الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تكون المساهمة في خطة المساهمة المحددة لشركتك ، مثل 401 (k) ، طريقة رائعة لتوفير مدخراتك التقاعدية. المساهمة في الحد الأقصى لمطابقة شركتك - إنها أقرب إلى تلقي أموال مجانية. ك) خيارات الاستثمار في الخطة هي وتلك التي لديها أدنى نسب للمصروفات للتأكد من حصولك على أفضل عوائد. بمجرد اكتسابك لخطة شركتك ، يمكنك الاستفادة من تطابق مساهمتك وجني أرباحك معك إذا تركت للحصول على وظيفة أو تقاعد آخر. تتيح لك إعفاءات المشقة ، مثل تجنب حبس الرهن ، سحب الأموال قبل سن 59 عامًا دون دفع غرامة بنسبة 10٪.
1. هل تطابق الشركة مساهماتي؟
ربما يكون هذا هو السؤال الأكثر أهمية الذي يجب طرحه لأن تطابق الشركة يمكن أن يزيد بشكل كبير من قيمة حساب التقاعد الخاص بك. يتطابق أصحاب العمل عادة مع نسبة مئوية من مساهمتك. إذا كنت تجني 50000 دولار سنويًا ، فقم بالمساهمة بنسبة 5٪ من راتبك (2،500 دولار) ، وتطابق شركتك 50٪ من مساهمتك ، وهذا يضيف 1250 دولارًا إلى حسابك. قد تكون الخطة محدودة لمساهمة صاحب العمل (على سبيل المثال ، قد تتطابق الخطة من 50٪ إلى 4٪ من راتبك) أو حسب حد اشتراكك السنوي على النحو المحدد من قبل مصلحة الضرائب.
حاول المساهمة بأقصى قدر من مطابقة شركتك ، على افتراض أن لديها واحدة. ولكن قد لا ترغب في الذهاب فوق هذا المبلغ. يقول مايكل تشوانغ ، مدير MZ Capital Management في بيثيسدا ، ماريلاند: "لدى العديد من الشركات الصغيرة خطط 401 (ك) عالية التكلفة. في هذه الحالة ، لا يستحق الأمر في الواقع المساهمة أكثر في الخطة منذ أي شيء. يمكنك توفير بدولارات الضرائب التي تدفعها برسوم خفية ثم بعضًا ".
2. ما هي خيارات الاستثمار الخاصة بي؟
تسمح لك الخطط عادةً بالاختيار من بين مجموعة متنوعة من الاستثمارات ، مثل صناديق الاستثمار المشتركة والأسهم (يمكن أن يشمل ذلك أسهم شركتك) والسندات وعقود الاستثمار المضمونة (GICs). إذا كنت لا تحب خيارات الاستثمار التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك ، فقد تتمكن من نقل نسبة من خطتك إلى حساب التقاعد آخر. هذا هو المعروف باسم التمديد الجزئي.
"تأكد من أن تسأل ما إذا كان لديك 401k لديه خيار السمسرة كامل التوجيه الذاتي. يقول دان ستيوارت ، CFA® ، رئيس وكبير مسؤولي الاستثمار في شركة ريفير أسيت مانجمنت ، في دالاس ، تكساس ، إن غالبية خطط 401 (ك) لا تفعل ذلك ، لكن البعض الآخر يفعل ذلك. "سيتيح لك ذلك أن يكون لديك حساب وساطة حيث يمكنك القيام بالأسهم الفردية والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ، وما إلى ذلك ، ولن يقتصر على صناديق الاستثمار المشتركة المعتادة من 10 إلى 12. مرة أخرى ، ليس هذا هو المعيار ، ولكن كلما كبرت الشركة ، كانت احتمالات الحصول على خيار الوساطة الكامل أفضل."
يستثمر الكثير من الأشخاص بقوة أكبر عندما يكونون أصغر سناً (ويكونون قادرين على التعافي من الخسائر) ويقومون باستثمارات أكثر تحفظًا عند الاقتراب من التقاعد. هذا يتطلب منك تغيير المخصصات الخاصة بك مع مرور الوقت. تتيح لك معظم الخطط إجراء تغييرات حسب الرغبة ؛ ومع ذلك ، يقيد البعض التغييرات مرة واحدة فقط في الشهر أو الربع.
