خفض فاتورتك الضريبية مع تأمين دائم على الحياة

يجب أن يقوم التخطيط الضريبي الصحيح بعمل شيئين: قم بتخفيض الضرائب أثناء تواجدك ، وكذلك بعد وفاتك. يمنحك التأمين الدائم على الحياة إمكانية تغطية هاتين الأساسين في وقت واحد - يمكنك تحويل ضريبة دخل الأصول وضريبة العقارات مجانًا إلى المستفيدين وكذلك زيادة النمو النقدي المؤجل من الضرائب داخل السياسة.

تابع القراءة لاكتشاف كيفية تحقيق أقصى استفادة من أداة التخطيط الضريبي المهمة هذه.

المستفيدون

عندما يفكر الناس في التأمين على الحياة ، فإنهم يتصورون عمومًا كيف سيساعد أولئك الذين يتركون وراءهم. لذلك ، دعونا أولاً نتحدث عن ما يفعله التأمين على الحياة لعائلتك. يمكن أن يسمح لك بالدفع مقابل التعليم الجامعي المستقبلي للطفل ، أو تقديم صندوق تقاعد لزوجتك ، أو ببساطة التأكد من أن الناجين لديك يملكون المال ليعيشوا نمط الحياة الذي تريده لهم.

يمنحك التأمين على الحياة القدرة على تحويل إعانة الوفاة الخاصة بوثيقة الموت المعفاة من الضرائب إلى المستفيدين. بغض النظر عن حجم استحقاق الوفاة - 50.000 دولار أو 50 مليون دولار - لن يدفع المستفيدون لديك نسبة مئوية واحدة من ضريبة الدخل على الأموال التي يحصلون عليها. ما الاستثمار الآخر يفعل ذلك؟

على سبيل المثال ، يمكن للمستفيدين الحصول على مساعدة من مصلحة الضرائب عندما يرثون مصلحة الضرائب ، والمعاشات السنوية المؤجلة من الضرائب وخطط التقاعد المؤهلة. قد ينتهي بهم الأمر إلى خسارة ما يصل إلى 35 سنتًا من كل دولار تتركه لضريبة الدخل الفيدرالية.

هذا ليس هو الحال مع التأمين على الحياة. أيضا ، يضمن التأمين على الحياة أن ورثتك سيحصلون على هذا المال. (لمعرفة المزيد ، راجع شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل دائم. )

ما في ذلك بالنسبة لك؟

وقد أدى العجز الفيدرالي المتصاعد ، وأزمة الرعاية الصحية طويلة الأجل والمستقبل غير المؤكد للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية إلى وضع شبكات الأمان الحكومية في أعماق الفجوة. وربما لن تتحسن خلال حياتك.

ولكن يمكنك أن تشعر بالراحة عند معرفة أن النمو النقدي المؤجل من الضرائب داخل بوليصة التأمين على الحياة ليس عرضة لأهواء الأشخاص الذين يديرون الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. هذا هو المال الذي يمكنك استخدامه لتكميل دخل التقاعد الخاص بك ، ودفع تكاليف الرعاية الطبية ، أو ما تشاء - بصرف النظر عما تفعله الحكومة.

هذا ليس كل شئ. إذا كنت تقوم بجمع دخل الضمان الاجتماعي ، فقد لا تعلم أنه قد يتعين عليها دفع ضريبة الدخل على ما يصل إلى 85٪ من هذه المزايا. أيضًا ، يتم حساب معظم الدخل الخاضع للضريبة ، وحتى الفائدة من السندات البلدية المعفاة من الضرائب ، عند تحديد مقدار الضمان الاجتماعي الذي يمكن أن تخسره على مصلحة الضرائب. هذا ليس هو الحال مع التأمين على الحياة. الأرباح التي تنمو في إطار بوليصة التأمين على الحياة هي واحدة من العناصر القليلة التي لن تزيد الضريبة على دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك.

استراتيجيات الاستخدام

• لا رجعة فيه صناديق التأمين على الحياة

  إذا كان لديك أنت وزوجتك قيمة صافية تزيد على 4 ملايين دولار ، فقم بإلقاء نظرة على صندوق تأمين على الحياة لا رجعة فيه (ILIT).

  يمكنك تقديم هدية نقدية إلى ILIT لشراء بوليصة تأمين على الحياة دائمة على قيد الحياة. ILIT هي المالك والمستفيد من هذه السياسة. عندما يموت الناجي ، لن يضطر ورثتك إلى دفع ضرائب العقارات والدخل على فوائد الوفاة.

