمكن أن توفر السندات الفردية - المنقولة عبر قطاعات مختلفة ، وفئات الأصول ، والفترات الزمنية - عائدًا مضمونًا من رأس المال (استنادًا إلى قابلية الشركة المصدرة للتطبيق) وسعر فائدة تنافسي". مديرة في شركة أنتوني كابيتال ذ.م.م ، من مقاطعة برومفيلد ، كولو. "كان لديّ عميل مؤخراً ، عندما عرضت على هذه الاستراتيجية ، قرر أخذ عرض شراء معاشها بقيمة 378،000 دولار لشركتها وشراء 50 سندات فردية مختلفة ، من 50 شركة مختلفة ، وليس المخاطرة بأي أكثر من 2 ٪ في أي شركة واحدة ، موزعة على مدى السنوات السبع المقبلة. وكان العائد من التدفق النقدي لها 6 ٪ في السنة ، وأكثر من معاشها أو الأقساط السنوية ".
4. شهادات سلم للإيداع
يعكس بناء سلم الإيداع (CD) أسلوب إنشاء سلم الرابطة. يتم شراء أقراص مضغوطة متعددة ذات تواريخ استحقاق متباينة ، مع نضوج كل قرص مضغوط لاحقًا عن سابقه. قد ينضج قرص مضغوط واحد في غضون ستة أشهر ، على سبيل المثال ، مع نضوجه التالي في سنة واحدة ، والنضج التالي في غضون 18 شهرًا. عند نضوج كل قرص مضغوط ، يمكنك شراء قرص جديد وتم تمديد السلم نظرًا لأن تاريخ استحقاق الشراء الجديد أبعد في المستقبل عن تاريخ استحقاق الأقراص المضغوطة التي تم شراؤها مسبقًا.
هذه الإستراتيجية أكثر محافظة من إستراتيجية السندات المحملة لأن الأقراص المدمجة تباع من خلال البنوك ويتم التأمين عليها من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). غالبًا ما تستخدم سلالم الأقراص المدمجة لتلبية احتياجات الدخل على المدى القصير ، ولكن يمكن استخدامها لتلبية الاحتياجات طويلة الأجل إذا كانت أسعار الفائدة جذابة وتوفر المستوى المرغوب من الدخل.
يتم دفع الفائدة المكتسبة على الأقراص المدمجة فقط عندما تصل الأقراص المضغوطة إلى تاريخ الاستحقاق ، لذلك لضمان أن تواريخ الاستحقاق تتوافق مع احتياجات الدخل ، من المهم هيكلة السلم بشكل صحيح. لاحظ أن بعض الأقراص المدمجة لديها ميزة إعادة استثمار تلقائية ، والتي قد تمنعك من تلقي دخل الاستثمار. تأكد من أن أي أقراص مدمجة تستخدمها لإنشاء تدفق دخل للتقاعد لا تتضمن هذه الميزة.
وجود مصادر متنوعة لضمانات دخل التقاعد ضد الاستثمارات الضعيفة.
مصادر الدخل الأخرى
بالنسبة لكثير من الناس ، لا يعتمد تمويل التقاعد على مصدر دخل واحد. بدلاً من ذلك ، يأتي التدفق النقدي الخاص بهم من مجموعة من المصادر ، والتي قد تشمل معاشات تقاعدية أو استحقاقات ضمان اجتماعي أو ميراث أو عقارات أو استثمارات أخرى مدرة للدخل. يمكن أن يساعد وجود مصادر متعددة للدخل - بما في ذلك محفظة مهيكلة لتتضمن الأقساط السنوية المباشرة أو برنامج السحب المنتظم أو سلم السندات أو سلم الأقراص المدمجة أو مزيج من هذه الاستثمارات - في حماية دخلك إذا انخفضت أسعار الفائدة أو أحد استثماراتك يسلم عائدات أقل من المتوقع.
الخط السفلي
من الممكن الحصول على مصدر ثابت للدخل أثناء التقاعد ، لكنه يتطلب التخطيط. ادخر بجد ، واستثمر بضمير ، وحدد أفضل خيارات الدفع عندما يحين الوقت لسحب أموالك.
