جدول المحتويات
- مدفوعة الدخل مدفوعة
- التأجيل والإحساس
- الجنوح والافتراضي
- مع القروض الاتحادية في الافتراضي
- مع القروض الخاصة في الافتراضي
- إعادة تمويل قرض الطالب
- هل هي مشكلة مالية أكبر؟
- الخط السفلي
لماذا الحصول على قرض مساعدة الطلاب بسرعة مهمة جدا؟ إن الأمر لا يقتصر فقط على الرسوم التي تقلق في بطنك عندما تتخلف عن سداد مدفوعات قروض الطلاب - أو تشاهد تاريخًا في المستقبل القريب عندما تريد. افتقد مدفوعات كافية وقد تواجه عواقب وخيمة. إلى جانب الأضرار التي لحقت درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكن أن يكون أجورك مزخرف ، أو رفع دعوى قضائية ، أو حسابك المصرفي مزخرف ، أو الاسترداد الضريبي الخاص بك ضبطت.
لهذا السبب من المهم جدًا اتخاذ إجراء في أقرب وقت ممكن. لدى كل من خدمتي القروض الطلابية الخاصة والاتحادية طرق للعمل مع المقترضين لمساعدتهم على العودة إلى المسار الصحيح. يمكن للمنظمات غير الربحية تقديم المساعدة أيضًا. وإذا لم تنجح هذه الخيارات ، فقد يكون الإنفاق على محامي القروض الطلابية من الأموال التي تنفق بشكل جيد.
فيما يلي مقدمة لكل إمكانية للحصول على المساعدة عندما تكون تعاني من قروض الطلاب.
الماخذ الرئيسية
- إذا لم تتمكن من سداد مدفوعات قروض الطلاب ، فهناك عدة طرق للحصول على المساعدة ، العديد منها مجاني - أو على الأقل أرخص من تجاهل المشكلة. يمكنك التقدم بطلب للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل للإغاثة طويلة الأجل ، أو التأجيل أو الصبر للحصول على استراحة قصيرة الأجل. إذا تخلفت عن سداد القروض الفيدرالية ، ففكر في إعادة التأهيل أو الدمج. تنظر في إعادة تمويل القرض (القروض) الخاص - أو حتى الفيدرالي - مع شركة القروض الطلابية الخاصة. طلب المساعدة من مؤسسة غير ربحية شركة استشارات الائتمان ، أو العمل مع محام من ذوي الخبرة في قضايا القروض الطلابية.
مدفوعة الدخل مدفوعة
يمكن أن تصل الدفعة بموجب IDR إلى 0 دولار. في كل عام ، ستعيد اعتماد دخلك لدى الحكومة الفيدرالية ، وسيتم تعديل دفعتك الشهرية بناءً على دخلك وحجم عائلتك. توجد أربع خطط IDR مختلفة ؛ تعتمد الخطط المتاحة لك على نوع القروض الطلابية الفيدرالية التي لديك.
عندما تختار خطة IDR ، ستدفع على الأرجح فائدة أكبر على المدى الطويل. ستدين بالمال لفترة أطول وستدفع لمديرك بشكل أبطأ مما لو كنت في خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات. تعتزم IDR مسامحة رصيدك المتبقي بعد 20 أو 25 عامًا من الدفعات ، ولكن قد تكون مدينًا لك بضريبة الدخل الفيدرالية على المبلغ المغفور. خصص القليل من المال كل عام حتى تتمكن من دفع الفاتورة في يوم واحد.
خطط السداد المدفوعة بالدخل مجانية. يمكنك إكمال الأعمال الورقية بنفسك في حوالي 10 دقائق.
