وجود روث الجيش الجمهوري الايرلندي ليست حرة. يمكن أن تزيد التكاليف - بما في ذلك رسوم الصيانة والعمولات ونسب النفقات - بسرعة. إليك نظرة سريعة على رسوم Roth IRA التي قد تدفعها ، وما يمكنك القيام به لتقليلها.
الماخذ الرئيسية
- يتحمل Roth IRAs العديد من التكاليف ، بما في ذلك رسوم صيانة الحساب ، والعمولات ، ونسب المصاريف.يمكن أن يؤدي اختلاف بسيط في الرسوم - جزء بسيط من النسبة المئوية - إلى تقليل حجم بيضة العش بشكل كبير. وجدت دراسة أن الرسوم المرتفعة تزيد من فرصتك سوف تنفد من المال في التقاعد ، لذلك يدفع للحفاظ على الرسوم إلى الحد الأدنى.
أنواع رسوم روث الجيش الجمهوري الايرلندي
بالنسبة لكثير من المستثمرين ، تعتبر Roth IRA طريقة رائعة لتوفير المال للتقاعد. أنها توفر فوائد عديدة:
- يمكنك المساهمة في Roth IRA في أي عمر - صغيرًا كان أم كبيرًا - شريطة أن تستوفي متطلبات الدخل. بينما لا يوجد إعفاء ضريبي مقدمًا ، تحصل على سحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد - حتى على الأرباح.ليس هناك حد أدنى للتوزيع. إذا كنت لا تحتاج إلى المال ، فيمكنك ترك Roth بمفردك ونقله إلى المستفيدين.
على الرغم من كل المزايا ، هناك شيء يمكن أن يمنعك من الاستفادة الكاملة من Roth: الرسوم. حتى الفرق البسيط في الرسوم يمكن أن يكون له تأثير كبير على رصيدك بمرور الوقت. لذلك ، من المهم الانتباه إلى هذه الرسوم وتقليلها كلما أمكن ذلك.
بشكل عام ، ستصادف ثلاثة أنواع أساسية من رسوم Roth IRA:
- رسوم صيانة الحسابرسوم / عمولات التعامل مع معدلات مصروفات الصندوق الفعلية وأحمال المبيعات
رسوم صيانة الحساب
يتقاضى بعض مزودي خدمات Roth IRA رسوم صيانة الحساب الشهرية أو السنوية (تسمى أحيانًا رسوم الحراسة). يجب الكشف عن الرسوم - والمبلغ بالدولار الذي ستدفعه - في الأوراق الورقية في حسابك.
إذا كان مقدم الخدمة الخاص بك يفرض رسوم صيانة الحساب ، فقد تدفع ما بين 25 و 50 دولارًا في السنة. ومع ذلك ، فإن العديد من البنوك اليوم والوساطة وشركات الاستثمار ، وحتى الصناديق المشتركة لم تعد تفرض رسومًا.
حتى إذا كان مقدم الخدمة الخاص بك يفرض رسومًا ، فقد تتمكن من تجنبها إذا كان لديك حد أدنى للرصيد في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، أو إذا كان لديك الحد الأدنى من الأصول المودعة لدى الشركة (على سبيل المثال ، إذا كان لديك حسابات متعددة).
تأكد من الاهتمام برسوم الجيش الجمهوري الايرلندي - حتى الاختلافات الصغيرة يمكن أن تزيد مع مرور الوقت.
رسوم المعاملات / العمولات
يمنحك العديد من مزودي خدمات Roth IRA خيار تداول الأسهم والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). ومع ذلك ، في كل مرة تقوم فيها بشراء أو بيع استثمار ، قد تكون مدينًا برسوم أو عمولة معاملة.
تختلف رسوم المعاملات اختلافًا كبيرًا - وتعتمد على ما تتداوله - لكنها تتراوح عادة بين 5 دولارات و 20 دولارًا لكل تداول. إذا كنت تخطط للقيام بالكثير من التداول في حسابك - بدلاً من اتباع نهج الشراء والاحتفاظ - فإن هذه الرسوم تصبح ذات أهمية خاصة.
لا يزال ، هناك طرق لتقليل تحرر معاملتك. يقدم بعض مزودي الجيش الجمهوري الايرلندي ، بما في ذلك فانجارد وفيدليتي وتشارلز شواب ، مجموعة من صناديق الاستثمار المتداولة بدون عمولة وصناديق الاستثمار المشتركة.
ضع في اعتبارك أن بعض صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وصناديق الاستثمار المشتركة مدرجة في قوائم التداول "الخالية من العمولات". إذا كان التداول بدون عمولة أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فتأكد من مراجعة قائمة المزود الخاص بك قبل إجراء أي عمليات تداول.
نسب مصروفات صندوق الاستثمار المشترك وحجم المبيعات
صناديق الاستثمار هي الأصول الأكثر شيوعًا الموجودة في Roth IRA. يمكن أن يكلفك بطريقتين:
- نسب النفقات الأحمال
نسب مصروفات صندوق الاستثمار المشترك
صناديق الاستثمار لديها مصاريف تمثل تكلفة تشغيل الصندوق. يتم التعبير عن هذه التكاليف التشغيلية دائمًا كنسبة مئوية سنوية من الأصول المستثمرة في الصندوق المشترك. يُعرف باسم نسبة مصروفات الصندوق (أو نسبة مصروفات الإدارة).