3. أي خيار استثمار لديه أدنى نسبة نفقات؟
العديد من الاستثمارات ، بما في ذلك صناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، تفرض على المساهمين نسبة مصروفات لتغطية إجمالي نفقات التشغيل السنوية للصندوق. معبراً عنه كنسبة مئوية من متوسط صافي أصول الصندوق ، تتضمن نسبة المصروفات الإدارية والامتثال والتوزيع والإدارة والتسويق وخدمات المساهمين ورسوم حفظ السجلات ، فضلاً عن التكاليف التشغيلية الأخرى. تقلل نسبة المصاريف بشكل مباشر عوائد المساهمين ، مما يقلل من قيمة استثمارك. لا تفترض أن الاستثمار الذي يحقق أعلى عائد هو الخيار الأفضل تلقائيًا. إن الاستثمار الأقل عائدًا بنسبة حساب أقل قد يجعلك تحصل على المزيد من المال على المدى الطويل.
4. متى أصبحت مخولة؟
الجزء المكتسب من 401 (ك) الخاص بك هو الجزء الذي يجب عليك الاحتفاظ به ، حتى لو تركت عملك. أي أموال تساهم بها تكون دائمًا 100٪. ومع ذلك ، فإن المساهمات المقدمة من شركتك ستخضع لشرط التخويل. هناك نوعان من الجداول الزمنية: الرتب والجرف. مع التخريج متدرج ، الأموال سترة مع مرور الوقت. على سبيل المثال ، قد يتم منحك 25٪ بعد السنة الأولى ، و 50٪ يتم منحها في العام التالي ، وهكذا دواليك حتى يتم منحك بالكامل. باستخدام Cliff vesting ، يتم إسهام صاحب العمل بنسبة 0٪ حتى تكون في الوظيفة لفترة محددة من الوقت (مثل عامين) ، وعندها تصبح 100٪ منحة. وفي كلتا الحالتين ، بمجرد أن تصبح مستثمراً بالكامل ، فإن كل الأموال في الخطة (مساهماتك بالإضافة إلى مساهمات صاحب العمل) هي ملكك ، ويمكنك أن تأخذها معك عند تغيير الوظائف أو التقاعد.
تسمح قواعد مصلحة الضرائب الآن بسحوبات المشقة من الرقم 401 (ك) لتشمل ليس فقط مساهماتك ولكن أيضًا مطابقة شركتك وأرباحك على هذه المبالغ. تحقق مع قسم الموارد البشرية لديك لتحديد سياسة صاحب العمل.
5. متى يمكنني سحب نقودي؟
بشكل عام ، إذا قمت بالسحب قبل أن تبلغ من العمر 59 عامًا ، فيجب عليك دفع ضريبة جزاء بنسبة 10٪ (بالإضافة إلى ضرائب الدخل) على التوزيع. في حالات المشقة ، قد لا تضطر لدفع العقوبة. يمكن أن تشمل إعفاءات المشقة هذه:
- معاناة من إعاقة وفاة (يتم التوزيع على المستفيد) بعض المصاريف الطبيةشراء منزلك الأول بالدفع إلى الكلية (لك أو لزوجتك أو لأطفالك) تجنب الرهن أو الإخلاءمصروفات الجنازة أو الجنازةإصلاح المنازل أو تبنيها
بمجرد بلوغك سن 72 ، ستحتاج إلى أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) المطلوبة من جميع 401 (ك) ، باستثناء الخطة التي تقدمها شركة لا تزال تعمل من أجلها. بشكل عام ، يجب أن تبدأ في سحب الأموال بحلول 1 أبريل من العام التالي للسنة التي تبلغ 72 عامًا. يحدد عمرك (والعمر المتوقع) وقيمة الحساب الحد الأدنى المطلوب للتوزيع.
الخط السفلي
قد يبدو اختيار خطة 401 (k) ساحقًا. ونتيجة لذلك ، فإن العديد من العمال المؤهلين للمشاركة في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل تؤخر - أو حتى تتجنب - الاشتراك. يساعد فهم هذه الأسئلة الخمسة في توضيح تفاصيل الخطة وخياراتك.
إذا كانت المواد التي تتلقاها من صاحب العمل غير واضحة ، فاطلب من منسق الموارد البشرية أو المخصصات أن يجيب على أي أسئلة لديك بخصوص خطة شركتك (ك) 401. تأكد من معرفة "الموارد المتاحة لدعم المشاركين ، مثل الأدوات والتطبيقات عبر الإنترنت ، والتعليم ، وتقديم المشورة ، وأكثر من ذلك" ، كما يقول مارغريتا تشينغ ، CFP® ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth في غايثرسبيرغ ، ماريلاند.
إذا كنت مشتركًا بالفعل ، فتأكد من تتبع خيارات الاستثمار وإعادة تخصيصها عند الضرورة.