السداد المدفوع بالدخل لن يحل مشاكل القروض الطلابية للجميع. يجد بعض المقترضين أنه نظرًا لأن الدفعة الشهرية تستند إلى إجمالي الدخل ولديهم الكثير من النفقات الإلزامية ، مثل الضرائب ودعم الطفل ، فإنهم لا يزالون غير قادرين على تحمل المدفوعات بموجب خطة IDR. وإذا كانت القروض الخاصة بك هي في التقصير ، لا يمكنك التقدم بطلب للحصول على سداد يحركها الدخل (أو التأجيل أو الصبر ، لهذه المسألة). ستحتاج أولاً إلى إصلاح الافتراضي من خلال إعادة تأهيل القروض أو دمجها.
التأجيل والإحساس
يعد التأجيل والإمساك طرقًا للتوقف مؤقتًا عن سداد المدفوعات أو خفض مدفوعاتك على قروض الطلاب الفيدرالية. بعض المقرضين من القطاع الخاص تقديم واحد من هذه الخيارات أو كليهما. لديهم قواعد مختلفة ، لذلك يجب عليك دراستها بعناية.
القروض الفيدرالية المدعومة وقروض بيركنز الفيدرالية لا تتطلب من المقترضين سداد الفوائد المستحقة خلال التأجيل. الصبر لا يمنع الفائدة من الاستحقاق على أي قرض طالب الفيدرالي. يمكن للمقرضين من القطاع الخاص أن يقرروا بأنفسهم كيفية التعامل مع الفوائد المستحقة تحت التأجيل أو الصبر.
سيطلب منك المقرض أو مصلح القرض أن تستوفي شروطًا معينة قبل الموافقة على طلب التأجيل أو الصبر. على سبيل المثال ، قد يكون المقترضون من قروض الطلاب الفدراليين قادرين على أخذ استراحة من سداد المدفوعات إذا كانوا عاطلين عن العمل أو يعانون من صعوبات اقتصادية أو يخضعون للعلاج من السرطان أو يتعافون من الخدمة العسكرية الفعلية.
بعض أنواع التأجيل أو الصبر تخفض دفعتك الشهرية بدلاً من إيقافها مؤقتًا بالكامل. قد يطلبون منك مواصلة دفع الفائدة ، ولكن ليس المدير ، على قرض الطالب الخاص بك.
النظر في الآثار الطويلة الأجل لوقف المدفوعات قبل القيام بذلك. لسبب واحد ، إذا استمرت الفائدة المتراكمة أثناء تأجيلك أو تحملك ، فسوف ينمو رصيد القرض الخاص بك.
الجنوح والافتراضي
ومع ذلك ، قد يكون التأجيل أو الصبر أفضل من ترك قروضك متأخرة (متأخرة). بمجرد انقضاء 90 يومًا ، سيبلغ مسؤول خدمة القروض الخاص بك عن مدفوعاتك المتأخرة إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، مما قد يؤذي درجة الائتمان الخاصة بك ويزيد من صعوبة الحصول على أشكال أخرى من الائتمان - أو القيام بأي شيء آخر يتطلب منك تمرير ائتمان تحقق ، مثل استئجار شقة أو الهبوط وظائف معينة.
الذهاب إلى الافتراضي هو أسوأ من ذلك. يختلف الوقت اللازم للتقصير حسب نوع القرض ، لكن بالنسبة إلى القروض المباشرة الفيدرالية وقروض التعليم الأسري الفيدرالي ، فهي 270 يومًا (حوالي تسعة أشهر). بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة ، يحدث التخلف عن الدفع عادةً بمجرد تفويتك دفعة. الافتراضي وسيتم تحديد عواقبه في اتفاقية القرض الخاص بك. إذا تخلفت عن سداد قرض طالب ، فقد يصبح رصيدك بالكامل مستحقًا على الفور ، ويمكن لمقرضك أن يقاضيك ، ويمكن أن تتقاضى راتبك ، من بين عواقب وخيمة أخرى.
عندما القروض الطلابية الاتحادية الخاصة بك في الافتراضي
إذا كانت قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك في حالة تأخر ، فيمكنك الدخول في برنامج إعادة تأهيل قروض الطلاب الفيدرالي أو يمكنك استخدام دمج القروض.
