نصائح لإنشاء خطة 529

جدول المحتويات

• النظر في خطة الدولة الخاصة بك أولا
• تعرف ما هو مضمون
• التحقيق في الرسوم والنفقات
• العقوبات الضريبية لتبديل الخطط
• سحب الأموال بشكل صحيح
• تغطية المصاريف غير المؤهلة
• المساهمات في الوقت المناسب
• الخط السفلي

يعد الاستثمار في تعليم طفلك أحد أهم الأشياء التي يمكنك القيام بها لطفلك. تتيح لك خطة 529 البدء في الادخار مبكرًا - كلما كان ذلك أفضل في وقت مبكر - حتى تتمكن من السماح للأموال التي تستثمرها بجني المزيد من المال لك ولطفلك. نظرًا لقانون الضرائب الجديد ، يمكنك أيضًا وضع أموال في 529 لتوفير تكاليف تعليم K-12 ، على الرغم من أن عددًا من الخبراء يحذرون من أن مدخرات الكلية هي أفضل استخدام.

ومع ذلك تستخدمه ، هناك بعض المزالق التي يجب عليك تجنبها إذا كنت تريد أن يؤتي هذا الاستثمار ثماره عندما يكون طفلك مستعدًا للذهاب إلى المدرسة. نلقي نظرة على أهم سبعة أخطاء يمكن أن ترشدك.

(انظر أيضًا كيف تشجع التغييرات الضريبية الجديدة 529 استثمارات )

النظر في خطة الدولة الخاصة بك أولا

أكبر خطأ يمكنك ارتكابه هو اختيار الخطة الخاطئة. مع بدء البحث ، ابدأ بخطة الولاية الخاصة بك أولاً لفهم ما تقدمه. تقدم كل ولاية خطة واحدة على الأقل 529 ، لكن لم يتم إنشاؤها جميعًا بالتساوي. واحدة من أكبر المزايا هي أن مساهماتك في أكثر من 30 ولاية يمكن أن تؤدي إلى خصم ضريبي لخفض فاتورة الولاية السنوية.

حتى لو كانت ولايتك تقدم مزايا ضريبية ، فتأكد من أن خيارات الاستثمار تتوافق مع أنواع خيارات الاستثمار التي تريدها. يُعد تطبيق SaveforCollege.com مكانًا جيدًا لبدء مقارنة بين 529 خيارًا على الإنترنت وترتيبها لأفضل الصناديق أداءً.

تعرف ما هو مضمون

تقدم بعض الولايات خططًا للدفع مقدمًا ، ولكن ليست جميع الضمانات الدراسية هي نفسها. تقدم لك بعض الولايات فرصة تأمين الرسوم الدراسية بشرط أن يختار طفلك الذهاب إلى مدرسة داخل الولاية. ولكن حذار ، العديد من الدول التي تجعل هذا الضمان لا تضمن عوائدك. إذا كانت عوائدك أقل من قيمتها ، فقد لا يكون هناك ما يكفي من المال حتى عند معدل الرسوم الدراسية المضمون.

إذا كان ضمان التعليم مهم بالنسبة لك ، فإن الولايات الوحيدة التي يمكنك الاعتماد عليها هي فلوريدا أو ماساتشوستس أو ميسيسيبي أو واشنطن. خلاف ذلك ، لا يوجد أي ضمان إذا كان النمو التعليمي يفوق نمو استثماراتك. تأكد من قراءة غرامة المطبوعة.

أعلى 7 أخطاء لتجنب على خطة 529 الخاصة بك

التحقيق في الرسوم والنفقات

كما هو الحال مع أي استثمار ، قد يكون للرسوم والنفقات تأثير سلبي على نجاح استثمارك. وجدت الأبحاث التي أجرتها مؤسسة Financial Research Corporation ، وهي مؤسسة أبحاث صناديق الاستثمار المشتركة ، أن متوسط ​​الرسوم السنوية مقابل 529 هو 0.69 ٪ إذا تم شراؤها مباشرة من دولة. لكن 529s تم شراؤها من خلال الوسطاء 1.17 ٪ في المتوسط.

هذا الاختلاف في الرسوم يمكن أن يضيف ما يصل مع الوقت. إذا استثمرت 10000 دولار في اليوم الذي يولد فيه طفلك ، فسيكون هذا يستحق 39246 دولارًا في عيد ميلاده ^{الثامن عشر} إذا كنت تتحمل عائدًا بنسبة 8٪ برسوم داخلية بنسبة 0.1٪. إذا كانت هذه الرسوم 1.1 ٪ ، فإن نفس العائد بنسبة 8 ٪ سينمو فقط إلى 32746 $. يقول برايان بريستون ، وهو مسؤول في إدارة المشتريات في بريستون وكليفلاند ويلث مانجمنت في ماكدونو ، جورجيا ، ومضيف "غي": "هذه أموال مجانية تتركها للتو على الطاولة التي يمكن إنفاقها على تعليم طفلك".

