ما هي غرفة المقاصة الآلية (ACH)؟
شبكة المقاصة الآلية (ACH) هي عبارة عن نظام إلكتروني لتحويل الأموال تديره NACHA ، سابقًا الرابطة الوطنية للمقاصة الآلية ، منذ عام 1974. يوفر نظام الدفع هذا معاملات ACH للاستخدام مع كشوف المرتبات والإيداع المباشر واسترداد الضرائب وفواتير المستهلك ، مدفوعات الضرائب ، والعديد من خدمات الدفع في الولايات المتحدة.
NACHA هي مؤسسة ذاتية التنظيم ، وهي تمنح شبكة ACH إدارتها وتطويرها وإدارتها وقواعدها. تم تصميم قواعد تشغيل المؤسسة لتسهيل النمو في حجم ونطاق المدفوعات الإلكترونية داخل الشبكة.
الماخذ الرئيسية
- غرفة المقاصة الآلية (ACH) عبارة عن نظام إلكتروني لتحويل الأموال يعمل على تسهيل المدفوعات في الولايات المتحدة. يتم تشغيل ACH من قِبل الرابطة الوطنية للمقاصة الآلية (NACHA). التغييرات الأخيرة في القاعدة تتيح لمعظم معاملات الائتمان والخصم التي تتم من خلال ACH في نفس يوم العمل.
كيف تعمل شبكة ACH
شبكة ACH هي نظام إلكتروني يخدم المؤسسات المالية لتسهيل المعاملات المالية في الولايات المتحدة. إنه يمثل أكثر من 10،000 مؤسسة مالية ويبلغ إجمالي معاملات ACH أكثر من 43 تريليون دولار كل عام من خلال تمكين أكثر من 25 مليار معاملة مالية إلكترونية ، وفقًا لـ NACHA.
تعمل شبكة ACH أساسًا كمركز مالي وتساعد الأفراد والمؤسسات في نقل الأموال من حساب بنكي إلى آخر. تتكون معاملات ACH من الإيداعات المباشرة والمدفوعات المباشرة ، بما في ذلك المعاملات B2B والمعاملات الحكومية والمعاملات الاستهلاكية.
يبدأ المنشئ إيداعًا مباشرًا أو معاملة دفع مباشر باستخدام شبكة ACH. يمكن أن يكون المصدرون من الأفراد أو المنظمات أو الهيئات الحكومية ، ويمكن أن تكون معاملات ACH مدينًا أو ائتمانيًا. يأخذ بنك المنشئ ، المعروف أيضًا باسم المؤسسة المالية الوديعة الأصلية (ODFI) ، معاملة ACH ويقوم بدفعها مع معاملات ACH الأخرى ليتم إرسالها في أوقات منتظمة طوال اليوم.
يستقبل مشغل ACH ، إما الاحتياطي الفيدرالي أو غرفة المقاصة ، مجموعة معاملات ACH من ODFI مع تضمين صفقة المنشئ. يقوم مشغل ACH بفرز الدُفعة ويجعل المعاملات متاحة للبنك أو المؤسسة المالية للمستلم المقصود ، والمعروف أيضًا باسم المؤسسة المالية المستلمة للإيداع (RDFI). يتلقى الحساب المصرفي للمستلم المعاملة ، مما يؤدي إلى تسوية الحسابين وإنهاء العملية.
فوائد شبكة ACH
نظرًا لأن شبكة ACH تقوم بدفع المعاملات المالية معًا ومعالجتها على فترات زمنية محددة طوال اليوم ، فإنها تجعل المعاملات عبر الإنترنت سريعة وسهلة للغاية. تنص قواعد NACHA على أن متوسط معاملات الخصم لدى ACH يتم تسويتها في غضون يوم عمل واحد ، بينما يتم تسوية متوسط معاملات ACH الائتمانية في غضون يوم عمل أو يومين.
ستؤدي التغييرات في قواعد تشغيل NACHA إلى توسيع نطاق الوصول إلى معاملات ACH في نفس اليوم ، مما سيتيح تسوية معظم معاملات ACH في اليوم نفسه ، إن لم يكن جميعها ، اعتبارًا من سبتمبر 2020.
كما أدى استخدام شبكة ACH لتسهيل التحويلات الإلكترونية للأموال إلى زيادة كفاءة وتوقيت المعاملات الحكومية والتجارية. في الآونة الأخيرة ، جعلت تحويلات ACH من السهل والأرخص للأفراد إرسال الأموال إلى بعضهم البعض مباشرة من حساباتهم المصرفية عن طريق التحويل المباشر للودائع أو الشيك الإلكتروني.
استغرق ACH للخدمات المصرفية الفردية عادة يومين أو ثلاثة أيام عمل لتصفية الأموال ، ولكن ابتداء من عام 2016 ، تم طرح NACHA على ثلاث مراحل لتسوية ACH في نفس اليوم. تتطلب المرحلة 3 ، التي بدأت في مارس 2018 ، من RDFIs إتاحة معاملات الخصم والائتمان في اليوم نفسه للمستلم لسحبها في موعد لا يتجاوز الساعة 5 مساءً بالتوقيت المحلي لمؤسسة RDFI في تاريخ تسوية المعاملة ، مع مراعاة الحق في العودة بموجب قواعد NACHA.