إعادة تأهيل القرض
يتطلب البرنامج الفيدرالي لإعادة تأهيل قروض الطلاب تسديد دفعات خلال 10 أشهر متتالية. ستحتاج إلى العمل مع صاحب القرض الخاص بك لتحديد الدفعة المطلوبة ، والتي ستستند إلى دخلك المتاح.
ستحتاج إلى تقديم دليل على دخلك وربما إثبات نفقاتك. يقول موقع مساعدة الطلاب الفيدرالي على الإنترنت إن مدفوعاتك قد تصل إلى 5 دولارات شهريًا بموجب خطة إعادة التأهيل.
بمجرد إعادة تأهيل القرض الخاص بك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على إرجاء أو سداد أو سداد مدفوع بالدخل. لن يعرض تقرير الائتمان الخاص بك افتراضيًا ، على الرغم من أنه سيظل يعرض الدفعات المتأخرة التي أدت إلى تقصيرك. لديك فرصة واحدة فقط لإعادة تأهيل القرض. بالإضافة إلى ذلك ، سوف يستمر قرضك في الحصول على فوائد أثناء إعادة التأهيل ، وقد تضطر إلى دفع رسوم التحصيل كذلك.
توحيد القروض
توحيد القروض هو خيار آخر للخروج من التخلف عن السداد. قد تتمكن من استخدام القرض الموحد الفيدرالي المباشر لسداد القرض المتعثر. يمكنك بعد ذلك إعداد خطة سداد مدفوعة بالإيرادات على قرض التوحيد الجديد إذا كنت ترغب في ذلك.
ستحتاج إلى إجراء ثلاث دفعات شهرية متتالية على قرضك المتعثر قبل أن تتمكن من توحيده. سيبني صاحب القرض الخاص بك مبلغ هذه المدفوعات بناءً على ظروفك المالية الحالية ، لذا فقد تكون أقل مما كنت مطالبًا بدفعه في الماضي. تخلصك ميزة الدمج من التقصير في وقت قريب ، ولكنها لن تزيل التقصير من تقرير الائتمان. كما يأتي مع رسوم التحصيل الممكنة والفوائد المستحقة الإضافية.
40٪
النسبة المئوية لرصيد القرض الذي قد تضطر إلى دفعه كرسوم تحصيل - علاوة على الرسوم المتأخرة والفائدة الإضافية المستحقة عليك - إذا تم إرسال القرض الخاص بك إلى المجموعات.
عندما القروض الطلابية الخاصة بك هي في الافتراضي
لا يوجد طريق وحيد للخروج من التخلف عن السداد عندما يتعلق الأمر بقروض الطلاب الخاصة. سيكون عليك عمل شيء مع المقرض الخاص بك أو استئجار محامي قرض طالب. قد يكون التفاوض على تسوية بأقل مما تدين به خيارًا.
للعثور على محامٍ ، جرّب موقع الويب الخاص بنقابة المحامين الأمريكية ، أو الرابطة الوطنية لمحامي المستهلكين ، أو LawHelp.org. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكليف محامٍ لك ، ففكر في الدفع لمدة ساعة أو ساعتين من نصيحتهم حتى تتمكن من معرفة ما عليك القيام به لتمثيل نفسك. يمكنك أن تتوقع دفع بضع مئات من الدولارات مقابل هذه الخدمة مقابل عدة آلاف من المحامين لتمثيلك. وكن حذرًا لتجنب خدع القروض الطلابية عندما تبحث عن مساعدة.
إعادة تمويل قرض الطالب
قد يكون من المنطقي إعادة التمويل إذا كان ذلك سيؤدي إلى انخفاض كبير في معدل الفائدة الخاص بك. انخفاض سعر الفائدة يمكن أن يجعل الدفع الشهري أكثر بأسعار معقولة. يمكن أن يساعدك أيضًا على سداد القرض بشكل أسرع ودفع فائدة أقل على مدى مدة القرض.
