ما هي قوانين الربا؟
قوانين الربا هي اللوائح التي تحكم مقدار الفائدة التي يمكن فرضها على القرض. تستهدف قوانين الربا على وجه التحديد ممارسة فرض أسعار مرتفعة بشكل مفرط على القروض من خلال تحديد الحدود القصوى لمبلغ الفائدة الذي يمكن فرضه. تم تصميم هذه القوانين لحماية المستهلكين.
في الولايات المتحدة ، تكون الولايات الفردية مسؤولة عن وضع قوانين الربا الخاصة بها. على الرغم من أن هذا النوع من النشاط المالي قد يندرج تحت بند التجارة في الدستور ، فإن الكونغرس لم يركز تقليديًا على الربا. لا تعتبر الحكومة جمع الربا من خلال العنف وسيلة فدرالية.
الطرق التي يتحايل بها المقرضون عادة على قوانين الربا
تتمتع شركات بطاقات الائتمان عادةً بميزة القدرة على فرض أسعار فائدة مسموح بها من قبل الدولة التي تأسست فيها الشركة بدلاً من اتباع قوانين الربا المطبقة في الولايات التي يعيش فيها المقترضون. يمكن للبنوك المستأجرة على المستوى الوطني أن تطبق أعلى درجة من الاهتمام من قبل الدولة التي تأسست فيها المؤسسة. من خلال الاندماج في ولايات مثل ديلاوير أو ساوث داكوتا ، استفاد هؤلاء المقرضون تاريخياً من مهلة أكبر تسمح بها قوانين الربا المريحة لتلك الولايات.
يتم اختيار Delaware ، على وجه الخصوص ، كدولة تأسيس للعديد من المؤسسات المالية بسبب الحرية المسموح بها فيما يتعلق بفرض أسعار الفائدة. تتم إدارة ما يقرب من نصف أعمال الائتمان المحلية في سوق الولايات المتحدة من قبل الشركات التي تأسست في ولاية ديلاوير ، على الرغم من أنها قد تحتفظ بمقارها التشغيلية في دول أخرى.
هناك بعض النقاش حول فعالية قوانين الربا لأن قرارات المحكمة العليا الأمريكية والتشريعات أعطت المؤسسات المالية القدرة على التحايل على الحدود. سمحت قرارات المحكمة العليا في قضية Marquette National Bank v. First of Omaha Corp للشركات الائتمانية بفرض رسوم على العملاء الذين كانوا خارج الدولة بنفس أسعار الفائدة التي يمكن أن تفرضها الشركات في الولايات التي تأسست فيها.
أدى تقديم Delaware لقانون تطوير المركز المالي ، والذي ألغى إلى حد كبير القيود المفروضة على الدولة بشأن الرسوم والفوائد التي يمكن فرضها على إقراض المستهلكين ، إلى زيادة رغبة المؤسسات المالية في الانتقال إلى هناك. كان على البنوك ببساطة إنشاء فروع أو تلبية شروط أخرى للتأسيس في الولاية للاستفادة من القانون وبالتالي التحايل على قوانين الربا في الولايات الأخرى. استجابة لهذا النشاط ، غيرت بعض الدول الأخرى قوانين الربا لمنح المؤسسات المالية المحلية القدرة على فرض أسعار الفائدة على قدم المساواة مع المقرضين خارج الدولة.