إذا تعامل الصندوق مع أصول بقيمة 100 مليون دولار وقام بتحصيل رسوم ومصروفات أخرى بقيمة مليون دولار ، فإن نسبة المصروفات تبلغ 1٪. هذا يعني أنك ستدفع 10 دولارات سنويًا لكل 1000 دولار استثمرتها في الصندوق. المال يأتي مباشرة من الاستثمار الخاص في الصندوق.
1.0٪
متوسط نسبة المصروفات للصناديق المشتركة.
على وجه العموم ، تتراوح نسب مصروفات صناديق الاستثمار المشترك بين 0.25٪ (عادةً لصناديق المؤشرات السلبية) إلى 2٪ أو أكثر. متوسط نسبة المصروفات في جميع صناديق الاستثمار المشترك حوالي 1.0 ٪.
بالطبع ، أقل هو أفضل. هذا يعني أن المزيد من دولاراتك الاستثمارية تذهب فعليًا إلى استثمارات وكسب لك. إذا كنت تدفع أكثر من اللازم ، فاكتشف ما إذا كان مزودك يقدم صندوقًا مشابهًا بسعر أقل ، أو إذا كان هناك صندوق آخر (أرخص) يناسب أهدافك الاستثمارية.
حجم مبيعات صناديق الاستثمار المشترك
تمثل نسبة مصروفات الصندوق تكلفة امتلاك الصندوق. في المقابل ، فإن العبء على صندوق مشترك هو رسم مبيعات أو عمولة تدفعها عند شراء وبيع الأسهم. إنها رسوم لمرة واحدة - وليست نفقات جارية.
والخبر السار هو أن بعض صناديق الاستثمار المشتركة لا تتقاضى أي عمولات مبيعات على الإطلاق. وتسمى هذه الصناديق المشتركة عدم التحميل. العديد من الشركات نفسها التي تقدم صناديق الاستثمار المتداولة بدون عمولة وتداول صناديق الاستثمار المشترك تقدم أيضًا مجموعة متنوعة من صناديق الاستثمار المشتركة.
في كثير من الأحيان ، لا يمكن بيع أو استرداد الأسهم في صناديق عدم التحميل إلا بعد امتلاكك للصندوق لفترة زمنية محددة. إذا كنت مستثمرًا قصير الأجل ، فاحرص على الاهتمام بالغرامة.
تكلفة تحميل الصندوق المشترك
إذن ، كم ستكلفك عملية الحمل حقًا؟ إليك مثال افتراضي.
دعنا نفترض أنك تبلغ من العمر 22 عامًا وتريد استثمار 5000 دولار في Roth IRA الخاص بك كل عام في صندوق مشترك يتقاضى 3 ٪ من الحمل الأمامي. كل عام ، لديك 4850 دولارًا من استثمارك يعمل لصالحك بدلاً من مبلغ 5000 دولار ، لأنك تخسر 150 دولارًا كل عام مقابل رسوم التحميل.
إذا افترضنا أن معدل عائدك يبلغ 8٪ على استثماراتك البالغة 4،850 دولارًا كل عام ، فإن قيمة بيضة العش لديك تبلغ قيمتها حوالي 1.86 مليون دولار عند بلوغك سن 65 عامًا. كنت قد دفعت ما مجموعه 6450 $ في رسوم التحميل.
هذا لا يبدو سيئا للغاية ، أليس كذلك؟ ولكن هنا هو الشيء. إذا كنت قد استثمرت في صندوق مشترك بدون تحميل وكان لديك 5000 دولار في السنة تعمل من أجلك ، فإن قيمة بيضة العش لديك تبلغ 1.92 مليون دولار - بفارق يقارب 60،000 دولار.
الخط السفلي
وفقًا للبيانات الموجودة في تطبيق Big Picture ، فإن فرص نفاد الأموال أثناء التقاعد هي:
- 9 ٪ إذا كنت تدفع 0.05 ٪ في الرسوم 17 ٪ إذا كنت تدفع 1 ٪ 29 ٪ إذا كنت تدفع 2 ٪ 50 ٪ إذا كنت تدفع 2.5 ٪
قد تؤدي الرسوم إلى تآكل بيضة عش التقاعد الخاصة بك إذا لم تكن حريصًا. فإنه يدفع إلى يتسوق. ابحث عن مقدمي الخدمات الذين يتقاضون رسومًا معقولة - بما في ذلك العمولات. وتذكر أن العديد من شركات السمسرة تقدم تداولًا بدون عمولات على بعض الصناديق. إذا كنت تخطط لشراء وبيع بشكل متكرر في الجيش الجمهوري الايرلندي روث الخاص بك ، قد يكون هذا فائدة كبيرة.
أيضا ، اختر الاستثمارات الخاصة بك بحكمة. على سبيل المثال ، قد يكون من المنطقي اختيار صندوق مؤشر منخفض التكلفة بدلاً من صندوق مشترك مكلف.
بغض النظر عن مزود IRA والاستثمارات التي تختارها ، راقب الرسوم. إذا كانوا يأكلون عند عودتك ، فقد حان الوقت لإجراء بعض التغييرات على Roth IRA. إذا لم تكن متأكدًا مما يجب فعله ، فيمكن للمستشار المالي أن يساعدك.