  لا تشغل بالك بهذا

  إذا كنت أكثر تواضعا وتريد أن ترى أموالك تعمل من أجل ورثتك بينما كنت لا تزال على قيد الحياة ، بالإضافة إلى زيادة المبلغ الذي ستتلقاه عند وفاتك ، فقد تحتاج إلى التفكير في تقديم أموال لهم اليوم.

  لتحقيق أكبر فائدة ، يمكن لورثتك استخدام جزء من الهدية لشراء بوليصة تأمين على الحياة على حياتك. وفي الوقت نفسه ، ستتمكن من مشاهدة أحبائك وهم يستمتعون بباقي الأموال - الآن.

  ما هو أكثر من ذلك ، عليك تقليل العقارات الخاضعة للضريبة بمقدار هديتك. ولأن أحبائك هم أصحاب السياسة والمستفيدون منها ، فلن يضطروا إلى القلق بشأن ضرائب العقارات أو الدخل على فوائد الوفاة عندما تموت. لن يضطر أيضًا إلى القلق بشأن دفع ضرائب الدخل على نمو القيمة النقدية للسياسة أثناء إقامتك. (لمعرفة المزيد حول هذه الاستراتيجية ، اقرأ Shifting Like التأمين على الملكية .)

التأمين على الحياة يحل المشاكل الضريبية الأخرى

توزيع الأصول

هناك عدة إصدارات دائمة للتأمين على الحياة. يدفع البعض ، مثل الحياة العالمية (UL) ، سعر فائدة ثابت على النقد في السياسة. غير أن البعض الآخر ، مثل الحياة العالمية المتغيرة (VUL) ، يقدم العشرات من خيارات الاستثمار. قد تشمل هذه صناديق الأسهم الكبيرة ، وصندوق الأسهم الدولي ، وصندوق السندات ، أو حتى صندوق العقارات. القائمة لا حصر لها تقريبا.

يتم تحديد نمو القيمة النقدية في VUL من خلال أداء الحافظة (المحافظ) الأساسية لك. يصبح هذا جزءًا من إجمالي استثماراتك الاستثمارية. عمليات إعادة التخصيص داخل السياسة غير خاضعة للضريبة. لذلك ، عندما يحين الوقت لإعادة موازنة استثماراتك ، فلن تقلق بشأن دفع ضريبة الدخل على الأرباح التي تجنيها أثناء إجراء تغييرات في VUL.

بلغوا الحد الاقصى خطط التقاعد

إذا كنت قد ساهمت بالحد الأقصى للمبلغ 401 (ك) و الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك هذا العام ، فمن المهم أن تعرف أنه لا توجد قيود على المبلغ الذي يمكنك وضعه في التأمين على الحياة الدائم. بالإضافة إلى ذلك ، ستحصل على الأقل على ميزة النمو المؤجل من الضرائب ، وستستفيد من قيمة العقار الخاص بك.

ومع ذلك ، تذكر أنه إذا قمت لاحقًا باسترداد هذه السياسة ، فسيتعين عليك دفع ضرائب عليها بمعدلات الضريبة العادية. لذلك ، لا تنظر إلى هذا كبديل لصندوق الطوارئ النقدية. ومع ذلك ، قد تحتوي السياسة على قرض يتيح لك الاقتراض من القيمة النقدية وبالتالي تجنب الضريبة.

المأوى من الضرائب العالية

إذا كنت تعتقد أن ضرائب الدخل والعقارات سوف ترتفع بشكل كبير ، فإن التأمين الدائم على الحياة يمكن أن يساعدك في تحويل الثروة إلى مأوى يحمي أصولك من فرض ضرائب أعلى.

البنسات على الدولار

إذا كانت ضرائب الدخل والعقارات تبقيك مستيقظًا في الليل ، فقد يكون التأمين على الحياة هو الحل. يعد التأمين الدائم على الحياة أحد أقوى أدوات التخطيط الضريبي التي يمكنك العثور عليها. إنه يوفر العديد من الطرق الفريدة لمعالجة الضرائب العقارية وخصوم ضريبة الدخل مع حل تلك المشكلات الضريبية مقابل البنسات على الدولار.

لمتابعة القراءة حول هذا الموضوع ، راجع سياسات الحياة الدائمة: Whole Vs. عالمي .