يمكنك المطالبة بخصم فائدة قرض الطالب على الإقرار الضريبي الخاص بك حتى إذا لم تفصل عن الخصومات في الجدول "أ".
إن أكبر تكلفة لإعادة التمويل هي أنه إذا قمت بإعادة تمويل قرض فيديرالي إلى قرض خاص ، فستفقد المزايا الفريدة للقروض الفيدرالية: السداد المدفوع بالدخل ، وإلغاء القروض ، وإعادة تأهيل القروض ، وربما التأجيل والإحالة. فكر جيدًا قبل التخلي عن هذه الفوائد.
قد يعني إعادة التمويل أيضًا دفع رسوم منشأ ، اعتمادًا على المقرض: العديد من المقرضين من الطلاب الخاصين لا يفرضون رسومًا عليهم. إذا فعلوا ذلك ، فستتم عادةً إضافة الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك أو يتم خصمها من حصيلة القرض.
يمكن أن يكون للقروض الخاصة بإعادة تمويل الطلاب أسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. إذا كنت تعاني من مدفوعاتك الحالية ، فقد يكون من المغري إعادة التمويل إلى قرض ذي معدل فائدة متغير لأنه من المحتمل أن يكون له معدل فائدة أقل من قرض ذي معدل ثابت. قبل القيام بذلك ، تعرف على عدد المرات التي يمكن أن يرتفع فيها معدل القرض ومقدار الزيادة. تعرف أيضًا على الكلمة والسقف في سعر الفائدة المتغير. يجب عليك التفكير فيما إذا كنت ستتمكن من تحمل المدفوعات إذا ارتفع السعر.
ستحتاج إلى ائتمان جيد لإعادة التمويل والحصول على معدل فائدة مناسب. إذا كنت قد تأخرت بالفعل وتراجعت درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد لا يكون إعادة التمويل خيارًا لك. تحتاج أيضًا إلى الحصول على دخل ثابت لإعادة التمويل ، لذلك إذا كنت عاطلاً عن العمل ، فعليك التفكير في خيارات أخرى.
إذا كانت قروض الطلاب جزءًا من مشكلة مالية أكبر
يمكن لمؤسسة استشارات الائتمان غير الهادفة للربح العمل معك للتوصل إلى خطة مخصصة لسداد قروض الطلاب الخاصة بك. قد تضطر إلى دفع رسوم لهذه المساعدة. تعتبر المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية من الأماكن المشهورة للبحث عن المساعدة. يمكن أن يساعدوا في الصورة المالية بأكملها ، وليس فقط مع السيطرة على قروض الطلاب الخاصة بك.
الخط السفلي
تجاهل المشاكل المالية لا يجعلها تختفي ، وهذا صحيح بشكل خاص مع قروض الطلاب الفيدرالية. تتمتع الحكومة بسلطة الاستيلاء على ضريبة الدخل واسترداد راتبك ومخصصات الضمان الاجتماعي.
يمكن أن يتسبب التخلف عن الدفع لأي نوع من القروض الطلابية ، الفيدرالية أو الخاصة ، في إلحاق ضرر كبير بائتمانك. يمكن أن يتسبب أيضًا في اتخاذ المقرض الخاص بك خطوة غير منطقية وشديدة على ما يبدو وهي تسريع قرضك: جعل الرصيد بالكامل مستحقًا على الفور.
امنع الموقف من أن يزداد سوءًا واستعادة قروضك من خلال أحد الخيارات الموضحة هنا: السداد المدفوع بالدخل ، أو التأجيل ، أو التحمل ، أو إعادة التمويل ، أو إعادة التأهيل ، أو التوحيد ، أو الاستشارات الائتمانية غير الربحية. أخيرًا ، إذا كان الموقف لديك ميئوسًا منه بشكل أساسي ، فقد تكون محاولتك للحصول على قروض طالب في حالة إفلاس - ممكنًا ، لكن ليس سهلاً - هي أفضل خيار لك.