العقوبات الضريبية لتبديل الخطط

الاستثناء الوحيد لهذه القاعدة هو إذا كنت ترغب في تغيير أفراد الأسرة الذين سيستفيدون من الخطة. على سبيل المثال ، لنفترض أنك بدأت 529 لكل طفل عند الولادة. حصل أحد أطفالك على منحة دراسية كاملة ولن يحتاج إلى المال. يمكنك تحويل الأموال إلى اسم طفل آخر دون الحاجة إلى القلق بشأن قاعدة مرة كل 12 شهرًا.

أفضل طريقة لتجنب أي خطر للعقوبة أو الضرائب هي العمل مع مسؤول الخطة الجديد لتنسيق عملية النقل. هناك رسوم أخرى يجب عليك الانتباه إليها أيضًا: بعض الدول تفرض ضريبة استرداد على التخفيضات الضريبية السابقة إذا قمت بعمليات نقل خارج الولاية. يتقاضى آخرون رسومًا لتوفير خدمات التمديد. لذا تأكد من أنك تسأل عن جميع الرسوم الممكنة إذا كنت تفكر في تغيير 529 خطة.

(لمزيد من المعلومات ، راجع كيفية وموعد تبديل خطة 529 الخاصة بك .)

سحب الأموال بشكل صحيح

عندما تكون مستعدًا للبدء في استخدام الأموال لتعليم طفلك ، كن حذرًا في كيفية سحب هذه الأموال. لا يمكن إنفاق الأموال إلا على نفقات التعليم العالي المؤهلة (QHEE).

1. إذا قمت بسحب الأموال قبل التحاق طفلك بالكلية ، فستدفع ضرائب على المال ، بما في ذلك غرامة بنسبة 10٪ على الجزء الذي يشكل أرباحًا (وليس وديعتك الأصلية). لذلك لا تقم بإزالة الأموال قبل التحاق طفلك وبعد ذلك فقط استخرج ما هو مطلوب لتغطية QHEE للطفل. تأكد من النظر في جميع المنح والمنح الدراسية عند حساب مقدار الأموال التي يمكنك الحصول عليها في أي سنة واحدة. يجب عليك طرح الأموال التي يتلقاها طفلك من مصادر أخرى قبل الحصول على 529 صندوقًا. إذا كنت تستهلك الكثير ، فسيتم اعتبار الفائض دخلًا خاضعًا للضريبة وسيتعين عليك دفع غرامة إضافية بقيمة 10٪ على جزء الأرباح من المال.

إذا لم يكن طفلك بحاجة إلى المال ، بفضل المنح الدراسية والمنح ، يمكنك تحويل الأموال إلى فرد آخر من أفراد الأسرة دون ضرائب أو عقوبات - أو حفظه في الصندوق لاستخدامه في المستقبل ، مثل مدرسة الدراسات العليا. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "هل يمكن تطبيق خطة 529 على قرض طالب؟")

تغطية المصاريف غير المؤهلة

بعض تكاليف الكلية ليست مصاريف مؤهلة مقابل 529 نقود. على سبيل المثال ، لا يمكنك سداد قروض الطلاب أو دفع تكاليف النقل باستخدام الأموال.

إذا كان طفلك يريد أن يعيش خارج الحرم الجامعي ، فاطلب من كليتك نفقات الغرف والإقامة التي ستكون نموذجية إذا كانوا يعيشون في الحرم الجامعي. يمكنك فقط استخدام 529 نقودًا مقابل السكن خارج الحرم الجامعي الذي لا يتجاوز تكاليف الحرم الجامعي.

المساهمات في الوقت المناسب

كما هو الحال مع أي استثمار ، يعد تأخير مساهماتك خطأً كبيرًا دائمًا. على سبيل المثال ، سوف ينمو 1000 دولار المودعة عند ولادة طفلك إلى 3996 دولارًا في 18 عامًا بمعدل فائدة 8٪. انتظر حتى يبلغ طفلك العاشرة من العمر وأن 1000 دولار له ثماني سنوات فقط لينمو وسيبلغ 1850 دولارًا فقط عندما يكون طفلك جاهزًا للدراسة في الكلية.

الخط السفلي

ابدأ في التوفير للكلية بمجرد ولادة طفلك. يمكنك أنت ، وكذلك أفراد الأسرة الآخرين ، مثل الأجداد ، تقديم مساهمات في الـ 529. يمكنك البحث بعناية في الخيارات المتاحة أمامك ، ولكن إذا ارتكبت خطأ ، فيمكنك تبديل الخطط في وقت لاحق.

(لمزيد من المعلومات ، راجع 5 أسرار لم تعرفها عن خطة 529 و 529 من المخاطر التي يجب اتخاذها (أم لا) . انظر أيضًا ، 529 خطة .)